Ich habe in letzter Zeit einen Trend unter Finanzbloggern festgestellt. Die Leute haben damit begonnen, aus Spaß und Profit mit lukrativen Kreditkarten herumzuspielen. Sie melden sich massenweise an, schöpfen die Anmeldeboni ab, nutzen strategisch die guten Karten und kündigen die schlechten.

Ich bin kein Neuling, was Cashback-Kreditkarten angeht: Von 1999 bis 2006 nutzte ich eine REI Visa, die mir 1 % Cashback auf alle Einkäufe einbrachte, was sich jedes Jahr auf mehrere hundert Dollar summierte. Im Jahr 2006 wechselte ich zu einer Travelocity American Express, die den Gegenwert von 2 % für die meisten Einkäufe und 10 % für Reisen verdoppelt. Der einzige Haken an der Sache ist, dass der Rabatt nur für Reisekäufe gilt, die über Travelocity gebucht werden (Flug, Hotel, Autovermietung). Das ist nicht für jeden geeignet, aber für uns schon, da wir mindestens ein- oder zweimal im Jahr verreisen.

Irgendwann im Jahr 2006, als die Zinssätze hoch und die Kreditwürdigkeit noch gering war, begann Chase, mir Schecks für meine Geschäftskarte zu schicken, mit denen ich jede Rechnung bezahlen konnte – und sie boten einen effektiven Jahreszins von 0 %. Nachdem ich das Kleingedruckte gelesen hatte, sah ich, dass die Konditionen günstig waren. Also nutzte ich einen dieser Schecks, um den Kreditrahmen der Karte in Höhe von 50.000 Dollar voll auszuschöpfen, und nutzte den Erlös, um einen Baukredit zu tilgen, der mich mit 7 % belastet hatte. So konnte ich stattdessen ein Jahr lang den viel besseren Zinssatz von Null Prozent zahlen. Ich beachtete die Zahlungsfristen genau und zahlte den Kredit pünktlich ab, wodurch ich mehrere tausend Dollar an Zinsen sparte.

Heute verschicken die Kreditkartenunternehmen immer noch ähnliche Schecks, aber sie haben jetzt viel raffiniertere Bedingungen wie „0 % effektiver Jahreszins für ein Jahr!“ (abgesehen von einer Gebühr von 10 $ oder 3 % des Saldos, je nachdem, welcher Betrag höher ist). Entschuldigen Sie, aber das ist ein effektiver Jahreszins von 3 %, etwa so viel wie bei meinem bestehenden Kredit für Eigenheime. Der Versuch, Kunden auf diese Weise in die Irre zu führen, ist ein großer Fehler und sollte illegal sein. Deshalb murmele ich jetzt ein paar Schimpfwörter auf die Bank, während ich jedes dieser Angebote aus dem Briefkasten in den Aktenvernichter befördere.

Aber in diesem Jahr habe ich festgestellt, dass sich eine weitere Möglichkeit auftut: Kreditkarten, bei denen man einen Haufen Geld bekommt, wenn man sich anmeldet.

Früher haben die Leute eine Karte für so etwas Albernes wie ein T-Shirt oder einen kleinen Radiowecker beantragt. Die Banken hatten sicher ihren Spaß, denn jeder neue Kunde brachte ihnen im Durchschnitt Tausende von Dollar Gewinn ein – durch Transaktionsgebühren, die von den Geschäften gezahlt wurden, und dadurch, dass sie von den Leuten wahnsinnig hohe Zinsen für kurzfristige Kredite verlangten, die sie auf wundersame Weise bereitwillig bezahlten. Sie bauten ein Heer von Sklaven auf, die 18 % Zinsen plus verschiedene lächerliche Zuschläge und Gebühren für Geld zahlten, das in Wirklichkeit zwischen 3 und 7 % wert war.

