Da er das größte Vorbild für persönliche Finanzen im Internet ist, wird Mr. Money Mustache natürlich immer wieder auf die Richtigkeit seiner Berechnungen und Annahmen angesprochen.
Es ist mit einem spürbaren Gefühl der Freude, dass einige Leute in meinen Berechnungen wühlen, etwas finden, mit dem sie nicht einverstanden sind, und dann auf und ab springen und es mir ins Gesicht werfen wie ein Affe, der seinen Kot nach einem Gegner wirft.
„GOTCHA MMM!
Du hast mir gerade gesagt, dass deine Grundsteuer nur 2400 Dollar beträgt, meine aber zwölf Riesen! Und deine Annahmen über die zukünftigen Aktienmarktrenditen sind anders als das, was ich gerade in diesem zufälligen Artikel auf Buzzfeed gesehen habe.
Alles, worüber Sie schreiben, ist also Blödsinn und alle Grundsätze des Mustachianismus sind daher ungültig!“
Und ich gebe zu, dass ich manchmal Fehler mache, sowohl einfache Tippfehler als auch zu stark vereinfachte Annahmen. Das liegt daran, dass es nicht einfach ist, etwas so Kompliziertes wie ein Menschenleben in eine Reihe von Einkommens- und Ausgabengleichungen einzubauen – vor allem, wenn der Einkommensanteil aus Investitionen stammt, die wiederum von den Aktivitäten anderer unberechenbarer Menschen abhängen.
Dennoch bin ich unglaublich zuversichtlich für die Zukunft – meine Familie und ich werden ein glückliches Leben führen, und wir werden mit ziemlicher Sicherheit einen wachsenden Geldüberschuss für den Rest unseres Lebens haben. Wir haben vor etwa sechs Jahren mit dem Ruhestand begonnen, und trotz einer negativen Börsenentwicklung und sogar einiger teurer geschäftlicher und rechtlicher Probleme vor einigen Jahren sind wir immer noch gut zurechtgekommen und liegen jedes Jahr weiter vorne.
Was ist die Ursache für all dieses Glück? Baby-Engel? Neid-anspornendes Glück? Selbstgefälligkeit?
Nein, es ist eigentlich nur ein weiteres Beispiel für Mathematik und Statistik, das sich hinter den Kulissen abspielt, und zwar in Form von etwas, das ich Ihnen als Sicherheitsmarge neu vorstellen möchte.
In der Ingenieurschule wurde uns beigebracht, dass jede Information aus der realen Welt mit einem unausgesprochenen „Fehlerbereich“ einhergeht. Bei der Prüfung einer Bodenprobe, auf der Sie eine Brücke bauen wollen, könnten Sie feststellen, dass der Boden eine Last von etwa 2000 Pfund pro Quadratfuß tragen kann. Da Sie aber nicht wissen, was sich tiefer in der Erde verbirgt, könnte der tatsächliche Wert zwischen 1000 und 3000 PSF liegen (basierend auf dem, was die anderen Brückenbauer vor Ihnen weltweit gemessen und aufgezeichnet haben). Also entwerfen Sie Ihre Brücke so, dass sie auch bei einem Boden mit 1000 PSF noch tragfähig ist.
Sie werden Beton verwenden, der einem Druck von 5000 Pfund pro Quadratzoll standhalten kann. Da aber im Zementwerk ein Fehler unterlaufen sein könnte, liegt der tatsächliche Bereich zwischen 4000 und 6000 PSI. Also konstruieren Sie die Brücke noch stärker, so dass sie auch dann überleben würde, wenn sie aus Beton mit einem Druck von 4000 PSI auf einem Boden mit einem Druck von 1000 PSF hergestellt würde.
