Ich bin schon oft gebeten worden, ein paar genauere Angaben darüber zu machen, wie ich in so jungen Jahren zu Mr. Money Mustache wurde. Kommentatoren und E-Mail-Schreiber haben mich gebeten, die Gehälter und Sparbeträge im Laufe der Jahre zu nennen sowie alle Zufallsfunde oder ungewöhnlichen Manöver zu beschreiben, die das alles möglich gemacht haben.
Bis zu diesem Punkt habe ich gezögert, die Einzelheiten mitzuteilen, vor allem, weil ich über die Jahre hinweg keine schriftlichen Aufzeichnungen geführt habe und es mir ziemlich kompliziert und ungenau erschien. Außerdem ist es peinlich, in seiner Geldunterwäsche vor Tausenden von Menschen herumzulaufen. Aber was soll’s, viele Finanzblogger haben Diagramme ihres Nettovermögens direkt auf der Titelseite, also kann Herr M. zumindest eine vage Zusammenfassung einer alten Geschichte liefern.
Und zu meinem eigenen Vorteil lohnt es sich, die Dinge zu klären, damit Zweifler überzeugt, Voyeure unterhalten und angehende Mustachians ihre eigenen Fortschritte vergleichen können. Hier ist er also, mein bester Versuch, die Geschichte nachzuerzählen. Vom frischgebackenen Hochschulabsolventen in den ersten Tagen des Internets bis hin zu dem ledernen und herrischen Zimmermann mit grauen Haaren im Bart, der heute für Sie tippt.
Jahr 0 (1997): Die hauptberufliche Karriere beginnt. Mr. Money Mustache hat gerade ein zermürbendes Studium der Computertechnik abgeschlossen und ist nun bereit zu feiern. Er macht sich Anfang Mai sofort an die Arbeit und lässt sogar die Abschlussfeier der Universität ausfallen, weil er keine Arbeit verpassen will (er war bereits in eine neue Stadt gezogen, 300 Meilen von der Universität entfernt).
Alter: 22
Anfangsgehalt: 41.000 Dollar.
Studiendarlehen: Null – dank geringer Ausgaben, etwa 10.000 Dollar Hilfe von den Eltern und Stipendien sowie guten Highschool- und Sommerjobs.
Aber auch absolut NULL Nettovermögen. Kein Bankguthaben, nie ein Auto besessen, nur ein Fahrrad, einen Rucksack und ein Abschlusszeugnis.
Jahr 1: In diesem ersten Jahr kaufte ich dummerweise zunächst einen drei Jahre alten Ford Probe GT Sportwagen für 16.000 Dollar mit Steuern. Und ich lieh mir dafür Geld von meiner älteren Schwester (was für ein ahnungsloser junger Mann!!!). Es dauerte fast das ganze erste Jahr, bis ich den Kredit abbezahlt hatte. Außerdem stellte ich mein neues Gehalt in der Stadt zur Schau, indem ich häufig in Bars und Restaurants einkehrte, Computerausrüstung und Möbel kaufte, Zubehör für mein Auto anschaffte und eine Reise zu einem Ferienort in Mexiko unternahm. Glücklicherweise hatte ich mich für den Altersvorsorgeplan meines Arbeitgebers angemeldet. Außerdem arbeitete ich wie ein verrückter Firmensklave und genoss die Wochenenden und späten Abende im Büro. Aus diesem Grund und wegen des allgemein ansteigenden Technologiemarktes erhielt ich irgendwann im ersten Jahr eine Gehaltserhöhung auf 57.600 $, was mir im Jahr 1 einen „Vorrat“ bescherte: $5000 (auf einem Rentenkonto).
Jahr 2: In diesen ersten beiden Jahren lebte ich mit Mitbewohnern in einer Reihe von schönen Häusern, die wir Irrenhaus 1, 2 und 3 nannten. Die Miete betrug im Durchschnitt etwa 350 Dollar pro Monat, zuzüglich eines vernachlässigbaren Anteils an den Nebenkosten. Da das unnötig teure Auto abbezahlt war und ich ein höheres Gehalt bezog, konnte ich mehr sparen: 5000 Dollar auf das Rentenkonto, 3000 Dollar in einen Aktienkaufplan für Mitarbeiter und 10000 Dollar in bar. Jahr 2: Versteck: 23.000 $ (13.000 $ Bargeld/Aktien, 10.000 $ Ruhestand).