Langsam hat der Kapitalismus den Kampf eskaliert und die Kartenaussteller sind gezwungen, um Sklaven zu konkurrieren. Sie tun dies, indem sie den Verbrauchern einen immer größeren Teil der Gewinne zurückgeben. Jetzt ist der Punkt erreicht, an dem man ein Narr wäre, wenn man sich für eine Karte anmelden würde, die weniger als 100 Dollar Belohnung für den Beitritt bietet, und einige zahlen 400 bis 500 Dollar. Soweit ich aus den Benutzervereinbarungen ersehen kann, gibt es bei diesen Karten keine ungewöhnlichen Nachteile – es gibt keine Jahresgebühr, und das Cashback und die Vorteile sind mit älteren Karten konkurrenzfähig.

Ein Freund von mir macht ein ziemliches Spiel daraus, indem er einen Strauß von 14 aktiven Karten in einem speziellen Ordner aufbewahrt und alle Arten von „produzierten Ausgaben“ damit tätigt. Er arbeitet auch mit dem Swagbucks-System und verschiedenen anderen Gutscheinen und Geschenkkarten. Aber das ist zu viel Arbeit für einen Rentner wie mich. Wenn ich mich auf ein Verbrauchergeschäft einlasse, bei dem ich es mit einem cleveren Dämon zu tun habe, der versucht, mich zu täuschen, dann sollte es mir besser mehrere hundert Dollar einbringen und nur wenige Arbeitsstunden in Anspruch nehmen.

Motiviert von der Idee, diese Geschichte mit IHNEN zu teilen, habe ich mich selbst als Versuchskaninchen benutzt und mich für eine Chase Ink Business Card (siehe Bild oben) angemeldet, die mit der Post kam und auf meinen Firmennamen ausgestellt war. Die Karte bot einen 400-Dollar-Anmeldebonus. Die folgende Geschichte beschreibt die Erfahrung:

Ich beantragte den Antrag online über die in der Postsendung angegebene Webadresse, einschließlich eines speziellen Angebotscodes. Abgesehen von einigen hirnverbrannten Funktionen auf der Online-Antragsseite, wie z. B. der anfänglichen Ablehnung der Steueridentifikationsnummer meines Unternehmens, weil ich den Bindestrich, den die Regierung bei der Vergabe der Nummer verwendet, mit angegeben hatte, verlief alles reibungslos. (Hinweis an die Programmierer der Chase-Bank: Analysieren Sie die verdammte Zeichenkette und entfernen Sie den Bindestrich selbst, anstatt den gesamten Antrag abzulehnen und den Benutzer zu verärgern! )

Die Karte kam innerhalb einer Woche mit einem Kreditrahmen von 8000 Dollar. Nicht das größte Konto der Welt, aber immer noch genug Spielraum für mein kleines Bauunternehmen. Auf der Vorderseite befand sich der übliche Aufkleber, der mich aufforderte, „rufen Sie an, um Ihre neue Karte zu aktivieren“.

Als ich anrief, forderte mich das automatische System auf, die letzten vier Ziffern meiner Karte einzugeben, was ich auch tat. Ich hatte erwartet, dass das System zum Schluss nach meiner Postleitzahl fragt und mich dann gehen lässt, aber stattdessen verkündete die Stimme: „Bitte bleiben Sie dran, wir verbinden Sie mit einem unserer Geschäftsspezialisten“.

Oh-oh. Ich habe nicht nach einem „Business Specialist“ gefragt. Gibt es ein Problem? Sie brauchen keinen Menschen, um eine Kreditkarte zu aktivieren, es sei denn, es liegt eine Störung in Ihrem Konto vor oder es steht ein fadenscheiniges Verkaufsgespräch an.

Innerhalb einer Minute war ich mit der Spezialistin verbunden. Sie verwickelte mich in einige unnötige Fragen und Gespräche:

„Willkommen bei Chase Business Services, mein Name ist Charisse und ich hoffe, ich kann Ihnen einen außergewöhnlichen Service bieten und blah blah blah, darf ich fragen, warum Sie sich für die Chase Ink Business Card entschieden haben?“

„Wegen des 400-Dollar-Anmeldebonus“.

