Dies ist der Blog-Beitrag, der Ihnen zeigt, wie Sie in zehn Jahren wohlhabend genug sind, um in Rente zu gehen.
Hier bei Mr. Money Mustache sprechen wir über alle möglichen ausgefallenen Dinge wie Investitionsgrundlagen, Änderungen des Lebensstils, die Geld sparen, unternehmerische Ideen, die Ihnen helfen, Geld zu verdienen, und eine Philosophie, die es Ihnen ermöglicht, diese Änderungen zu einer positiven Sache zu machen, anstatt ein Opfer zu bringen.
Darüber hinaus bietet uns das Internet Ruhestandsrechner, konkurrierende Meinungen von einer Million Finanzberatern und Schwarzmalern, eine unvorhersehbare Inflation und eine breite Streuung der Einkommen und Ausgabenmuster der Leser.
In „A brief History of the ‚Stash“ habe ich meinen eigenen Weg zur Pensionierung im Alter von 30 Jahren Revue passieren lassen, dann habe ich in „The Race to Retirement – Revisited“ eine hypothetische Berechnung anhand zweier durchschnittlicher Lehrergehälter angestellt, um zu zeigen, wie lange sie für ihre Pensionierung brauchen würden.
Angesichts dieser Flut von Informationen neigen die Menschen dazu, überfordert zu sein und Dinge zu sagen wie,
„Ja, schön für Sie, Mr. Money Mustache, aber woher soll ich wissen, wann ich genug habe, um selbst in Rente zu gehen, mit einem völlig anderen Lebensstil?“
Nun, ich habe eine Überraschung für Sie. Es hat sich herausgestellt, dass Ihre Zeit bis zum Eintritt in den Ruhestand nur von einem einzigen Faktor abhängt, wenn man es genau nimmt:
Ihre Sparquote als Prozentsatz Ihres Nettoeinkommens
Wenn Sie es noch ein wenig weiter aufschlüsseln wollen, wird Ihre Sparquote ausschließlich durch diese beiden Dinge bestimmt:
Wie viel Sie pro Jahr nach Hause nehmen
Wie viel Sie zum Leben brauchen
Während die Zahlen selbst recht intuitiv und leicht zu ermitteln sind, ist die Beziehung zwischen diesen beiden Zahlen etwas überraschend.
Wenn Sie 100 % (oder mehr) Ihres Einkommens ausgeben, werden Sie nie auf den Ruhestand vorbereitet sein, es sei denn, jemand anderes übernimmt das Sparen für Sie (reiche Eltern, Sozialversicherung, Pensionsfonds usw.). Ihre berufliche Laufbahn wird also unendlich sein.
Wenn Sie 0 % Ihres Einkommens ausgeben (Sie leben irgendwie umsonst) und dies auch nach dem Eintritt in den Ruhestand beibehalten können, können Sie sofort in Rente gehen. Ihre berufliche Laufbahn kann also gleich Null sein.
Dazwischen gibt es einige sehr interessante Überlegungen. Sobald Sie anfangen, Ihr Geld zu sparen und zu investieren, fängt es an, ganz von selbst Geld zu verdienen. Dann beginnen die Erträge aus diesen Erträgen, ihr eigenes Geld zu verdienen. Das kann schnell zu einem exponentiellen Einkommensschneeballsystem führen.
Sobald dieses Einkommen ausreicht, um Ihren Lebensunterhalt zu bestreiten und gleichzeitig jedes Jahr einen Teil der Gewinne zu investieren, um mit der Inflation Schritt zu halten, sind Sie bereit für den Ruhestand.
Wenn man diese „Sparquote“ in ein Diagramm einzeichnen würde, wäre es keine gerade Linie, sondern ein schön gekrümmtes Exponentialdiagramm, etwa so:
Wenn Sie einen angemessenen Prozentsatz Ihres Einkommens sparen, etwa 50 %, und von den verbleibenden 50 % leben, sind Sie in einer angemessenen Anzahl von Jahren „ready to rock“ (auch bekannt als „finanziell unabhängig“) – etwa 16 Jahre laut dieser Tabelle und einer detaillierteren Tabelle*, die ich gerade für mich selbst erstellt habe, um die Gleichung, die das Diagramm erzeugt hat, neu zu erstellen.
Nehmen wir also das obige Diagramm und machen es noch einfacher. Ich werde einige konservative Annahmen für Sie treffen, und Sie können sich einfach darauf konzentrieren, den größtmöglichen Prozentsatz Ihres Einkommens zu sparen. Die nachstehende Tabelle gibt Ihnen einen guten Anhaltspunkt dafür, wie viele Jahre Sie brauchen werden, um finanziell unabhängig zu werden.
Annahmen:
- Sie können während Ihrer Sparjahre eine Rendite von 5 % nach Inflation erzielen.
