Anfang dieser Woche habe ich die Katze aus dem Sack gelassen und die gemeinsame Spargeschichte von Mr. und Mrs. Money Mustache von null Nettovermögen bis zum Ruhestand detailliert beschrieben. In dem Artikel habe ich versucht zu erklären, dass es weder ein Kampf noch ein Opfer war, in neun Jahren finanziell unabhängig zu werden, sondern dass es tatsächlich unvermeidlich war.
Wenn man eine lächerliche Menge Geld bekommt und nur eine normale Menge Geld ausgibt, sammelt sich das Geld sehr schnell an und wird zu einer beschleunigenden und unaufhaltsamen Kraft, wie ein Schneeball auf einem steilen Hügel. Und viele Leute waren sich einig, dass wir mit einem Spitzengehalt von 125.000 Dollar pro Jahr und einer Ehefrau, die es in ihrer kurzen Karriere auf 70.000 Dollar brachte, in der Tat eine lächerliche Menge Geld verdienten.
Oder etwa nicht?
Schauen wir uns die Durchschnittswerte über diesen Zeitraum von 9 Jahren an.
Ab dem Studienabschluss verdiente ich 41, 57, 77, 83, 100, 110, 110, 125 und 50k.
In den parallelen Jahren verdiente meine damalige Freundin und spätere Ehefrau 0, 0, 0, 44, 60, 65, 65, 70, 60
Mein 9-Jahres-Durchschnittsverdienst lag also bei 83.000 $ und ihrer bei 40.400 $. Wenn wir unsere Gehälter zusammenzählen, entsprechen wir einem Ehepaar, das jeweils 61.700 Dollar verdient.
Außerdem habe ich durch die Renovierung eines unserer Häuser und eine gewisse Wertsteigerung einen Gewinn von 100.000 Dollar erzielt. Damit kommt jeder von uns auf einen Jahresdurchschnitt von 67.255 Dollar.
Wenn Sie also Teil eines berufstätigen Paares sind, das so viel verdient – herzlichen Glückwunsch, Sie sind nicht mehr als neun Jahre vom Ruhestand entfernt, selbst wenn Ihr Nettovermögen derzeit NULL beträgt!
Aber was ist mit einer typischeren Familie – sagen wir, einem High-School-Lehrer (mittleres US-Gehalt 51.000 $ laut Wikipedia) und einem Grundschullehrer (40.000 $ laut payscale.com) mit einem Kind und einer Hypothek auf ein 200.000 $-Haus. Diese Leute haben ein gemeinsames Einkommen von 91.000 Dollar vor Steuern, was laut dem Steuerrechner von efile.com 80.000 Dollar nach Bundes- und Landessteuern ergibt.
Nehmen wir an, sie geben genauso viel aus wie die MMM-Familie für unseren verschwenderischen Lebensstil mit vielen Reisen, tollen Fahrrädern und zwei Autos (24.000 Dollar pro Jahr) und haben kein Eigenkapital für ihr 200.000-Dollar-Haus, also zahlen sie auch dafür 10.000 Dollar Zinsen pro Jahr. Die Gesamtausgaben belaufen sich also auf 34.000 $/Jahr, so dass 46.000 $ ihres 80.000 $-Einkommens zum Sparen zur Verfügung stehen.
Wir gehen davon aus, dass ihre Ersparnisse eine Rendite von 5 % erzielen, sei es durch die Abzahlung der Hypothek oder durch das Sparen in Indexfonds:
Ende Jahr 1: = $46.000, plus Anlagegewinne von $1150, insgesamt = $47.150
Jahr 2: $47.150 + 46.000 + $3507 Anlagegewinne = $96657
Jahr 3: $99.657 + 46.000 + $6132 Anlagegewinne = $151.790
Jahr 4: $151.790 + $46.000 + $8739 Anlagegewinne = $206.529
Jahr 5: $206529 + $46.000 + $11.476 Anlagegewinne = $264.005
Jahr 6: $264.005 + $46.000 + $14.350 Anlagegewinne = $324.355
Jahr 7: $324.355 + $46.000 + $17.367 Anlagegewinne = $387723
Jahr 8: $387722 + $46.000 + $20.536 Anlagegewinne = $454258
Jahr 9: $454.258 + $46.000 + $23.863 Anlagegewinne = $524120
Jahr 10: $524120 + $46.000 + $27356 Anlagegewinne = $597476
Jahr 11: $597476 + $46.000 + $31024 Anlagegewinne = $674.500
Jahr 12: $674.500 + $46.000 + $33.724 Anlagegewinne = $754.224
Jahr 13: $754.224 + $46.000 + $38861 Anlagegewinne = $839085
OOPS! Die Anlagegewinne sind größer als Ihre gesamten Lebenshaltungskosten! Herzlichen Glückwunsch, Sie sind im Ruhestand!
Bei zwei durchschnittlichen US-Lehrern beträgt die maximal angemessene Länge einer Karriere nach den MMM-Prinzipien also dreizehn Jahre. Das bedeutet, dass unser typisches Lehrerpaar spätestens mit Mitte dreißig auf der Straße steht und den Vorruhestand genießt – unter der Annahme, dass es keine Lehrerpension, keine Sozialversicherung und keinen beruflichen Aufstieg gibt, sondern nur 2 % jährliche Gehaltserhöhungen, um mit der Inflation Schritt zu halten.
Das ist nur eine einfache Rechnung, aber eine sehr erfreuliche, denn sie bedeutet, dass selbst bei einem durchschnittlichen Mittelklassegehalt eine Frühverrentung deutlich vor dem 40. Lebensjahr kein extremes Ziel ist.