Mr. Money Mustache erhielt kürzlich eine Anfrage von einem aufstrebenden zukünftigen Frührentner. Sein Name ist Mike, und zum Zeitpunkt des Schreibens schrieb er einen Blog mit dem Titel „Hypothekenfrei bis 30“. Hier ist, was er zu sagen hatte:
„Im Grunde hasse ich meinen Job. Das Unternehmen ist großartig. Der Job ist es nicht. Ich möchte für mich selbst arbeiten.
Nachdem ich Ihren Blog gelesen habe, frage ich mich, ob es eine Möglichkeit gibt, in naher Zukunft „in Rente zu gehen“. Und mit Ruhestand meine ich Teilzeitarbeit. Wenn Sie dazu bereit wären, wäre ich bereit, Ihnen alle meine spezifischen Zahlen zu schicken, um zu sehen, was ich tun muss, um so zu sein wie Sie.“
Zunächst einmal muss ich sagen, dass dies nach einem sehr ehrgeizigen jungen Mann klingt, der weit über sein Alter hinaus weise ist. So zu sein wie Mr. Money Mustache? Das ist ein Ziel, das ich gutheiße.
Mike ist noch ziemlich neu in der Welt der einkommensstarken Berufe und der damit verbundenen hohen Sparquote, wenn man kein typischer Martini-schlürfender, autofinanzierender Ultrakonsument wird. Aber er hat bereits große Träume: Er will seine Hypothek vor seinem 30. Lebensjahr (März 2015) abbezahlen, seinen richtigen Job kündigen und ein kreatives und grenzenloses Leben als Freiberufler und auf anderen Wegen führen, um Geld zu verdienen und zu sparen.
Hier sind einige wichtige Statistiken, um uns zu beginnen:
Jahreseinkommen: $70kJährliche
Arbeitgeber 401K Match: $4900
Gesamteinkommen: $74,900
Einkommenssteuern, SS, Medicare Abzüge: $13,000
Jährliche Gesamtausgaben: = $18310 (weitere Einzelheiten am Ende dieses Artikels für Voyeure)
Die jährliche Gesamtersparnis beträgt also 74900 $ – 15.000 Steuern – 18.310 $ Lebenshaltungskosten = 43.590 $.
Diese jährlichen Ersparnisse verteilen sich ungefähr wie folgt:
401K einschließlich Arbeitgeberzuschuss:
$9100IRA-Beiträge: $2400
Hypothekenzahlungen: 32.090 $ (der Mann ist wirklich scharf darauf, hypothekenfrei zu sein).
Das deckt das Einkommen / Ausgaben Seite, jetzt lassen Sie uns die ‚Stash überprüfen, um zu sehen, wie es aussieht:
Home Value: $ 120.000Restliche
Hypothek Balance: $ 74.000401K
Gleichgewicht: $ 9.000Roth
IRA Gleichgewicht: $ 11.000Sonstige
Vermögenswerte: besitzt ein 2010 Honda Civic ohne Darlehen
Was ist also der Plan für Mike?
Der Schlüssel zum finanziellen Erfolg liegt für jeden Menschen darin, dass die Ausgaben niedriger sind als die Einnahmen. Das ist bei ihm der Fall, mit Lebenshaltungskosten von 18.000 Dollar pro Jahr. In diesen Ausgaben sind derzeit 2775 $ Hypothekenzinsen enthalten, die auf Null sinken werden, wenn er seine Hypothek abbezahlt hat. Sobald er jedoch seinen bequemen Job aufgibt, wird er seine derzeitige vom Arbeitgeber bezahlte Krankenversicherung durch eine selbst bezahlte Police ersetzen wollen. Bei einem guten Anbieter wie ehealthinsurance.com wird ihn das ähnlich viel kosten wie die Hypothekenzinsen, die er jetzt zahlt.