„Hatten Sie bereits eine Visitenkarte, bevor Sie sich für uns entschieden haben? Wenn ja, warum haben Sie sich für diese neue Karte entschieden?“

„Ja, ich hatte eine, aber ich dachte mir, dass diese Karte dieselben 1 % Cashback bietet wie meine alte Geschäftskarte, mit dem zusätzlichen Vorteil des Bonus.“

„Oh, Schatz, diese Karte ist viel besser als eine 1%-Karte – sie bietet 5 % Rückvergütung auf Büromaterial, 2 % auf Benzin und bla, bla, bla“.

Ich habe versehentlich laut gelacht, weil sie mich gerade „Schatz“ genannt hatte, aber ich habe mich zusammengerissen und erklärt, dass ich für mein Unternehmen keine nennenswerten Mengen an Bürobedarf oder Benzin kaufe, so dass die Karte für mich praktisch eine 1 %-Karte ist.

„Wissen Sie, dass wir andere Karten haben, die Ihren Bedürfnissen besser entsprechen?“

„Ja, das weiß ich, aber ich dachte, ich fange mit dieser Karte an und schaue, wie es läuft [und hole mir einen weiteren 400-Dollar-Bonus für diese Karte, dachte ich mir], und rufe Sie dann später noch einmal an, um weitere Ratschläge zu erhalten. Außerdem bin ich nebenberuflich Finanzjournalist und wollte diese Karte speziell für meine Leser testen.

Diese letzte Bemerkung schien die Dinge erheblich zu beschleunigen, und so bedankte sie sich bei mir und überließ mir eine neue Karte, die mit 40.000 Bonuspunkten vorgeladen ist, die zu einem unbestimmten Zeitpunkt nach dem ersten Einkauf* gegen 400 Dollar in bar eingelöst werden können.

Dann meldete ich mich bei chase.com an, wobei ich darauf achtete, eine automatische monatliche Zahlung in voller Höhe einzurichten, um das Risiko von Zinsbelastungen zu vermeiden. Ich stellte fest, dass der Standardwert auf „Mindestzahlung“ eingestellt war, was natürlich zu einer Katastrophe führen würde. Ein weiterer Punkt auf der Scorecard „Kreditunternehmen sind böse und hinterhältig“.

Ich habe den Rewards-Kontostand überprüft – natürlich noch nichts, da ich noch nicht einmal meinen ersten Einkauf getätigt habe. Aber das kommt schon noch, oh ja, ich freue mich schon ein bisschen darauf.

Dies ist eine ziemlich lange Beschreibung einer ziemlich banalen Transaktion. Aber für jemanden, der Zeit und Lust hat, seine Ersparnisse zu beschleunigen, stellt sie eine bedeutende Quelle für ein heimliches Einkommen dar. Mikes Einnahmen entsprachen etwa 10 % der Gesamtausgaben meiner Familie für 2011. Und ich habe gerade 100 Dollar von meiner vorherigen Visitenkarte eingelöst, bevor ich von diesem Angebot in Versuchung geführt wurde. Also hat Mr. Money Mustache jetzt auch fünfhundert Dollar mehr. Auch wenn das Spielen mit dem Kreditkartensystem nach den ersten ein oder zwei Karten keinen Spaß mehr macht oder lehrreich ist, so kann es doch recht profitabel sein, wenn man es auf stündlicher Basis berechnet.

Ethisch gesehen ist es ein kleiner Sieg für die Kräfte des Guten über das Böse, da ich Geld aus dem Profitstrom einer großen Bank in meinen transferiere. Außerdem verringere ich die Rentabilität genau dieser Bankpraxis, Opfer mit anfänglichem Bargeld zu ködern, was ihre Verbreitung mit der Zeit verringern könnte.

