Stellen Sie sich eine andere Version von Mr. Money Mustache vor. Was wäre, wenn ich einige meiner Profanität unterdrückt hätte, meine Sparsamkeitstechniken ein wenig weniger streng gewesen wären und ich nach Westkanada statt in den Westen der USA gezogen wäre? Wer wäre ich dann?

Vielleicht kennen Sie bereits die reale Simulation, die es für diese Situation gibt. Sein Name ist Timothy Stobbs und er ist der Autor des Blogs Canadian Dream: Free at 45 und des Buches Free at 45 : Wie man früh und glücklich in Rente geht.

Ich hatte das Vergnügen, dieses Buch während meines kürzlichen Urlaubs zu lesen, und war erfreut, wie gut es zusammengestellt worden war. Da es die Weekend Edition ist und ich mit meinen Buchbesprechungen weit im Rückstand bin, dachte ich, ich würde jetzt eine kurze Besprechung des Buches mit Ihnen teilen.

Über den Autor: Ich bin auf Tim und den Blog Canadian Dream gestoßen, kurz nachdem MMM geboren wurde.  Vielleicht kam die Verbindung durch Early Retirement Extreme zustande, vielleicht aber auch irgendwo anders. Aber es hat sich herausgestellt, dass wir kleinen Finanzblogger uns alle irgendwie kennen lernen. Irgendwann werden wir uns alle regelmäßig zum Pokern und Zigarrenrauchen in Vorstandsetagen treffen und dabei Hüte aus den 1920er Jahren tragen, aber dafür sind wir noch nicht stark genug.

Aufgrund der Weisheit seines Blogs und seines Buches sowie des Konzepts, mit 45 in den Ruhestand zu gehen, hatte ich angenommen, dass Tim älter ist als ich, etwa 43. Aber im Buch steht, dass er 1978 geboren wurde – gerade mal ein Kind! Das macht die reife Perspektive noch beeindruckender. Beobachten Sie diesen Mann, er wird mit zunehmendem Alter sicherlich ein Weiser werden.

Also weiter zum Buch.

Free at 45 behandelt den Vorruhestand aus einer anderen Perspektive als viele der populärsten Bücher. Zunächst einmal setzt es keine Altersgrenze für die Tätigkeit. Ich finde es abtörnend, wenn in Büchern davon ausgegangen wird, dass die Menschen mit der Kindererziehung fertig sind und im Ruhestand körperlich abbauen. Ich mag die Idee, die Tür für jedes Alter des Ruhestands offen zu lassen, und dieses Buch tut dies.

Zweitens liegt der Schwerpunkt des Buches auf dem Verständnis von Glück und nicht darauf, den Großteil des Einkommens vor dem Ruhestand zu ersetzen. In einigen Glückskapiteln finden sich Anspielungen auf die Konzepte der hedonischen Anpassung und des Stoizismus, auch ohne ausdrückliche Erwähnung dieser Begriffe. Diese Dinge sind der Schlüssel zum Ganzen: Finanzielle Unabhängigkeit funktioniert viel besser mit einem freien Geist und nicht mit einem, der sich an einen hohen Konsum als Ersatz für das Verständnis des tatsächlichen menschlichen Glücks gekettet hat. Besonders schön in diesem Bereich ist das vierte Kapitel mit dem Titel „Was wir brauchen“, in dem die Bedürfnishierarchie des chilenischen Ökonomen Manfred Max-Neef beschrieben wird:

Lebensunterhalt (Nahrung und Wasser)
Schutz (Sicherheit und Unterkunft)
Zuneigung (Liebe und Freundschaft)
Verstehen (dem Leben einen Sinn geben)
Teilhabe (Teil eines sozialen Prozesses sein)
Freizeit (Zeit zum Nachdenken, Tagträumen und Entspannen)
Schaffen (Dinge herstellen)
Identität (wissen, wer man ist)
Freiheit (selbst entscheiden)

Als er das Buch schrieb, tat Tim etwas, woran ich selbst nie gedacht hätte: Er interviewte echte Rentner. Dann sammelte er deren Ansichten und Ratschläge zusammen mit seinen eigenen Erfahrungen und verarbeitete sie in einem Buch. Das ist eine gute Strategie, und sie führt zu einer flexibleren Botschaft als die Strategie von Mr. Money Mustache, der nur von seinen eigenen Erfahrungen mit dem Vorruhestand erzählt. Vielleicht werde ich diese Idee in den kommenden Artikeln selbst aufgreifen.

Tim und ich haben unsere strategischen Differenzen darüber, wie viel Genügsamkeit ideal ist, was man durch den Vergleich unseres Rentenalters bereits hätte vorhersagen können.