Wenn Sie die Kette der Berechnungen fortsetzen, erhalten Sie eine immer längere Liste von Fehlerbereichen, und Sie können Ihren Entwurf so anpassen, dass er allen gerecht wird. Wenn Sie die pessimistischste Zahl für alle möglichen Entscheidungen verwenden, haben Sie am Ende eine Brücke, die unglaublich stabil ist. Aber sie wird auch unglaublich teuer sein, weil man sie überdimensioniert geplant hat. Als Häuslebauer habe ich mich oft über die übervorsichtige Art der Statiker für meine Häuser lustig gemacht – sie haben alles zehnmal stärker entworfen als jedes Haus, das ich je gesehen habe, und dann, nur als zusätzliche Versicherung, eine Fußnote am Ende hinzugefügt, in der stand
*das Bauwerk soll auch auf einer Titansäule errichtet werden, die bis zum Mittelpunkt der Erde reicht
Ja, das ist Übertreibung, und ich hoffe, wir sind uns alle einig, dass man ab einem bestimmten Punkt zu vorsichtig sein kann, denn Vorsicht ist teuer.
Wenn man hingegen die Brücke so konstruiert, dass sie genau der erwarteten Belastung standhält und kein bisschen mehr, wird sie zusammenbrechen, sobald etwas Unerwartetes passiert. Das ist Under-Engineering, und es ist leicht zu erkennen, warum es gefährlich ist.
Irgendwo dazwischen gibt es einen goldenen Mittelweg, bei dem Ihre Brücke statistisch gesehen sehr sicher ist, aber nicht annähernd so teuer wie ein Entwurf, bei dem der schlimmste Fall eintritt.
In meinem alten Fachgebiet, der Softwaretechnik, galten dieselben Grundsätze, wenn es darum ging, abzuschätzen, wie lange es dauern würde, ein großes Produkt zu entwickeln, an dem viele Leute mitarbeiten mussten. Für jede Phase des Projekts konnten fünf Tage veranschlagt werden, aber in Wirklichkeit konnte es je nach unvorhergesehenen Schwierigkeiten bei der Arbeit mit der neuen Technologie zwischen 2 und 10 Tagen dauern.
Die spitzhaarigen Manager erstellten so genannte „aggressive“ Zeitpläne, die davon ausgingen, dass jede Phase in drei Tagen abgeschlossen sein würde (eine brillante Idee, die oft mit dem Vorschlag einherging, dass wir alle ein paar nette unbezahlte Überstunden machen sollten, um dies zu erreichen). Manchmal ging die Arbeit auch mit dem verkürzten Zeitplan ohne Probleme voran. Aber dann traten die unvermeidlichen unvorhergesehenen Schwierigkeiten auf, und es gab keinen Spielraum im Zeitplan, der es den Designern erlaubt hätte, den Rückstand aufzuholen. Das wiederum führte zu Verzögerungen und Stress, was wiederum dazu führte, dass sich die Leute aufregten und minderwertige Arbeit schufen, deren Bereinigung Monate dauerte… (oder die manchmal nie bereinigt wurde und schließlich das Unternehmen in Form von fehlerhaften Produkten zerstörte).
Klügere Manager, die das Prinzip der Sicherheitsmarge kennen, würden für jede Komponente 5-8 Tage einplanen. Im Durchschnitt würden einige Teile schneller fertig werden. Aber dann hätten die Ingenieure auch Zeit, die Probleme in den schwierigeren Teilen zu lösen. Am Ende wurde alles ein wenig früher als geplant fertiggestellt, so dass sich alle mit ihrer Arbeit wohlfühlten und ein qualitativ hochwertigeres Produkt entstand. Nachdem ich diesen Trick gelernt hatte, begann ich, die Projekte meiner eigenen Gruppe auf diese Weise abzuwickeln, sehr zum Erstaunen und zum Hohn der Spitzfindigen.
Aber die Sicherheitsmarge gilt nicht nur für Ingenieure. Ich hatte einmal einen Freund, der bei fast 100 % seiner Termine zu spät kam. Das lag daran, dass er sie so geplant hatte:
„OK… Ich muss mich mittags mit MMM treffen. Aber ich möchte auch meinen Freund in Boulder an diesem Morgen zum Kaffee treffen. Also, eine 15-minütige Fahrt, eine Stunde für meine Verabredung zum Kaffee, plus 15 Minuten, um für unser zweites Treffen nach Hause zu fahren. Also verlasse ich mein Haus um 10:30 Uhr“.