Die erste Option wäre, den Job sofort zu kündigen und auf ein Einkommen von 40.000 Dollar als Freiberufler herunterzugehen. Kann er sich das leisten? JA… aber es wird definitiv seine Pläne zur Abzahlung der Hypothek verlangsamen. Nehmen wir der Einfachheit halber an, dass sein Einkommen nach Steuern jetzt 34.000 $ beträgt. Wenn die Lebenshaltungskosten mit 18.000 $ gleich bleiben, hat er jedes Jahr 16.400 $ zu sparen. Wenn er die Hälfte davon in langfristige Ersparnisse wie eine IRA und die andere Hälfte in die Hypothek steckt, wird er etwa acht Jahre brauchen, um die Hypothek abzuzahlen. Selbst wenn er durchdreht und die gesamten 16.400 Euro für die Hypothek aufwendet, wird er etwa vier Jahre brauchen. Mit diesem Programm wird Mike vielleicht nicht bis zum 30. Lebensjahr seine Hypothek abbezahlen können, und damit würde er seine prestigeträchtige Bloggeridentität verlieren! Aber er würde wahrscheinlich eine Menge Spaß dabei haben.
Die zweite Option besteht darin, den Job in Dilbert-Qualität nur so lange zu behalten, bis die Hypothek abbezahlt ist. Bei der derzeitigen Abzahlungsrate von 32.000 Dollar pro Jahr wird das in nur zwei Jahren der Fall sein. Er wird dann 28 Jahre alt sein und über weitere 23.000 Dollar verfügen, die er durch seine 401k/IRA-Beiträge und den Arbeitgeberzuschuss in seine Rentenkonten einzahlt. Außerdem wird er ein paar Tausend an Krankenversicherungsbeiträgen sparen.
Letzten Endes kann man sich für eine der beiden Optionen entscheiden. Es hängt alles davon ab, wie abenteuerlustig Sie sind und wie sehr Sie sich eine gewisse finanzielle Sicherheit wünschen. Ich selbst war schon immer eher konservativ – deshalb habe ich vor der Kündigung meines Jobs ein Vermögen angespart, das mir den Lebensstil sichert, obwohl ich es nicht wirklich brauche, da mein Lebensstil billig genug ist, um nur von Teilzeitarbeit zu leben. Ich hätte schon mit 21 Jahren in diesen Lebensstil einsteigen können, aber dann wäre ich nicht Mr. Money Mustache, sondern nur Mr. Simple Living Sideburns oder so.
Das andere Problem sind seine längerfristigen Sparpläne. Wenn er den Job in dem großen Unternehmen und den sparsamen Lebensstil beibehält, wird sein Vermögen exponentiell in den Bereich der „Rather Rich“ ansteigen. Die Hypothek wird in 2 Jahren verschwunden sein, und die 46k+, die er pro Jahr spart, plus eine wachsende Menge von Zinseszinsgewinnen und möglicherweise sogar Gehaltserhöhungen würden ihn irgendwann in seinen 30ern fest in den Club der Millionäre bringen.
Irgendwann müssen Sie entscheiden, wie viel genug ist. Wenn Sie vorhaben, irgendwann ein größeres Haus zu besitzen oder Kinder großzuziehen, ist es vielleicht sinnvoll, das hohe Gehalt noch ein paar Jahre zu behalten. Selbst wenn der Job auf dem Papier scheiße ist, können Sie lernen, ihn mehr zu genießen, wenn Sie wissen, dass Sie kurz vor der lebenslangen Freiheit stehen. Hätten Sie bereits 300.000 Dollar oder mehr für den Ruhestand angespart, würde ich Ihnen raten, schnell auszusteigen. Aber da Ihr Geldbärtchen zu diesem Zeitpunkt nur ein Stoppelbart ist, sollten Sie bedenken, dass sich ein kurzer Tag im Büro genauso gut auszahlen kann wie zwei lange Tage als Freiberufler.
