! Es ist Zeit für eine Leser-Fallstudie!
Ich hatte diese beliebte Kategorie von Beiträgen fast vergessen, auch weil meine MMM-Kontakt-E-Mail-Adresse seit dem 10. Januar nicht mehr weitergeleitet wird. „Ahh, das ist entspannend“, dachte ich, „ich schätze, heutzutage hat niemand mehr Fragen an mich!“.
Mrs. Money Mustache hat über meine Naivität gelacht. Ich habe das Weiterleitungssystem des Webhosters repariert, und eine Flut von 100 persönlichen Fragen und Kommentaren hat mich überschwemmt (ich entschuldige mich übrigens bei allen, die mir in den letzten zwei Wochen E-Mails geschickt haben und ignoriert wurden).
Es ist also an der Zeit, wieder an die Arbeit zu gehen und einige Fragen zu beantworten. Die heutige Frage kommt von einem US-amerikanischen Ehepaar mit kleinen Kindern, die gerade erst ins Berufsleben einsteigen.
Hey MMM –
Ist Ihnen jemals in den Sinn gekommen, dass Mr. Money Mustache und Sherlock Holmes eine Menge gemeinsam haben? Ich habe gerade die Serie „Abenteuer und Memoiren“ beendet und konnte nicht umhin, einige Parallelen zu ziehen. Wie MMM scheint auch Holmes ein Frührentner zu sein, der die Arbeit macht, die ihn am meisten interessiert. Er hat nicht einmal ein Auto, und er macht so ziemlich alles, worauf er Lust hat (zugegeben, Holmes ist Junggeselle), und das bringt ihm auch noch Geld ein. Aber davon abgesehen ist er ein Detektiv. Und ich stelle mir MMM irgendwie als einen Schulden bekämpfenden Detektiv vor, der herumfährt und Verbrechen des finanziellen Wahnsinns aufdeckt.
DIE FAKTEN
Ich bin Jurastudent und suche immer noch nach einem „richtigen“ Job, während ich als Rechtsreferendar arbeite, und sie ist eine Vollzeitmutter, die abends, wenn die Kinder schlafen, einige Auftragsarbeiten erledigt. Bis vor kurzem hatten wir Einnahmen von etwa 2.000 Dollar im Monat, und wir gaben etwa 2.000 Dollar aus. Dank einiger Einsparungen bei unseren Ausgaben (ich fahre mit dem Fahrrad zur Arbeit, wir haben einen geliehenen Fahrradanhänger für andere Besorgungen und andere Anwendungen steuerlich vernünftiger Prinzipien) planen wir, mindestens 500 Dollar pro Monat auf die Seite zu legen, bis ich einen Job bekomme und unser Einkommen drastisch steigt. Da wir zwei Kinder haben, bekommen wir außerdem mindestens 4000 Dollar von der US-Steuerbehörde (Earned Income + Additional Child tax credits).
Leider sind wir, was das Nettovermögen angeht, in einem Loch. Keine Konsumschulden, aber wir haben Studentenkredite in Höhe von insgesamt 52.000 Dollar. Autsch. Was das Vermögen betrifft, so haben wir etwa 6.000 Dollar in bar, 14.000 Dollar auf Rentenkonten, zwei Autos*, die wir verkaufen werden (im Wert von jeweils etwa 2.500 Dollar), und unser eigentliches Familienauto, einen kürzlich gekauften 02er Honda Accord (wir haben 4.000 Dollar in bar dafür bezahlt).
Die Studiendarlehen befinden sich derzeit in einem „aufgeschobenen“ Status, d. h. es sind keine Zahlungen fällig. Außerdem fallen bei den meisten von ihnen während der Stundung keine Zinsen an. Es gibt eine Ausnahme: Für eines der Darlehen in Höhe von 4700 $ fallen derzeit, während ich diese E-Mail schreibe, 6,8 % Zinsen an. (Die anderen Darlehen werden nach Ablauf des Aufschubs zu Zinssätzen zwischen 4,75 % und 6,8 % verzinst).
DAS DILEMMA
Unsere Frage ist, ob wir die Studentenkredite so schnell wie möglich abbezahlen oder versuchen, so schnell wie möglich Bargeld aufzubauen, damit wir in einer besseren Position sind, ein Haus zu kaufen?
Natürlich sind wir bestrebt, diese Schulden so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Auch wenn die Bedingungen für Bundesstudiendarlehen in den USA recht angenehm sind (z. B. Stundung bei Arbeitslosigkeit, einkommensabhängige Rückzahlung, Erlass des Darlehens bei bestimmten Berufen usw.), wollen wir diese Schulden nicht zu lange mit uns herumschleppen.
Aber wir haben uns auch dafür interessiert, jeden Monat etwas Geld für einen „Hausfonds“ beiseite zu legen, da wir wahrscheinlich irgendwann in unserem Leben ein Haus kaufen werden und wir wirklich mindestens 20 % anzahlen wollen.
Zu warten, bis das Studentendarlehen abbezahlt ist, bevor man eine Hypothek aufnimmt, klingt vernünftig, aber gleichzeitig habe ich mich in einigen der Gebiete, in denen ich arbeiten möchte, mit dem Mieten und nicht mit dem Kaufen befasst, und eine Hypothek von 200.000 Dollar bei 3 % Zinsen wäre tatsächlich ein ganzes Stück niedriger in Bezug auf die monatlichen Ausgaben als eine vergleichbare Miete. Außerdem gibt es in einigen dieser Märkte einfach nicht viele Mietobjekte.