All diese Zeiten mögen unter idealen Bedingungen richtig sein. Aber ohne Sicherheitsspielraum lassen sie keine Zeit für einen Stau, für ein Gespräch, das länger dauert als erwartet, für einen Güterzug, der die Straße kreuzt, oder für einen Notruf von deiner Mutter kurz nach deiner Verabredung zum Kaffee.
Am anderen Ende des Spektrums bin ich ein zwanghaft vorsichtiger Planer, denn es ist für mich niemals in Ordnung, auch nur eine Minute zu spät zu kommen, wenn eine andere Person auf mich wartet.
Ich könnte also 20 Minuten für die Fahrt zum Café einplanen, 90 Minuten für die Besprechung, 20 Minuten für die Rückfahrt und dann noch einmal 15 Minuten als Sicherheitsreserve, falls irgendetwas schief geht und auch für den Fall, dass die andere Person früher zu dem Termin erscheint. Auf diese Weise wäre ich um 9:30 Uhr aus der Tür. Mein eigener Slogan für Pünktlichkeit lautet: „Wenn ich nicht mindestens 5 Minuten zu früh bin, bin ich zu spät“. Dadurch, dass ich mir nie zu viel vorgenommen habe, konnte ich mich immer voll und ganz auf die Dinge konzentrieren, die ich geplant hatte.
Jetzt können wir das Ganze endlich auf die Finanzplanung zurückführen. Wenn ein junger Mann sein Studium abschließt und einen neuen Job und eine Wohnung oder ein Haus mit Mitbewohnern bekommt, wählt er implizit eine Sicherheitsmarge. Wenn sein Job ein monatliches Gehalt von 2.000 Dollar einbringt und seine Lebensmittel und Miete 800 Dollar pro Monat betragen, ist die Marge ziemlich angemessen.
Wenn er einen Autokredit zu 300 $/Monat abschließt, schrumpft die Marge erheblich. Wenn weitere Dienstleistungen und vor allem Kredite hinzukommen, kann die Marge gegen Null gehen oder sogar negativ werden. Und selbst bei einer kleinen positiven Marge kann die kleinste Veränderung der Lebenssituation – wie eine Arztrechnung, ein Arbeitsplatzverlust oder der Verlust des Arbeitsplatzes des Partners oder Ehepartners – den ganzen Balanceakt schnell ins Wanken bringen.
Das moderne Leben bringt auch das Problem der zeitlichen Sicherheitsmarge mit sich. Wenn Menschen ein langes Pendeln mit zwei Einkommen in ihr Leben einplanen, Kinder hinzufügen und einen olympischen Roster von Veranstaltungen für alle Beteiligten planen, haben sie ihre zeitliche Sicherheitsmarge eliminiert.
Viele von ihnen haben sich auf Hacker News und Metafilter heftig beschwert, als ein MMM-Artikel, der darauf hinwies, dass die meisten langen Autofahrten in Wirklichkeit selbst auferlegt und lächerlich sind, letzte Woche im Internet viral ging.
Aus all diesen Gründen würde ich vorschlagen, dass das moderne Leben am besten funktioniert, wenn Sie eine Sicherheitsmarge von mindestens 50 % einplanen. Mit anderen Worten: Finden Sie einen Weg, mit nicht mehr als 50 % Ihres Einkommens zu leben, und halten Sie sich einen großen Teil Ihrer arbeitsfreien Zeit für freies Lernen und neue Erfahrungen offen.
Wenn dies bedeutet, dass Sie anfangs bei Ihren Eltern, Ihrer Familie oder in einem schönen Haus mit Mitbewohnern leben müssen, dann ist das in Ordnung. Im Durchschnitt werden sich die 50 %, die Sie sparen, schnell ansammeln und einen eigenen Einkommensstrom bilden, und im Durchschnitt wird auch das Nettoeinkommen vieler Hochschulabsolventen mit der Zeit steigen. Ein luxuriöser Lebensstil wird also im Laufe der Zeit immer mehr möglich sein. Aber die Sicherheitsmarge wird immer für Sie da sein und Sie vor finanziellen Katastrophen bewahren und Ihnen eine weitaus größere Auswahl an Möglichkeiten in Ihrem Leben bieten.
