Diese Woche hatte Mr. Money Mustache die Ehre, weitere Hilferufe seiner Leser zu beantworten. Einer von ihnen hatte eine interessante Situation und war so großzügig, mir zu erlauben, sie mit Ihnen zu teilen (natürlich anonym), nachdem wir die E-Mail-Diskussion beendet hatten. Wir nennen den Leser SAM – kurz für Surprisingly Advanced Mustache.
Sehen Sie sich das an und prüfen Sie, ob etwas davon Ihrer eigenen Situation ähnelt:
Alter: 41.
Familie: 2 Eltern und ein kleines Kind.
Wunsch: Eine Form des Mustachianischen Vorruhestands genießen.
Befürchtung: Er hatte das Gefühl, dass er dies in seiner derzeitigen Situation frühestens mit 65 Jahren erreichen könnte.
Aktuelle Ausgabensituation:
Gehalt: $70.000 jährlich (ein Arbeitnehmer, ein Elternteil, der zu Hause bleibt)Lebenshaltungskosten: $2351 einschließlich Hypothek von $1250Restbetrag
der Hypothek: 140,000
Aktuelle Sparsituation:
Guthaben auf dem Rentenkonto (401k/IRA): $300.
000Notfallfonds oder Sparen für schlechte Zeiten: $80.000Jährliche
Sparrate: Etwa 28.000 $, einschließlich 401k, IRA und Aufstockung des Fonds für Regentage
Was denken Sie? Ist Sam schon fast bereit für den Vorruhestand, oder noch 25 Jahre davon entfernt, wie er befürchtet? Lasst es uns jetzt herausfinden!
Ich stelle schnell fest, dass sich die MMM-Leser alle in sehr unterschiedlichen Situationen befinden.
Für Menschen mit hohem Einkommen und geringen Ersparnissen besteht die Lösung darin, die Menschen zu motivieren, interessante Wege zu finden, um ihren Lebensstil zu rationalisieren.
Aber viele der selbstgewählten Leute, die einen Blog über Frühverrentung wie diesen lesen, sind bereits ziemlich genügsam. Die obige Situation beschreibt zum Beispiel jemanden, der sogar weniger ausgibt als wir im MMM-Haushalt, und das bei einer gleich großen Familie. Für diese Leute könnte die Lösung ein bisschen Finanzzauberei sein. An diesem Punkt schaltet Mr. Money Mustache die Drehscheibe auf der rechten Seite ein – die mit Ulysses S. Grant auf dem 50-Dollar-Schein anstelle der 1-Dollar-Washington-Platte.
1: Schauen wir uns Sams Ruhestandsguthaben* an. Es beträgt im Moment 300.000 $, was eigentlich ein recht ansehnlicher Vorrat ist. Aber damit die Jüngeren nicht entmutigt werden, ist dies der Betrag, den man am Ende hat, wenn man sein 401K mit automatischen Abzügen von 1000 $/Monat vom Alter 25 bis 40 laufen lässt und es mit 7 %** verzinst.
Wenn Sam jetzt aufhört, Beiträge zu zahlen, wird dieses Guthaben bis zu seinem 60. Lebensjahr automatisch auf etwa eine Million Dollar anwachsen, selbst wenn man die Inflation berücksichtigt. Es ist also bereits auf dem besten Weg, viel mehr zu sein, als er braucht, um ab dem Alter von 60 Jahren für eine unbegrenzte Zeit nur von dem passiven Einkommen zu leben, das er erzielt. Und dabei ist noch nicht einmal ein mögliches Einkommen aus der Sozialversicherung eingerechnet! ***
2: Wir haben festgestellt, dass Sam NICHT für den Ruhestand spart. Jetzt muss er nur noch genug Geld auftreiben, um von seinem jetzigen Alter bis zum Alter von 60 Jahren zu kommen, wenn die Million Dollar Retirement in Kraft tritt. Wie viel braucht er dafür?
Seine Familie lebt derzeit von 2351 Dollar pro Monat – 28.000 Dollar pro Jahr. Um so viel Einkommen ohne Arbeit zu erzielen, bräuchte er weitere 403.000 $ bei einem Zinssatz von 7 %. Mit 80.000 $ auf der Bank und einer jährlichen Sparrate von 28.000 $ ist er bereits weniger als acht Jahre von einem vollen Ruhestand entfernt, wenn er das Geld für den Vorruhestand kontinuierlich anlegt.
Es ist sogar noch besser als das – denn die obige Annahme geht davon aus, dass er nichts von den 403.000 Dollar Kapital zum Leben verwendet, sondern nur die Investitionsgewinne und Dividenden, die er damit erzielt. Ich glaube, dass die meisten Menschen, die weit unter 60 in Rente gehen, feststellen werden, dass sie gelegentlich einer bezahlten Arbeit nachgehen WOLLEN, um ihren Verstand zu schärfen und mit anderen Erwachsenen in Kontakt zu bleiben.
Das war also das letzte MMM-Rezept für Sam:
1 – Legen Sie Ihre 80.000 $ sofort in einem gemischten Fonds an, der zu 60 % aus Aktien und zu 40 % aus Anleihen besteht (durch die Hinzufügung der Anleihekomponente ist die Rendite weit weniger volatil – dies ist wichtig, da Sie dieses Geld in weniger als 10 Jahren verwenden werden und ein geringeres Risiko benötigen). Wenn Sie einfach den Vanguard Balanced Fund (VBINX) kaufen, ist dieser ganze Schritt mit nur wenigen Klicks erledigt.