Jahr 3: Es war Ende 1999, und sowohl der Arbeitsmarkt als auch die Aktienmärkte standen in Flammen. Ich bekam einen neuen Job und zog für ein Gehalt von 77.000 Dollar in die Vereinigten Staaten. Ich fuhr mit dem alten Probe GT nach Boulder, Colorado, und nutzte die örtliche Zeitung, um eine weitere nette Mitbewohnerin zu finden, so dass meine Miete nur 400 Dollar pro Monat betrug. Ich beschloss, ein Haus zu kaufen – war aber enttäuscht, als ich erfuhr, dass ich 47.000 Dollar in bar brauchen würde, um eine Anzahlung für ein erstes Haus zu leisten, das mindestens 235.000 Dollar kosten würde. Ich löste die Aktien des Aktienkaufplans aus dem Jahr 2 ein, die jetzt 10.000 Dollar wert waren, und sparte ein paar meiner neuen höheren Gehaltsschecks. Nach ein paar Monaten in meinem neuen Job hatte ich die 47.000 Dollar Anzahlung zusammen. Im Mai schloss ich das Jahr mit dem Einzug in mein erstes Haus ab. Jahr 3: Versteck: 67k ($47k Eigenkapital, $10k Ruhestand, $10k Bargeld).
Jahr 4: Zu diesem Zeitpunkt beendete meine zukünftige Frau endlich ihre längere und mäandernde Ausbildung in Kanada und beschloss, zu mir nach Boulder zu ziehen. Sie fuhr mit ihrem 1993er Civic Fließheck nach unten und suchte nach einem Job. Sie fand einen für 44.000 Dollar. Und ich wurde bei einem anderen High-Tech-Unternehmen in der Nähe für das lächerliche Gehalt von 83.000 Dollar eingestellt. Jetzt ging es in der Einkommensabteilung drunter und drüber, obwohl wir noch nicht an den Vorruhestand gedacht hatten. In den Ferien bereisten wir weite Teile der USA, darunter auch Hawaii, und machten irgendwann auch eine Reise nach Australien und Neuseeland. Ich sparte 20 % meines Gehalts in den 401K ein und erhielt vom Unternehmen einen Zuschuss von 5 000 Dollar, ebenso wie meine Freundin. Wir haben beide Vanguard-Konten eingerichtet, um zusätzliches Geld aufzufangen. Wir haben auch gelegentlich zusätzliche Hypothekenzahlungen geleistet. Jahr 4: Versteck: $150k
Jahr 5: Zu diesem Zeitpunkt waren wir immer noch fleißige Karrierebälger, so dass wir beide eine Gehaltserhöhung erhielten. Ich verdiente 100.000 Dollar einschließlich Firmenboni, und sie verdiente 60.000 Dollar. Außerdem arbeitete ich in diesem Jahr intensiv an der Renovierung des Hauses. Wir haben viele tolle Partys in dem Haus veranstaltet, und das Leben war großartig. In diesem Jahr machte ich dummerweise einen Rückschritt von 10.000 Dollar, indem ich mit einem Teil meines leicht verdienten Geldes ein brandneues Motorrad kaufte. Aber die Anlagegewinne aus Aktien begannen sich zu summieren und fügten unserem Einkommen in diesem Jahr etwa 10.000 Dollar hinzu. So konnten wir unsere Ersparnisse nach Steuern immer noch um fast 100 000 Dollar erhöhen. Jahr 5: Versteck: $250k.
Jahr 6: Das Gehalt ist aufgrund eines unerwarteten Firmenbonus leicht gestiegen, und auch die Freundin hat eine Gehaltserhöhung auf 65.000 Dollar bekommen. UND, wir haben dieses Jahr nichts Dummes gekauft. Tatsächlich habe ich endlich die Augen aufgemacht und mein Auto verkauft, und wir wurden ein Ein-Auto-Paar. Ich habe das zweite Auto nicht einen Moment lang vermisst. Investitionsgewinne aus den vorhandenen Ersparnissen haben weitere 20 000 Dollar eingebracht. Es ist kompliziert, sich daran zu erinnern, welcher Teil des Einkommens steuerpflichtiges Gehalt war und welcher nicht steuerpflichtige Gewinne auf Rentenkonten und dergleichen waren. Aber eine vernünftige Schätzung der Gesamtsumme ist Year 6 ‚Stash: $365k.
Jahr 7: Keine Gehaltserhöhungen, aber ähnliche erstaunliche Einkünfte und moderate Ausgaben, kombiniert mit 30.000 $ Investitionsgewinnen. Jahr 7: „Versteck“: $490k.