- Sie werden nach der Pensionierung von der „sicheren Entnahmerate“ von 4 % leben, mit einer gewissen Flexibilität bei Ihren Ausgaben in Rezessionen.
- Wenn Sie möchten, dass Ihr Depot ewig hält, werden Sie nur die Gewinne anfassen, da dieses Einkommen Sie vielleicht siebzig Jahre lang oder so ernähren wird. Betrachten Sie diese Annahme einfach als eine schöne, großzügige Sicherheitsmarge.
Hier sehen Sie, wie viele Jahre Sie für eine Reihe von möglichen Sparraten arbeiten müssen, ausgehend von einem Nettowert von Null:
Es ist ziemlich erstaunlich, vor allem am weniger mustachianischen Ende des Spektrums. Eine Mittelklasse-Familie mit einem Einkommen von 50.000 Euro, die 10 % ihres Einkommens (5.000 Euro) spart, ist heutzutage sogar besser als der Durchschnitt. Aber leider ist „besser als der Durchschnitt“ immer noch ziemlich schlecht, denn sie werden voraussichtlich 51 Jahre lang arbeiten müssen.
Aber ein einfacher Verzicht auf das Kabelfernsehen und ein paar Milchkaffees würde ihre Ersparnisse sofort auf 15 % erhöhen, so dass sie 8 Jahre früher in Rente gehen könnten!!! Sind Kabelfernsehen und Starbucks es wert, dass zwei Einkommensbezieher jeweils acht Jahre länger arbeiten müssen???
Das Wichtigste ist, dass eine Senkung der Ausgabenquote viel wirksamer ist als eine Erhöhung der Einnahmen. Der Grund dafür ist, dass jede dauerhafte Senkung Ihrer Ausgaben einen doppelten Effekt hat:
- Sie erhöhen den Betrag, der Ihnen monatlich zum Sparen zur Verfügung steht.
- und es verringert dauerhaft den Betrag, den Sie jeden Monat für den Rest Ihres Lebens benötigen
Ihr lebenslanges passives Einkommen steigt also, weil Sie über einen größeren Notgroschen verfügen, und es deckt leichter Ihre Bedürfnisse, weil Sie mehr Fähigkeiten entwickelt haben, effizient zu leben, und daher weniger brauchen.
Wenn Sie innerhalb von 10 Jahren in den Ruhestand gehen wollen, liegt die Formel direkt vor Ihnen – leben Sie einfach von 35 % Ihres Nettoeinkommens**, was ich in meinen eigenen jungen Jahren getan habe, ohne es zu merken. Der einzige Grund, warum Mustachians eine seltene Spezies bleiben werden, ist, dass dieser Artikel nie in USA Today erscheinen wird. (Oder wenn doch, werden die Leute zu sehr damit beschäftigt sein, sich darüber zu beschweren, dass es nicht geht, anstatt herauszufinden, wie es geht)
Lesen Sie weiter, denn in diesem Blog geht es darum, finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen!
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Hinweis – Credible hat sich jetzt der kurzen Liste der zugelassenen MMM-Partner angeschlossen, siehe weitere Informationen hier, wenn Sie neugierig sind, wie ich sie behandle.
*Wenn Sie mit der (recht einfachen) Tabelle spielen möchten, die ich zur Erstellung dieser Tabelle erstellt habe, können Sie sie hier im OpenOffice-Format (.ods) herunterladen: Ersparnisse im Ruhestand vs. Jahre
** Definition des Nettolohns: Bruttoeinkommen abzüglich aller Steuern. Denken Sie daran, alle Abzüge für 401k oder andere Ersparnisse zu Ihrem Gehaltsscheck hinzuzurechnen, da diese wirklich Teil dessen sind, was Sie „mit nach Hause nehmen“ – Sie sparen es einfach automatisch.
Hinweis zur Nachverfolgung der Ausgaben: Wir tätigen fast alle Ausgaben mit der besten Rewards-Kreditkarte, die ich in die Finger bekomme, und den Rest per automatischer Bankabbuchung (Schecks oder Bargeld nur für Dinge, die es unbedingt erfordern, wie Craigslist-Käufe). Am Ende des Jahres müssen wir also nur die Online-Abrechnungen für Karte und Bank überprüfen.
In letzter Zeit wurde dies durch Apps wie Personal Capital oder Mint.com revolutioniert. Der Grundgedanke ist derselbe, aber ich kann mir die aktuellen Ausgaben ansehen, die automatisch in hübsche Tortendiagramme usw. eingeordnet werden. Wenn eine Zahl überraschend hoch erscheint, kann man sich die detaillierten Transaktionen auf den verschiedenen Konten anzeigen lassen, die zu dieser Kategorie addiert wurden. Ziemlich futuristisch.
(Bitte beachten Sie, dass dieser Blog von einigen der hier erwähnten Unternehmen Affiliate-Einnahmen erhält – siehe meine Affiliate-Richtlinien)