Ich glaube, ich wurde mit einer zu großen Vorliebe für den Sicherheitsabstand geboren. Als Kind hatte ich Angst, neue Dinge auszuprobieren, bis ich mir sicher war, dass ich sie gleich am ersten Tag beherrschen würde. Wenn ich als Teenager Echtzeit-Strategie-Videospiele spielte, stellte ich immer erst eine lächerlich übermächtige Armee auf, bevor ich mich auf den Gegner stürzte, um ihn zu vernichten – ich war zu vorsichtig, um einen früheren Angriff zu riskieren. Und als Planer für den Vorruhestand baute ich einen Vorrat an Ersparnissen auf, der groß genug war, um davon leben zu können, sowie mehrere Backup-Systeme, die ebenfalls den Lebensunterhalt sichern konnten, falls mit dem Hauptsystem etwas schiefging.
Schauen wir uns also an, was ich als meine eigene finanzielle Sicherheitsmarge betrachte. Zweifler und Anti-Mustachianer, die sich beschweren, sollten gut aufpassen, denn es ist dieses Netzwerk flexibler Teile, das es mir ermöglicht, Kleinigkeiten wie „Was ist, wenn die Krankenversicherungsprämien steigen?“ oder „Wie werden Sie die Universitätsausbildung Ihres Kindes bezahlen?“ sicher zu überspielen.
Alles in allem stellt die Sicherheitsmarge eine 500-1000%ige Flexibilität im Verhältnis zwischen Einnahmen und Ausgaben dar, die an jede Situation angepasst werden kann. Und in allen einigermaßen wahrscheinlichen Fällen wird Mr. Money Mustache den Status, den seine Zweifler in den anderen Diskussionsforen so gerne in Frage stellen, beibehalten und weiter ausbauen.
Erste Sicherheitsstufe: ein Haupteinkommen. Im Moment ist dies ein Mietshaus, das nach Abzug der Ausgaben ein Einkommen von 24.000 $ bietet – nur ein bisschen mehr als die Ausgaben unserer Familie im letzten Jahr. Sollte der Wert des Miethauses bis zu seinem Verkauf schneller steigen als die allgemeine Inflation (d. h. eine Erholung des Immobilienmarktes), wäre dies eine nicht eingeplante zusätzliche Sicherheitsmarge.
Zweite Sicherheitsebene: ein Zusatzeinkommen. Wir haben auch einige Indexfonds in steuerpflichtigen Konten, die einen (zugegebenermaßen in den letzten Jahren vernachlässigbaren) Kapitalzuwachs bieten, und ein hohes Maß an Dividenden, die sich gerade für eine eventuelle zukünftige Verwendung aufbauen.
Dritte Sicherheitsstufe: freiwillige Teilzeitarbeit. Die Stufen 1 und 2 dienen dazu, die Rechnungen zu bezahlen und eine größere Sicherheitsspanne aufzubauen, aber Herr und Frau Money Mustache haben während der Schultage auch etwas Freizeit, und wir lieben es, in dieser Zeit Dinge zu erledigen. Für einige dieser Dinge werden wir bezahlt – Finanz- und Immobiliengeschäfte auf ihrer Seite, Bau- und Internetangelegenheiten auf meiner Seite. Auch dieses Einkommen wird gespart.
Vierte Stufe der Sicherheit: 401(k)-Pläne. Wir haben während unserer Berufstätigkeit einige Jahre lang ein Maximum an 401k-Ersparnissen angespart, und diese werden Dividenden und Wertzuwächse sammeln, bis wir im Alter von 59,5 Jahren auf sie zugreifen können. Wenn wir davon ausgehen, dass die Aktienkurse in den kommenden Jahrzehnten in einem vernünftigen Umfang steigen, werden diese Mittel allein ausreichen, um von diesem Alter an zu leben – und das, obwohl wir nicht einmal vorhaben, das Geld der Stufen 1, 2 oder 3 vor diesem Zeitpunkt auszugeben!