Jahr 8: Eine Gehaltserhöhung auf 70.000 Dollar für die jetzige Ehefrau(!). In der Zwischenzeit habe ich in diesem Jahr zu einer 4-Tage-Woche gewechselt und dafür mein Gehalt um 20 % gekürzt – meine erste Bewährungsprobe für den Vorruhestand. Trotzdem war es für mich ein erfolgreiches Jahr, da ich mir Aktienoptionen, einen Aktienkaufplan und einen Jahresbonus auszahlen lassen konnte. Mein Verdienst muss in diesem Jahr so um die 125.000 Dollar betragen haben. Investitionsgewinne 40.000 Dollar. Jahr 8 ‚Stash‘: $600k.
Jahr 9: Ich kündige meinen Job!!! Und ich gründe eine kleine Hausbaufirma als Altersteilzeitjob. Im ersten Jahr verdiene ich damit etwa 50.000 Dollar, und meine Frau arbeitet noch einen Teil dieses Jahres, bis das Baby kommt, und verdient damit 60.000 Dollar. Außerdem ziehen wir in eine neue Stadt und kaufen ein billigeres Haus, wobei wir das erste Haus aufgrund einer niedrigen Hypothek und seines gestiegenen Wertes vermieten und so einen sehr hohen positiven Cashflow erzielen. An diesem Punkt der Buchhaltung werden wir den Wertzuwachs dieses Hauses mit einbeziehen, der sich nach Abzug der Kosten für die Materialien, die ich für die Renovierung verwendet habe, auf etwa 100.000 Dollar beläuft. Ungefähr 50.000 Dollar davon sind auf die Wertsteigerung des Marktes zurückzuführen und 50.000 auf die Wertsteigerung der Renovierung. Die Investitionsgewinne beliefen sich weiterhin auf etwa 35.000 $. Jahr 9: Versteck: $720k.
Irgendwann im 9. Jahr erklärten wir uns für „pensioniert“, da wir unsere Vollzeitarbeit aufgaben, um uns um das Baby zu kümmern. Die Miete des vorherigen Hauses war mehr als ausreichend, um die Hypotheken für beide Häuser zu decken. Nach den ersten Monaten der Kindererziehung kamen jedoch auch Teilzeitjobs hinzu. Schließlich zogen wir ein weiteres Mal in unser jetziges Haus und hatten zwei Mietwohnungen. Schließlich wurden beide Mietobjekte verkauft und die Gewinne anderweitig eingesetzt. Und ich wurde noch weiser und verkaufte mein Motorrad, um sowohl Geld als auch Garagenplatz für meine große Liebe freizumachen: meine Werkstatt. Jahr 10: Versteck: 800k oder so
Mit diesen späteren Jahren vermischt, aber aus Gründen der Klarheit ausgelassen, war mein Hausbaugeschäft. Im ersten Jahr war es ein Feuerwerk an Erfolg, im zweiten Jahr dann ein Feuerwerk an Katastrophen. Ich spare mir die Details für ein anderes Mal, aber das Endergebnis ist glücklich. Ich habe nur ein neu gebautes Haus, das einen gewissen Prozentsatz unserer Rentenersparnisse bindet und gleichzeitig eine nette monatliche Miete von 2400 Dollar einbringt. Heutzutage baue ich keine kompletten Häuser mehr und versuche, sie zu verkaufen – ich habe die alte Firma geschlossen und die Frau und ich haben eine gemütliche neue Zwei-Personen-Firma gegründet, die alles macht, was wir wollen. Maßgeschneiderte Renovierungen und Ausbauarbeiten nur für lokale, nette Leute auf meiner Seite, und Immobilienverkauf für lokale, nette Leute auf ihrer Seite. Dieser stressarme Beruf passt sehr gut zu uns und hält mich davon ab, den ganzen Tag auf der Couch zu sitzen und für SIE zu tippen.
Manche werden sagen: „Aber warte, du hast doch gerade gesagt, dass du manchmal noch arbeitest! Das ist doch kein Ruhestand!“. Diesen Leuten kann ich nur sagen: „Du wirst schon sehen“. Denn wenn Sie Ihren Job in der Firma aufgeben, haben Sie noch mehr Energie, was bedeutet, dass Sie noch mehr Dinge tun wollen! Wenn Sie mit einigen dieser Dinge Geld verdienen, dann ist es eben so.
Ich bezeichne uns als „Rentner“, weil das ein neues Wort ist, mit dem die unter 50-Jährigen um sich werfen und das viel interessanter klingt als „finanziell unabhängig“. Außerdem ist der Cashflow aus den Investitionen viel höher als unsere Ausgaben, so dass wir nur zum Spaß und zu unseren eigenen Bedingungen arbeiten. In diesem Jahr habe ich zum Beispiel die meiste Zeit des Jahres keine Schreinerarbeiten mehr angenommen, sondern nur noch diesen Blog geschrieben und andere unbezahlte Arbeiten wie Freiwilligenarbeit in der Schule verrichtet. In anderen Jahren verdiene ich vielleicht zufällig Hunderttausende von Dollar zusätzlich, indem ich ein weiteres Unternehmen gründe. Wer weiß!? Und selbst dann wird Mr. Money Mustache immer noch im Ruhestand sein, sozusagen.