Nehmen wir also an, wir haben jeden Monat 500 Dollar zur Verfügung, plus einen einmaligen Geldsegen von der Regierung in Höhe von etwa 4000 Dollar. Wie viel davon würden Sie in Studentendarlehen investieren (vor allem in dasjenige, für das in diesem Moment Zinsen anfallen) und wie viel würden Sie auf ein Sparkonto legen?
Ich danke Ihnen im Voraus für Ihre Meinung.
MMM antwortet:
Sehr geehrter Herr,
Herzlichen Glückwunsch! Sie sind auf einem guten Weg mit niedrigen Ausgaben, und ich freue mich, dass Sie sich so viele Gedanken über den nächsten Schritt gemacht haben. In Ihrer Situation würden die meisten Leute sofort losziehen und zwei Minivans finanzieren, während sie gleichzeitig ein Haus mit 0% Anzahlung kaufen und es mit Kreditkarten einrichten.
Der erste Schritt ist auf jeden Fall die Rückzahlung des derzeit laufenden Studienkredits. 6,7 % ist nach heutigen Maßstäben ein hoher Zinssatz, und die garantierte Rendite, die Sie erhalten, wenn Sie den Kredit jetzt abbezahlen, werden Sie niemals unterbieten können. Nehmen Sie einen Teil Ihres Geldes und tilgen Sie es. Hurra!
Ihre Autosituation klingt hervorragend, sobald Sie die beiden Ersatzfahrzeuge verkauft haben – ein Auto, abbezahlt, einigermaßen effizient und zuverlässig. Da gibt es keinen Grund zur Verbesserung.
Ihr nächster Schritt hängt davon ab, wie sich diese Studentenkredite entwickeln. Solange keine Zinsen anfallen, brauchen Sie sie nicht zu bezahlen. Sobald dies aber der Fall ist, werden Sie sie loswerden wollen, denn die Zinsen sind höher als bei einer Hypothek.
Wenn ich in Ihrer Situation wäre, würde ich, sobald ich ein Jobangebot erhalten habe, der Suche nach einer Wohnung oder einem Mietshaus, das nicht mit dem Auto zu erreichen ist, höchste Priorität einräumen. Es kann auch eine preiswerte Wohnung sein – denken Sie daran, dass Sie derzeit ein negatives Nettovermögen haben, was bedeutet, dass es Zeit für Notfälle und nicht für Luxus ist. Zahlen Sie die hochverzinslichen Kredite vollständig ab und ignorieren Sie die Ersparnisse für die Anzahlung auf ein Haus vorerst.
Wenn Sie versuchen, gleichzeitig für das Haus zu sparen, zahlen Sie effektiv 6,7 % Zinsen für das Privileg, eine Anzahlung auf einem Sparkonto mit 0,9 % zu leisten. Das ist keine gute Mathematik. Selbst wenn es Ihnen gelingt, auf diese Weise ein Haus zu kaufen, haben Sie dann eine Hypothek, Grundsteuern, Instandhaltungs- und Modernisierungskosten, Raten für ein Studentendarlehen UND eine Ansammlung leerer Zimmer, die nach Möbeln, Geräten, Vorhängen, Bettwäsche und anderen Leckereien schreien. Und das alles mit einem negativen Nettowert.
Wenn Sie hingegen die Schulden ZUERST abbauen, wird Ihr Vermögen viel schneller wachsen. Sie werden jeden Monat einen wachsenden Betrag an Zinskosten sparen. Sobald die Kredite abbezahlt sind, werden Ihre monatlichen Kosten deutlich sinken. Während dieser ganzen Zeit werden Sie in einer kleinen Wohnung oder einem Mietshaus leben, das Sie jeden Tag an Ihre Aufgabe erinnern wird: das Sparen für das Haus. Auf diese Weise werden Sie einen effizienten Lebensstil führen, und die 20 % Anzahlung werden sehr schnell auf Ihr Bankkonto fließen.
Wenn Sie eine gute Anzahlung leisten und keine weiteren Schulden haben, kommen Sie in den Genuss einer besseren Hypothek mit niedrigeren Zinsen und einer höheren Obergrenze. Das verschafft Ihnen sowohl einen mentalen als auch einen finanziellen Vorteil, wenn Sie schließlich ein Haus kaufen, was Ihnen dabei helfen wird, eine tolle Wohnung zu finden. Sie beginnen Ihr neues Leben als Hausbesitzer genau dann, wenn Ihre juristische Karriere Fahrt aufnimmt, so dass Sie schnell ein lebenserhaltendes Vermögen anhäufen können. Diese Schuldenfreiheit wird Ihnen auch dabei helfen, die Anwaltsfalle zu vermeiden, in der sich die jüngeren Mitarbeiter unter Druck gesetzt fühlen, übermäßig viel zu arbeiten, um den Gehaltsscheck des Seniorpartners aufzubessern. Mit einer starken finanziellen Position haben Sie das Selbstvertrauen, Ihre eigenen Entscheidungen zu treffen und die richtige Zeit mit Ihrer Familie zu verbringen.
Der Fall ist abgeschlossen, und nochmals herzlichen Glückwunsch!