Drei Warnungen zu dieser Aktivität:

• Dies wird wahrscheinlich zu einer vorübergehenden Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit führen, da Sie Anfragen zu Ihrem Konto stellen. Aber wenn Sie nach und nach alle nicht benötigten vorübergehenden Karten kündigen und Ihre älteste Karte aktiv halten, sollte sich Ihre Kreditwürdigkeit trotzdem kontinuierlich verbessern. Kurzfristig ist mir meine eigene Kreditwürdigkeit egal, da ich keine Kreditaufnahme plane. Langfristig möchte ich ihn jedoch im Bereich von 800 Punkten halten, falls ich jemals eine Finanzierung für ein zukünftiges Haus oder eine Investition benötige.
• Außerdem empfehle ich niemandem, der jemals das Bedürfnis hat, ein Guthaben zu führen und Zinsen zu zahlen, Kreditkarten. Sie sind zu gefährlich und zu teuer, um sie als Kreditquelle zu nutzen.
• Und schließlich sollten Sie sich innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt einer neuen Karte anmelden oder anrufen und alle möglichen Marketingaktionen des Kreditkartenunternehmens ablehnen. Sie verdienen Geld damit, Ihren Namen an andere böse Jungs zu verkaufen, und die Abmeldung hilft wirklich. Obwohl ich mehrere Kreditkarten, Geschäfte, Häuser, Autos und andere Konsumgüter besitze, erhalte ich praktisch keine Junk-Mail von externen Unternehmen – nur gelegentlich Junk-Mail von den Banken, mit denen ich derzeit Geschäfte mache. Da ich keine Zeitungen oder Zeitschriften abonniert habe, ist diese Junk-Mail eine wichtige Quelle, um ein Lagerfeuer zu entfachen.

Letztendlich hat mir diese neue Karte eine Ausrede für einen Artikel geliefert und wird einen guten Teil meiner bevorstehenden Snowboarding-Reise nach Lake Tahoe bezahlen. Aber diese Taktik ist nicht für jeden geeignet – nur für die Hacker im Herzen. Ich erzählte Mrs. Money Mustache von meinem bisherigen 500-Dollar-Gesamtgewinn, und das sagte sie dazu,

„Ich will nichts über all diese dummen Karten wissen – lassen Sie mich einfach im Dunkeln und sagen Sie mir, wie viel Geld wir verdient haben, sobald sie DEAKTIVIERT sind“.

Eine kluge Frau, aber ich werde trotzdem lachen, wenn ich die 400 Dollar auf mein Konto überweise.

Aktualisierung: Am 12. Februar loggte ich mich ein, um meinen Kontostand zu überprüfen und stellte fest, dass die Prämien jetzt verfügbar waren. Das sind 403 Dollar, die den Anmeldebonus und die Standardprämie für einen Monat Geschäftsausgaben enthalten. Ich habe sofort einen Scheck angefordert, der jetzt auf dem Postweg ist.

Update 2: Am 23. Februar habe ich den Scheck über 403 Dollar erhalten! Das Geld ist echt!!! Also habe ich ihn wieder zur Post gebracht, um ihn auf mein ING-Direktkonto einzuzahlen (ich hätte ihn auch in den Automaten meiner örtlichen Bank werfen können, aber das Wetter war heute beschissen, also habe ich beschlossen, den Postboten die Arbeit machen zu lassen). Von der Beantragung bis zum Geldverbrauch verging insgesamt etwa ein Monat – gar nicht schlecht.

Update 3: Möchten Sie das System selbst ausnutzen und dabei möglicherweise den MMM-Blog unterstützen? Sie können jetzt eine Liste von Empfehlungs-Links durchstöbern, die ich angefangen habe, zu Kreditkarten mit hohen Prämien zu sammeln, und sehen, ob Ihnen eine davon gefällt, indem Sie sich die Seite Kreditkarten ansehen, die ich eingerichtet habe. Seien Sie vorsichtig – vermeiden Sie Jahresgebühren, nehmen Sie keine Überweisungen vor, es sei denn, es fallen keine Gebühren an, und zahlen Sie NIEMALS Zinsen für ein Kreditkartenguthaben!

*Sie können auch 25.000 Punkte für ein Flugticket im Wert von bis zu 335 $ einlösen, was eine Möglichkeit sein könnte, das Preis-Leistungs-Verhältnis zu verbessern, solange das Online-Einlösezentrum die gleichen Flüge zu den gleichen Preisen wie die Fluggesellschaften anzeigt.