Kürzlich las ich eine Facebook-Diskussion über die Krankenversicherung, in der eine Person sagte: „Ich bin besser dran, wenn ich die 1000 Dollar Monatsprämie spare und meine Arztrechnungen selbst bezahle, falls sie jemals anfallen“. Und die andere Person sagte: „Bah! Ein Rezept für den Bankrott! Sie brauchen eine Vollversicherung!“. Welche Person hatte Recht?

Jahre zuvor sprach ich mit einer Freundin, die ihrem Mann gerade eine Rolex-Uhr zum Jahrestag geschenkt hatte. Beim Kauf der Uhr schloss sie auch eine Versicherung ab, die ihnen im Falle eines Diebstahls eine neue Rolex kaufen würde. War diese Versicherung auch eine gute Idee?

Was ist mit der Kaskoversicherung für Ihr Auto? Und die Lebensversicherung?

Versicherungen aller Art – Auto-, Haus-, Schmuck-, Kranken- und Lebensversicherungen – sind ein verrücktes Feld, das durch viel Marketing, Angst und Zweifel beeinflusst wird. Ich würde sogar wetten, dass die meisten Versicherungen zum Teil aus Angst gekauft werden, ohne zu überlegen, ob sie wirklich ein gutes Geschäft sind. Ein durchschnittlicher Verbraucher gibt jedes Jahr mehrere tausend Dollar für Versicherungen aus. Vielleicht gibt es eine Möglichkeit, diese Ausgaben zu senken, damit Sie etwas Geld für sich selbst behalten können!

Das Erste, was man über Versicherungsgesellschaften wissen muss, ist, dass sie mit Ihnen Geld verdienen – sehr viel Geld. Dazu beschäftigen sie ein Team brillanter Mathematiker, die Versicherungsmathematiker, die Berge von Statistiken über das durchschnittliche Verhalten von Menschen wie Ihnen auswerten und so herausfinden, wie viel Geld sie voraussichtlich an Sie für Schadensfälle auszahlen werden. Dann setzen sie Ihre Prämien strategisch so fest, dass sie im Durchschnitt Ihre Ansprüche begleichen, ihre Angestellten bezahlen und trotzdem einen großen Gewinn für ihre Aktionäre erzielen können. Auf diese Weise haben sie natürlich die Gewinnchancen zu Ihren Ungunsten manipuliert. Wenn Sie also eine Versicherung abschließen, werden Sie höchstwahrscheinlich mehr einzahlen als Sie herausbekommen.

Das scheint offensichtlich zu sein, aber manche Leute brauchen trotzdem eine kleine Erinnerung, denn ich höre immer wieder Dinge wie: „Ich brauche eine Zahnversicherung, damit ich nicht jedes Mal 300 Dollar zahlen muss, wenn ich mein Kind zum Zahnarzt bringe!“. Das ist eine Denkweise, die sich einbildet, dass man mit einer Versicherung im Durchschnitt Geld spart, was nicht der Fall ist – sonst würden die Versicherungsgesellschaften alle Geld verlieren – was sie nicht tun!

Sobald Sie dies verstanden haben, werden Sie feststellen, dass es nur drei mögliche Gründe gibt, sich in einem bestimmten Gebiet zu versichern.

•  Sie sind dazu gezwungen (Gesetze zur Kfz-Versicherung, Hausversicherung, die von Ihrer Hypothekenbank verlangt wird)
• Sie können sich die Folgen nicht leisten (ein niedergebranntes Haus oder ein Jahr auf der Intensivstation bei 20.000 Dollar pro Tag)
• Sie sind risikoreicher, als die Versicherungsgesellschaft denkt (Sie nehmen an betrunkenen Autorennen oder Essenswettbewerben an den Wochenenden teil)… Oder ernsthafter: Wenn Sie ein Baby planen oder erwarten, oder wenn Sie irgendwelche bekannten bevorstehenden oder chronischen Gesundheitsprobleme haben… das sind gute Zeiten, um im Voraus zu planen und sich mit einem Plan mit geringerer Selbstbeteiligung auszustatten. Die USA sind ein ungewöhnlich teurer Ort, um ein Baby in einem Krankenhaus zu bekommen, und selbst ich würde nicht dazu raten, dies aus eigener Tasche zu bezahlen. Die Kosten reichen von 3.000 Dollar bis zu 1 Million Dollar und mehr, je nach Komplikationen, die Sie nicht vorhersehen können.

