„Hmm. In diesem Fall hat Mr. Money Mustache mich übertrumpft.“
Vor kurzem hatte ich ein Gespräch mit einem neuen Freund. Obwohl ich mich nach Kräften bemühte, normal und beschäftigt zu klingen, fand er schließlich heraus, dass meine Frau und ich nicht genug arbeiten, um unser normales Mittelstandsleben aufrechtzuerhalten, das wir zu führen scheinen. Von hier aus hat er herausgefunden, dass ich Mr. Money Mustache bin, der verrückte Zauberer, der mit 30 in Rente gegangen ist. Wenn die Leute das erfahren, fangen sie sofort an, mich über meine angeblich erstaunlichen Investmentfähigkeiten auszufragen. Man muss schon ein Börsenmagier sein, um ungewöhnlich früh in Rente zu gehen, nicht wahr?
Leider habe ich selbst eine ziemlich schlechte Investitionsbilanz: Als ich Anfang zwanzig war, dachte ich, ich könnte Gewinneraktien auswählen, und kaufte schließlich einige, die fast auf Null sanken. Diese wurden durch einige ausgeglichen, die gut liefen, und diese Erfahrungen summierten sich im Durchschnitt zu etwa der gleichen Rendite, die der Aktienmarkt als Ganzes erzielt hätte, wenn ich einfach einen schönen Indexfonds gekauft hätte. In meinen späten 20er und 30er Jahren hielt ich es für klug, viel Geld in den hervorragenden Vanguard 500 (VFINX) Indexfonds zu stecken. Aber dann kam die Große Rezession und machte (vorübergehend) all diese Gewinne zunichte. Ich verdiente zwar etwas Geld mit Wohneigentum und der Verwaltung eines Miethauses, aber das meiste davon wurde durch die Wertsteigerung der Häuser mit altmodischer Eigenleistung verdient: Renovierungen, die ich selbst durchführte. Bei Investitionen werden Sie im Durchschnitt gewinnen und verlieren, und statistisch gesehen sollten Sie bestenfalls erwarten, dass Sie mit dem Markt mithalten können (historisch gesehen etwa 7-8 % jährlich nach Abzug der Inflation).
Aber nehmen wir einmal an, Sie wären ein meisterhafter Anleger. Der beste Investor der modernen Geschichte, Warren Buffett, hat über 40 Jahre lang eine durchschnittliche Rendite von etwa 20 % pro Jahr erzielt. Das ist etwa viermal so viel wie der faulste Anleger, der nur Anleihen mit garantierter Rendite kauft.
Nehmen wir nun an, Sie sind ein meisterhafter Sparer mit mittlerem Einkommen: Sie sind verheiratet und Sie und Ihr Ehepartner verdienen zusammen 120.000 USD pro Jahr – sagen wir 90.000 USD nach Steuern. Wenn Sie es geschickt anstellen, können Sie beide mindestens 50.000 Dollar pro Jahr Ihres gemeinsamen Einkommens auf reguläre Konten und Rentenkonten verteilen.
Vergleichen Sie dies mit der durchschnittlichen persönlichen Sparquote in den USA
: – derzeit 6 % (was eigentlich höher ist als üblich, weil wir uns in einer Rezession befinden)
, – während des großen Kredit- und Ausgabenbooms Mitte der 2000er Jahre sogar nur 1 %.
Ein durchschnittliches Paar würde weniger als 5000 Dollar pro Jahr
sparen.
Der Unterschied zwischen durchschnittlichen und erstaunlichen Anlegern beträgt also 4 zu 1.
Der Unterschied zwischen durchschnittlichen und Schnurrbart-Sparern beträgt mindestens 10 zu 1!!!
Bei dem kurzen Zeithorizont, über den wir hier sprechen (7-10 Jahre bis zum Ruhestand), werden Sie also viel bessere Ergebnisse erzielen, wenn Sie aus diesem Blog lernen (und an Ihren Ausgaben arbeiten), als wenn Sie versuchen, ein ausgefallener, den Markt schlagender Investor zu sein. Deshalb wiederhole ich oft die Botschaft: „Zahlen Sie einfach alle Ihre Schulden ab und stecken Sie dann alles in einen Vanguard-Indexfonds“.
Sicherlich wird es mit dem breiten Aktienindex auf und ab gehen, aber es sind Ihre Ersparnisse für den Ruhestand. Sie werden für den Rest Ihres Lebens davon leben, und obwohl wir die Zukunft nicht vorhersagen können, KÖNNEN wir den statistisch besten Platz wählen, um eine hohe langfristige Rendite zu erzielen. Und dieser Ort ist ein Indexfonds mit niedrigen Gebühren.
Indem Sie Ihre Schulden (einschließlich der Hypothek) frühzeitig tilgen, investieren Sie außerdem in garantierte Anleihen: Die Abzahlung einer Hypothek von 5 % garantiert Ihnen für immer eine Rendite von 5 %*. Ohne Hypothek oder andere Kredite betragen die Fixkosten meiner Familie nur einen winzigen Bruchteil dessen, was die typische verschuldete Person aufbringen muss. Es gibt also viel Flexibilität, wenn es darum geht, Teile des Indexfonds für künftige Lebenshaltungskosten zu veräußern. Und die Dividendenschecks kommen jedes Quartal, ob Regen oder Sonnenschein.
Zurück zum Thema: Wenn Sie sich auf das SPAREN konzentrieren und nicht auf die winzigen Details des Investierens, erhöhen Sie die Chancen zu Ihren Gunsten und gewinnen gleichzeitig Zeit für das Wesentliche – die Maximierung Ihres Vergnügens auf eine bargeldsparende Weise.
* Dies ist allerdings keine inflationsbereinigte Zahl, denn wenn Sie Ihre Hypothek für immer unbezahlt lassen, wird der verbleibende Restbetrag im Verhältnis zu den Kosten anderer Dinge schließlich zu einer sehr kleinen Zahl deflationieren. Mit anderen Worten: Vielleicht können Sie Ihre Hypothek von 150.000 Dollar im Alter von 100 Jahren mit dem Wechselgeld in Ihrem Portemonnaie abbezahlen. Aber selbst 5 % vor Inflation sind bei den heutigen Zinssätzen für Staatsanleihen immer noch eine gute garantierte Rendite. Vorsichtige Leute wie ich sind immer noch gut beraten, ihre Hypotheken frühzeitig abzuzahlen.