Seit dem Jahr 10 sind einige weitere Jahre vergangen, und da das Mietshaus alle Rechnungen bezahlt und wir immer noch etwas nebenbei arbeiten, wenn der Junge in der Schule ist, haben sich die Investitionsgewinne und das Einkommen einfach von selbst aufgebaut. Wir haben auch die Hypothek auf das Haupthaus abbezahlt.
Selbst wenn wir uns ab jetzt weigern, noch mehr angenehme Teilzeitarbeit zu verrichten, werden wir irgendwann in unserem Leben entweder unsere Ausgaben drastisch erhöhen oder, was wahrscheinlicher ist, mit dem überschüssigen Geld etwas Großzügiges und Sinnvolles tun müssen, um es für einen guten Zweck einzusetzen.
Ist das nicht seltsam? Dass ich mein Geld lieber komplett verschenke, als es auszugeben, um einen Haufen Jungs mit lauten Benzinrasenmähern und Laubbläsern zu engagieren, die jede Woche meinen Rasen für mich mähen, damit ich drinnen sitzen und ihnen zusehen kann? Ja, Leute, ich weise darauf hin, um zu zeigen, wie Sparsamkeit einem ans Herz wachsen kann, bis zu dem Punkt, an dem man lieber ein effizientes und autarkes Leben führen würde, selbst wenn Geld keine Rolle spielen würde.
Ich bin mir sicher, dass man mich fragen wird, woher diese Anlagegewinne stammen (ich erinnere mich nicht mehr genau, aber ich weiß noch, dass ich während der großen Tech-Rezession Anfang der 2000er Jahre den S&P500 ein wenig beschleunigt gekauft habe, ebenso wie einige Käufe/Verkäufe von Cisco-Aktien, als der Kurs auf 7 $ fiel und sich anschließend wieder auf 30 $ erholte). Das meiste davon war schlicht und ergreifend Dollar-Kosten-Durchschnitt und Dividenden. Und der Betrag, der durch Kapitalgewinne eingespart wurde, ist immer noch gering im Vergleich zu dem Betrag, der durch das altmodische Nicht-Kaufen von Dingen eingespart wurde. Die Grundlage dieses Plans bestand darin, dass wir beide mit 30-40 000 Dollar pro Jahr auskamen, einschließlich der Wohnkosten, und den Rest sparten. Der größte Einzelfaktor, der zu diesen niedrigen Lebenshaltungskosten führte, war wahrscheinlich die Entscheidung, in der Nähe der Arbeit zu wohnen und nicht übermäßig viel mit dem Auto zu pendeln.
Andere Leute werden sich über die hohen Gehälter lustig machen, die im Vergleich zum US-Mittelwert gezahlt werden. Das will ich nicht bestreiten – wir hatten es leicht, deshalb sind wir mit Anfang dreißig in Rente gegangen. Aber viele Leute, die ich derzeit kenne, verdienen viel mehr als wir, und die Gehälter in der Softwareentwicklung sind viel höher als zu der Zeit, als ich aufhörte. Ich hatte vielleicht Glück mit dem Technologieboom, aber die Menschen, die heute im Hightech-Bereich arbeiten, haben noch mehr Glück. Dennoch besitzen viele dieser Leute nicht einmal ihr eigenes Auto, geschweige denn ihre finanzielle Zukunft. Ich denke also, dass es sich trotzdem lohnt, diese Details mitzuteilen. Normalere Gehälter würden natürlich eine Anpassung dieses Plans erfordern. Sie könnten zum Beispiel beschließen, sich in einem Haus niederzulassen, das weniger kostet als die 400.000 Dollar, die in meinem derzeitigen Haus unproduktiv gebunden sind. Oder Sie könnten beschließen, bis zum Alter von 40 oder sogar 45 Jahren zu arbeiten! Aber in fast jeder Situation mit mittlerem Einkommen kann der Ruhestand drastisch früher als im Alter von 60-65 Jahren erreicht werden, wenn man früh genug damit beginnt.
* Foto: Die Wendeltreppe, die zu einem Loft im dritten Stock eines der Häuser führt, die ich gebaut habe. Das Foto geht an meinen Freund Intiaz Rahim, der bei einem Besuch im Jahr 2010 eine sehr schöne Serie von Bildern gemacht hat.