In dem Buch gibt es eine Grafik aus einer US-Studie, die besagt, dass die Glücks-/Geldkurve bei einem Jahreseinkommen (und Ausgaben) von etwa 75.000 Dollar ihren Höhepunkt erreicht. Ich würde vorschlagen, dass dies eine schlechte Ausgabenzahl ist, die man anstreben sollte, weil sie das durchschnittliche Ergebnis einer Gruppe von Menschen darstellt, die absolut keine Mustachian-Ausbildung haben. Der Geldbetrag, der für den Gipfel des Glücks erforderlich ist, sinkt rapide, wenn Ihre Badassity zunimmt.

Ein weiterer Bereich des Buches, der meinen Schnurrbart ein wenig sträuben ließ, war das Gerede vom „extremen“ Vorruhestand. Um es mit den Worten zu sagen: „Manche Menschen entscheiden sich für einen extrem frühen Ruhestand, was extrem niedrige jährliche Ausgaben wie 24.000 Dollar pro Jahr erfordern könnte. Aber Sie können sich vom typischen nordamerikanischen Lebensstil verabschieden, wenn Sie diese Entscheidung treffen.  Wenn Sie sich meinen Lebensstil aus dem Ausgaben-Artikel von 2011 ansehen, werden Sie feststellen, dass ich mich sicherlich nicht von vielen materiellen Dingen verabschiedet habe – zumindest nicht gemessen an Faktoren wie der Qualität und Größe meines Hauses oder dem Essen, der Gesundheit, der Bildung und den Reisen, die die MMM-Familie genießt. Auch die Idee, in den Ruhestand zu gehen, während man noch kleine Kinder hat, wurde mit einer gewissen Angst behandelt – ein weiteres Tabu, das ich gerne gebrochen habe.

Auf der Seite „stimme von ganzem Herzen zu“ gefiel mir in der zweiten Hälfte des Buches die einfache Darstellung der technischen Details. Wie man mit der richtigen Annahme beginnt, dass die Ausgaben für den Ruhestand nichts mit der Höhe des Einkommens zu tun haben sollten – mehr zu verdienen bedeutet nicht, dass man mehr von irgendetwas braucht, um glücklich zu sein. Wie Sie die Rendite von Investitionen und den Bedarf an passivem Einkommen berechnen. Wie man besondere Ausgaben wie Studienbeihilfen für Kinder oder zusätzliche Reisen berücksichtigt. Er beschrieb sogar sehr schön eine meiner langjährigen Überzeugungen, nämlich dass genügsame Menschen teilweise immun gegen die Inflation sind, weil wir die Preise der Dinge im Laufe der Jahre beobachten und bereit sind, unseren Lebensstil bei Bedarf anzupassen, um nicht über den Tisch gezogen zu werden.  (Steigen die Ölpreise schneller als die Lebensmittelpreise? Verbringen Sie mehr Zeit mit Kochen und weniger Zeit mit Reisen! Das Gegenteil ist der Fall? Kehren Sie die Strategie um!).

Er geht auch ein wenig auf das Risikoverständnis ein, damit man sich nicht aus Angst zu unnötigen Ausgaben hinreißen lässt. „Sicherheit ist eine teure Illusion“, lautet ein weiser Spruch in diesem Bereich.  In vielen Fällen ist es, wenn man es durchrechnet, besser, ein Risiko einzugehen, als dafür zu bezahlen, sich gegen den schlimmsten Fall eines unwahrscheinlichen Ereignisses zu schützen. (Die Lebensversicherung für eine Familie mit zwei Verdienern scheint mir ein perfektes Beispiel zu sein).

Mir hat auch der kanadische Charakter des Buches gefallen. Es ist erfrischend, ein Buch zu lesen, in dem der Autor nicht von der Krankenversicherung besessen ist. In Kanada kümmert man sich selbst um seine Gesundheit, und die Gesellschaft kommt für alle Arztrechnungen auf. Und das alles zu etwa der Hälfte der Pro-Kopf-Kosten, die wir hier in den USA ausgeben. Das ist eine wunderbare Sache, und wir sollten sie so gut es geht kopieren. Es ist auch schön, über kanadaspezifische Themen wie TFSA, RRSP und natürlich Liter, Kilometer und extrem kalte Winter zu hören.

Dies wird sicherlich die Attraktivität für kanadische Leser erhöhen, da sie oft nicht anders können, als US-Publikationen (wie MMM selbst) zu lesen und dann die Ratschläge mental auf ihr eigenes Land zu übertragen.

Das Buch ist locker und unwissenschaftlich, ähnlich wie die Texte in einem guten Blog. Manch einer mag sogar sagen, dass die Darstellung zu locker und prägnant ist, aber das ist meiner Meinung nach eigentlich ein positiver Faktor, denn bei Genügsamkeit und finanzieller Unabhängigkeit geht es mehr um die Einstellung als um Wissenschaft. In der modernen Welt des Verlagswesens sind wir alle frei, unsere eigenen Bücher zu schreiben und zu veröffentlichen, und die Welt ist dadurch reicher geworden.

Also noch einmal vielen Dank, Tim, dass du dein Buch mit mir und der Welt geteilt hast. Wenn eines Tages ein Money Mustache Manual herauskommt, werde ich mich sicher revanchieren 😉