Fünfte Stufe der Sicherheit: Die Sozialversicherung! Diese Leistung ist aufgrund der politischen Fragen rund um das Programm nicht vorhersehbar, aber sie wird höchstwahrscheinlich immer noch einen beträchtlichen Teil unserer Lebenshaltungskosten decken, da selbst 600 Dollar pro Monat in heutigen Dollar ein beträchtlicher Teil sind. Bei den ersten vier Sicherheitsstufen wird nicht einmal von einer Unterstützung durch die Sozialversicherung ausgegangen.
Sechste Sicherheitsstufe: Flexibilität im Lebensstil. Die MMM-Familie gibt derzeit etwa 24.000 Dollar pro Jahr aus, aber es gibt viel Raum für Verbesserungen, falls das Geld einmal knapp werden sollte. Alle oben genannten Sicherheitssysteme wurden unter der Annahme aufgebaut, dass unsere Ausgaben sogar noch höher sind als unsere derzeitigen 24.000 Dollar. Wir könnten leicht in ein viel kleineres Haus umziehen, weniger monatelange Reisen unternehmen, auf das Auto verzichten, keine Bio-Lebensmittel mehr kaufen und vieles mehr. Außerdem bin ich davon ausgegangen, dass unsere kinderbezogenen Ausgaben niemals wegfallen werden, was sie in der Tat wahrscheinlich in weniger als 20 Jahren tun werden, wenn Junior ‚Stash aufwächst und seinen eigenen Weg in der Welt findet.
Siebte Stufe der Sicherheit: Arbeitsflexibilität. Ich könnte anfangen, mehr Dinge für Menschen zu bauen, und allein damit das Dreifache unserer Lebenshaltungskosten verdienen. Oder ich könnte zurück in die Softwarebranche gehen und noch einfacher Geld verdienen. Frau M. könnte wahrscheinlich mehr verdienen als ich, indem sie ihren guten Ruf bei den Leuten, mit denen sie früher gearbeitet hat, nutzt, um einen neuen Job zu bekommen. Oder sie könnte einfach einen Immobilienjob an Land ziehen. Ich habe in meinem Haus eine riesige, schicke, fertige Souterrainwohnung, die wir mit nur geringfügigen Änderungen für etwa 8000 Dollar im Jahr vermieten könnten. Ich könnte ein Mehrfamilienhaus kaufen und damit Tausende von Dollar pro Monat verdienen. Ich könnte anfangen, „Mustachian Wear“-Kleidung und E-Books auf dieser Website zu verkaufen. Oder wir könnten eine ganz neue Art von Unternehmen gründen!
Das alles wirkt ein bisschen übertrieben, wenn man es in einer so großen Liste auflistet. Und in der Tat könnte man sagen, dass Mr. Money Mustache ein übervorsichtiges Weichei ist, wenn es um Finanzplanung geht, und nicht der rücksichtslose Daueroptimist, für den mich viele Leute halten.
Aber ich wollte nur den Denkprozess teilen, der dazu führt, dass man mit Zuversicht in den Ruhestand geht. Indem man bei allem, was man tut, eine große Sicherheitsmarge einbaut, eröffnet man sich selbst eine ganz neue Welt von Möglichkeiten, und die daraus resultierende Verringerung des Stresses und die Steigerung des Glücks führen in der Regel dazu, dass man mehr Energie aufbringt, mehr neue Dinge ausprobiert und sich noch mehr Möglichkeiten eröffnet.
Und da es im wirklichen Leben sehr unwahrscheinlich ist, dass in einem gut geschützten System alles schief geht, werden Sie im Laufe Ihres Lebens immer größere Sicherheitsmargen haben. Sechs Jahre nach Eintritt in den Ruhestand sehe ich bereits, dass dies in zunehmendem Maße geschieht.
Was ist also die Lektion? Sparen Sie Ihr derzeitiges Einkommen, während Sie sich zusätzliche Fähigkeiten wie Sparsamkeit, Anpassungsfähigkeit und die Fähigkeit aneignen, auf mehr als eine Weise Geld zu verdienen. Dann können Sie viel früher in den Ruhestand gehen, denn die Summe Ihrer Sicherheitsmargen wird ausreichen, um den Sprung zu wagen. Und das Wichtigste: Hören Sie auf, sich Sorgen zu machen!