Damit sind die wichtigsten Versicherungskategorien abgedeckt. Aber was ist mit Dingen, die Sie sich nicht leisten können, die aber sehr unwahrscheinlich sind? Schließen Sie für sich selbst eine Entführungsversicherung ab, die bis zu 3 Millionen Dollar Lösegeld abdeckt? Eine Versicherung gegen Identitätsdiebstahl? Eine Versicherung für Ihre Kinder? Erweiterte Garantien von Best Buy für Ihren neuen Laptop?

Halt! Das ist alles nur ein Trick.

Zum Glück gibt es eine Lösung: Sie bekommen fast nichts davon. Vor allem, wenn Sie bereits über ein gesundes Sparguthaben verfügen und sich somit unerwartete Ausgaben leisten können.

Da Sie nur erschwingliche Gebrauchtwagen ohne Bankkredite fahren werden, schließen Sie nur eine Haftpflichtversicherung ab.  Da Sie sich ein Leben lang gesund halten werden, schließen Sie nur eine „katastrophale“ Krankenversicherung ab, bei der Sie ALLE Rechnungen selbst bezahlen, es sei denn, die Kosten übersteigen in einem bestimmten Jahr 5-10 000 Dollar. Da Sie Ersparnisse aufbauen und Ihre Lebenshaltungskosten senken werden und es sehr unwahrscheinlich ist, dass Sie in den nächsten Jahren sterben, brauchen Sie keine Lebensversicherung.

Meine Frau und ich haben nie eine Lebensversicherung für uns selbst abgeschlossen, und wir betrachten das als ein Kompliment für uns selbst: „Ich glaube, du würdest auch ohne mich zurechtkommen, denn du bist ein fähiger und unabhängiger Mensch“. Schließen Sie die höchste Selbstbeteiligung bei Ihrer Hausratversicherung ab, die Ihre Hypothekenbank zulässt. Oder, wenn Sie keine Hypothek haben, den höchsten Betrag, den Sie in einem unwahrscheinlichen Fall zu zahlen bereit sind (ich setze meinen normalerweise auf etwa 10 000 Dollar).

Für die Versicherungssparten, die Sie behalten, sollten Sie sich einen Nachmittag lang umsehen – ich habe das im letzten Januar getan und bei meiner verbleibenden Haus- und Kfz-Versicherung etwa 300 Dollar pro Jahr gespart. Die Gewinner für mich waren schließlich Tochtergesellschaften von Geico, obwohl verschiedene Menschen ihre Ergebnisse mit verschiedenen Versicherungsgesellschaften variieren, seltsam genug.

Legen Sie dann alle Ersparnisse aus diesen Prämien in den Aufbau Ihres Notgroschens und stellen Sie fest, dass Sie jetzt dafür bezahlt werden, Ihre eigene Versicherungsgesellschaft zu sein.

Es hört sich riskant an, wenn man sich von der Angst anstecken lässt. Aber eigentlich sollte es sich zutiefst befriedigend und sicher anfühlen. Wenn Sie nicht in ein Produkt investieren, bei dem die Chancen gegen Sie stehen, werden Sie statistisch gesehen wahrscheinlich gewinnen. Wir können die Zukunft nicht vorhersagen, aber wir haben ein Werkzeug, mit dem wir das Unbekannte zu unserem Vorteil nutzen können, und das ist die Statistik. Sie sind mein bester Freund, wenn es darum geht, wohlhabend zu werden, und sie sollten auch Ihre sein.

Die Einsparungen von Tausenden pro Jahr werden sich zusammen mit all den anderen neu entdeckten Reichtümern aus der Genügsamkeit summieren, und Sie werden bald feststellen, dass Sie keine dieser potenziellen Ausgaben schrecken wird. In den letzten 10 Jahren habe ich im Vergleich zu den durchschnittlichen Ausgaben etwa 40.000 Dollar an Versicherungsprämien gespart, und jetzt sitzen diese 40.000 Dollar neben meinen anderen Angestellten und bringen jedes Jahr 2.800 Dollar an passivem Einkommen, und das ist bereits mehr als genug, um ein verunglücktes Auto zu ersetzen oder mögliche Selbstbeteiligungen bei Arztrechnungen zu bezahlen.

Und nach 10 Jahren eines relativ aufregenden Lebens musste ich es nicht ein einziges Mal in Anspruch nehmen. Jetzt verstehe ich, warum Versicherungsgesellschaften so viel Geld verdienen!