Eine Diskussion über extreme Hypothekenzahlungen wäre nicht vollständig, wenn man nicht auch die Gegenleistungen berücksichtigen würde. Mikes Investition in zusätzliche Hypothekenzahlungen stellt einen festen Einkommensstrom mit einer garantierten jährlichen Rendite von 3,75 % dar, da dies sein Hypothekenzins ist. Das ist nicht schlecht – besser als ein Giro- oder Geldmarktkonto… aber er könnte auch leicht einen gleichmäßigen 6-7%igen Dividenden-Cashflow erhalten, indem er einfach ein paar schöne REIT-Fonds auswählt – das Thema eines anderen Artikels, der später in dieser Woche erscheint. Die REITs sind mit einem etwas höheren Risiko verbunden, aber die höhere Rendite ist es für Leute, die jahrzehntelang investiert haben, normalerweise wert.
Da das gesamte Haus in diesem Fall jedoch nur 120 000 Dollar verschlingt, ist dies kein großer Faktor für sein langfristiges Vermögen. Tatsächlich muss ich mich wieder darüber lustig machen, dass ich ein viel teureres Haus besitze. Es kostet mich eine Menge Geld (in Form von entgangenen Investitionserträgen), also muss das Haus der MMM-Familie weiterhin einen sehr angenehmen Lebensstil bieten, um seinen Unterhalt zu verdienen. Langfristig, wenn der kleine Junge erwachsen ist, werden wir es wahrscheinlich verkaufen und uns verkleinern.
Um die Fallstudie abzurunden, sind hier ein paar weitere Details zu den Ausgaben, wie er sie mir geschickt hat, für den Fall, dass Sie sie mit Ihrer eigenen Situation vergleichen wollen. Wie zu erwarten, habe ich einige MMM-Kommentare zu seinen Zahlen hinzugefügt.
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Ausgaben:
MonatlichHypothek
$625Grundstücksgebühren $375 (Vorübergehend höher, aber für die nächsten paar Jahre. Normal sind etwa $250)
Strom $40 – $60Lebensmittel
$150 – $200Gas
$100Wäsche
$20Internet
$40Hund
$30 – $40IRA
$200Restaurants
$100Fitnessstudio
$30 <-MMM: vielleicht kann ich Ihnen hier helfen.
Haare $20 <-MMM: Und hier.
Geschenke $25
„Sonstiges“ $100 – $150**
Ich habe keine Kabelfernseh- oder Handy-Rechnung. Ich habe ein Mobiltelefon, aber ich bin Teil eines Familientarifs und die Police läuft nicht auf meinen Namen.
HalbjährlichAutoversicherung $440 alle 6 Monate <-MMM: Mit einem 2010er Auto herumzufahren ist luxuriös, aber ich würde auf jeden Fall dazu raten, den Preis zu senken, wenn Sie damit umgehen können, vor allem, wenn Sie mit der Arbeit fertig sind und dann nicht mehr so viel herumfahren. Meine eigene Autoversicherung kostet weniger als 160 Dollar pro 6 Monate, weil ich nur wenige Kilometer im Jahr fahre und keine Kollisions-/Kaskoversicherung benötige. Auch die Bezirkssteuern sind bei älteren Autos viel niedriger. Und es ist immer noch ziemlich neu für meine Verhältnisse – ein 2005er.
Hundeschüsse/Meds $75 alle 6 Monate
JährlichGrundstückssteuern $800 – $1.
000Hausratversicherung
$185Kfz-Steuer = $250
Einige andere Details für Sie:Meine Hypothek ist $ 73.999, aufgrund meiner Vorauszahlungen. Ich habe ein gewisses Eigenkapital in meinem Haus. Der Wert beträgt 120.000 $.
Ich habe einen 2010 Civic abbezahlt. Wenn ich mich selbständig machen würde, könnte ich ihn wegwerfen. Ich lebe in einer Stadt, aber aufgrund meiner Nachtarbeit habe ich das Bedürfnis, ein Auto zu kaufen. Ich werde nicht über Nacht arbeiten, wenn ich freiberuflich tätig bin.
Das Roth IRA-Guthaben beträgt 11.000. Dies dient auch als mein Notfallfonds.
401K Saldo ist 9KTotal
Investitionen 21KChecking
Konten halten niedrige Salden absichtlich, aber ich habe in der Regel 1K oder so für Notfälle.
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Was denken Sie? Vorzeitiger Ruhestand oder noch ein paar Jahre schuften?