Sie können eine Kreditlinie auf Ihrem Haus einrichten, die Sie nicht wirklich nutzen werden, für kleine Regentage, und natürlich können Sie jederzeit Aktien von VBINX verkaufen, wenn es mehr regnet.
2 – Tilgen Sie Ihre Hypothek in den nächsten 5 Jahren oder so mit Ihrem $ 28.000 pro Jahr Sparquote. Dann sind Sie für immer mit Hypotheken fertig. Technisch gesehen bringt das weniger Rendite als die Investition des zusätzlichen Geldes, aber wenn Sie so konservativ sind wie ich, sind Sie gerne früher schuldenfrei. Wenn nicht, investieren Sie einfach mehr und zahlen die Hypothek langsamer ab.
Zu diesem Zeitpunkt können Sie etwa 900 $/Monat von Ihrem monatlichen Budget abziehen (der P+I-Teil Ihrer Hypothekenzahlung… Sie müssen natürlich noch Grundsteuern zahlen).
Ihre neuen jährlichen Lebenshaltungskosten belaufen sich auf etwa 22.000 Dollar.
Ihr VBINX-Fonds wird zu diesem Zeitpunkt etwa 100.000 Euro betragen haben. Sie können sicher 10.000 $ pro Jahr aus diesem Fonds abheben, und er wird erst dann auslaufen, wenn Ihr 401k-Fonds mit einer Million Dollar in Kraft tritt. Jetzt brauchen Sie also nur noch etwa 12.000 an Jahreseinkommen.
Option 1 – Sie könnten auf eine Viertelstundenbeschäftigung zurückgehen, die gerade für eine kostenlose Krankenversicherung und ein oder zwei Tausend Dollar leichtes Einkommen pro Monat ausreicht. Dann sparst du immer noch jeden Monat ein bisschen und kannst dein Budget für Lebensstil/Urlaub/Studium erhöhen. (Das ist sozusagen mein eigener Weg, da ich immer noch gelegentlich arbeiten möchte).
Option 2 – Sie könnten noch drei Jahre arbeiten und das ganze Geld, das Sie jetzt nicht mehr für die Abzahlung der Hypothek brauchen, in den VBINX Vorruhestandsfonds stecken und dann ganz aufhören.
Herzlichen Glückwunsch, Sam! – Sie sind nicht mehr 25 Jahre vom Ruhestand entfernt – Sie werden auf der Veranda sitzen und an einem Werktagmorgen, bevor Ihr Kind in die zweite Klasse kommt, nachdenklich Ihren Geldschnurrbart pflegen!
Aus dieser Geschichte lassen sich zwei Lehren ziehen:
Lektion eins: Sie können viel früher in Rente gehen als die meisten Menschen, wenn Sie moderate Lebenshaltungskosten haben. Auch ohne eine Million Dollar an Investitionen.
Zweite Lektion: Es macht wirklich Spaß, auch nach dem Eintritt in den Ruhestand noch ein kleines bisschen in irgendeiner Art von Unternehmen tätig zu sein. Es muss nicht unbedingt in Ihrem ursprünglichen Arbeitsbereich sein. Aber es muss Spaß machen. Das gibt Ihnen auch die Gewissheit, dass Sie jederzeit einen Schalter umlegen können, wenn Sie neben Ihren Ersparnissen noch zusätzliches Geld brauchen.
Die Fußnoten:
* (für Kanadier: 401K und IRA sind nur Synonyme für RRSP). Ein wesentlicher Unterschied besteht jedoch darin, dass diese Konten in den USA von einem vorzeitigen Ruhestand abhalten: Sie zahlen eine Strafe von 10 % PLUS alle anfallenden Einkommenssteuern, wenn Sie sie vor dem Alter von 59,5 Jahren abheben. In Kanada kann der RRSP jederzeit abgehoben werden – Sie müssen nur die aufgeschobenen Steuern zahlen.
** Da die letzten 15 Jahre zufällig sowohl einen verrückten Boom als auch eine verrückte Pleite umfassten, die wir gerade hinter uns haben, wie geht es den 40-Jährigen von heute? Nun, im Mai 2011 hätte ein Anleger mit 1000 USD/Monat im Durchschnitt immer noch knapp 7 % Zinseszins erzielt, einschließlich der Dividenden, die im Durchschnitt 1,84 % pro Jahr betragen haben. Das ist die Magie des Dollar Cost Averaging, das hilft, Kursschwankungen langfristig auszugleichen. Aber das ist ein ungewöhnliches Ergebnis, also bleiben Sie dran. Der Aktienmarkt hat den Großteil der Verluste, die er während der Großen Rezession erlitten hat, bereits wieder aufgeholt.
*** Sozialversicherung: Entgegen der landläufigen Meinung mürrischer Menschen mit begrenzter Ausbildung in Makroökonomie geht der Sozialversicherungsfonds absolut NICHT bankrott, er wird sich lediglich auf ein bescheiden niedrigeres Auszahlungsniveau als derzeit geplant einstellen. Mehr dazu in einem späteren Artikel.