Ich denke, der Hauptgrund dafür, dass die Menschen von der Idee, mit 30, 40 oder sogar 50 Jahren in den Ruhestand zu gehen, überrascht sind, ist der Mangel an echten Informationen über den Vorruhestand im Allgemeinen.

Wenn Sie heutzutage „Rentenrechner“ in eine Suchmaschine eingeben und einige grundlegende Daten über sich selbst eingeben, werden Sie auf einige sehr seltsame Annahmen stoßen, die Sie zu der Annahme verleiten, Sie bräuchten einen absoluten Haufen Geld, um in Rente zu gehen.

Ich habe zum Beispiel einmal einen solchen Leitfaden in einer Zeitschrift von Northern Trust, einer Bank, die sich an Wohlhabende wendet, durchgearbeitet. Es ging ungefähr so:

„Überlegen Sie sich Ihre Ziele für den Ruhestand. Auf welche Lebensereignisse müssen Sie vorbereitet sein? In der folgenden Tabelle sind die durchschnittlichen Kosten aufgeführt.“

• die Universitätsausbildung der Kinder und Enkelkinder (100.000 $ pro Kind)
• Hochzeiten von Kindern und Enkelkindern (25.000 $)
• Einrichtungen für betreutes Wohnen ($100.000 pro Jahr)
• medizinische Kosten
• Beerdigungsvorbereitungen ($25.000)
• Treuhandfonds für Angehörige
• Nachlass- und Erbschaftsplanung
• Stiftungen für wohltätige Zwecke

Sieht so aus, als ob Sie weit in die Millionen gehen, bevor Sie sich überhaupt Lebensmittel kaufen können!

Ein anderer Ruhestandsrechner auf der CNN-Website hat verschiedene Felder zum Ausfüllen und Dropdown-Boxen, die mit praktischen Werten vorbelegt sind…

… wie ein gewünschtes Rentenalter von 65 Jahren und „Lebenshaltungskosten“ von 70 % Ihres maximalen Vorruhestandseinkommens, die für den Rest Ihres Lebens (!) bestehen bleiben

Das Dropdown-Feld mit den 70 % bot nicht einmal einen Wert unter 40 % an.

Dieses Konzept des „prozentualen Anteils am Einkommen“ ist einer der am stärksten gegen den Mustachianismus gerichteten Fehler der herkömmlichen Finanzplanung. Wenn Sie kurz vor der Pensionierung 200.000 Dollar pro Jahr verdienen, macht Sie diese Erfahrung so kaputt, dass Sie für den Rest Ihres Lebens 140.000 Dollar pro Jahr brauchen? Und wenn ja, wie kommt es dann, dass die Mehrheit der Haushalte mit weniger als der Hälfte dieses Betrags auskommt und einige magische Menschen sogar das Gefühl haben, dass sie mit einem lediglich komfortablen Einkommen von etwa 40.000 Dollar wie Könige leben?

Dies geht zurück auf die Ideen des Beitrags „Hol dir, was du brauchst„, den ich kürzlich veröffentlicht habe. Und zwar: Warum nicht ein Maximum an Glück und nicht ein Maximum an Konsum anstreben? Ich schlage vor, dass maximales Glück auf einem Ausgabenniveau erreicht wird, bei dem man in einem komfortablen Raum lebt, sich gesund ernährt und viele aktive und anregende Dinge mit Freunden unternehmen kann. Das muss nicht 140.000 Dollar im Jahr kosten, für die meisten von uns nicht einmal 50.000 Dollar.

Die andere Annahme, die sie den Leuten aufzwingen, ist eine sehr niedrige Sparrate – sie gehen davon aus, dass Sie weniger als die 16.500 Dollar Jahresgrenze für 401K-Beiträge anlegen werden, und sagen nicht viel darüber, was zu tun ist, wenn Sie mehr als das sparen (was die vor ein paar Absätzen erwähnte Person mit hohem Einkommen sicherlich tun könnte).

Diese Banken und Fondsgesellschaften werden Ihnen also weiterhin erzählen, dass Sie Millionen von Dollar brauchen, um in Rente zu gehen, weil es ihnen nützt, wenn Sie Ihr Geld bei ihnen anlegen. Glücklicherweise handelt es sich dabei um eine harmlose Verarsche, denn das Sparen kommt auch Ihnen zugute. Aber sie erweisen den Menschen einen Bärendienst, indem sie sie davon abhalten, schneller zu sparen oder an viel kürzere Zeiträume wie 10 Jahre zu denken, anstatt einfach nur an das „Alter 65“.

Deshalb gebe ich Ihnen einen schnellen Ruhestandsrechner: Ein typisches erwachsenes Paar ohne Kinder (oder deren Kinder erwachsen sind) kann im Ruhestand mit 40.000 Dollar pro Jahr sehr gut leben. Meine eigene Familie lebt mit einem Kind sehr komfortabel mit etwa 27.000 Dollar.

Sie können höher oder niedriger schießen, je nachdem, welches Maß an Luxus Sie anstreben ($20-80k ist ein guter absoluter maximaler vernünftiger Bereich)… aber wenn Sie nicht alles ausrechnen wollen, gehen Sie einfach für $40k und finden Sie heraus, wie Sie Ihre Ersparnisse produzieren, dass für Sie. Für eine alleinstehende Person könnte es schwierig sein, die Summe zu halbieren, weil man einige Vorteile durch die gemeinsame Nutzung von Haus und Auto verliert. Aber Sie können sich annähern.

Zwei schnelle Budgets für den Vorruhestand:

• Ein Frührentner-Ehepaar lebt von 30.000 Dollar pro Jahr und verdient davon 5.000 Dollar in luxuriösen Teilzeitkarrieren nach der Pensionierung. Die verbleibenden 25k pro Jahr werden durch ihre Ersparnisse erwirtschaftet:
  Insgesamt sind 625.000 $ an Ersparnissen erforderlich, um diesen Betrag an passivem Einkommen unter Anwendung der 4%-Regel zu erzielen.
• Ein alleinstehender Frührentner lebt von 25.000 $ und verdient 10.000 $ in seiner Mini-Karriere. Von den Ersparnissen werden 15.000 $ pro Jahr benötigt, was einen Notgroschen von etwa 375.000 $ erfordert.

Ich arbeite an einigen sehr viel detaillierteren und spannenderen Beispielbudgets, die auf realen Zahlen aus meinen eigenen Erfahrungen mit Ausgaben vor und nach dem Ruhestand basieren. Ein Leser schlug vor kurzem vor, einige „quadratische“ Pläne zu erstellen, die verschiedenen hypothetischen Menschen in unterschiedlichen Lebensbereichen genau sagen, was sie tun müssen, um in 10 Jahren eine schöne Ruhestandsfeier zu erleben. Hört sich gut an!

Aber sie sind noch nicht fertig, denn der Ruf der Canyons ist erklungen und die MMM-Familie macht sich auf den Weg, um ein paar Tage lang Wüstenabenteuer zu erleben und zu campen. Sie wollen doch auch keinen falschen Finanz-Superhelden, der Ihnen erzählt, wie toll es ist, frei zu sein, aber dann den ganzen Tag zu Hause sitzt und sich mit seinem Blog abplagt, oder? Nein.