Eine wenig bekannte Tatsache über den MMM-Haushalt ist, dass Frau M. tatsächlich eine Immobilienlizenz besitzt. Sie hat diese vor ein paar Jahren erworben, um uns beiden dabei zu helfen, unser gemeinsames Interesse an Häusern (Kauf, Verkauf, Vermietung) zu erkunden, und um ein paar Kunden dabei zu helfen, ebenfalls Häuser in unserer Gegend zu finden.
Interessant ist jedoch, dass man mit dieser Lizenz auch regelmäßig Propaganda von der National Association of Realtors (NAR) erhält. Nun bin ich dafür, dass Gruppen von Gleichgesinnten zusammenhalten und sich gegenseitig unterstützen. Aber ich bin NICHT für den extremen Fall, dass Gruppen versuchen, die öffentliche Politik in einer Weise zu verändern, die ihnen selbst nützt, aber dem Land als Ganzes schadet. Zum Beispiel engagieren Ölfirmen strategisch gefälschte Wissenschaftler und republikanische Kongressabgeordnete, um Zweifel in die öffentliche Debatte über die globale Erwärmung zu bringen. Und sie tun so, als ob sie tatsächlich versuchen, uns allen zu helfen, anstatt nur dafür zu sorgen, dass die Ölprofite weiterhin ohne Regulierung fließen. Industriekonzerne mit solchen Motiven müssen sich verpissen.
Nachdem ich einige Jahre lang die internen Mitteilungen der NAR an ihre Mitglieder gelesen habe, habe ich festgestellt, dass sie eher darauf ausgerichtet zu sein scheinen, die Gewinne der Makler zu steigern, und dass sie bei den Beweisen, an denen sie sich festhalten, etwas wählerisch sind. Sie haben z. B. auf immer höhere Steuergutschriften für Erst- und Wiederholungskäufer gedrängt, und sie drängen auf immer niedrigere Standards für die Hypothekenberechtigung, weil es in ihrem besten Interesse ist, dass jeder ein Haus zum höchstmöglichen Preis kauft.
Vor kurzem habe ich diese lustige E-Mail von ihnen gelesen:
Aufruf zum Handeln: 20%ige Anzahlungen machen den amerikanischen Traum unerreichbar
Könnten sich Ihre Kunden eine 20%ige Anzahlung leisten? Könnten Sie das? Können Sie sich vorstellen, wie Ihr potenzieller Kundenstamm aussehen wird, wenn die neuen Vorschriften für qualifizierte Wohnbauhypotheken (QRM) dieses Jahr in Kraft treten?
Das können wir auch nicht. Und auch nicht viele gewählte Vertreter im Kongress, die nicht beabsichtigt hatten, dass diese Vorschriften so eng gefasst werden sollten. Wir müssen unsere Bemühungen fortsetzen, um zu erklären, wie schädlich die neuen QRM-Regeln für die anhaltende Immobilien- und Kreditkrise in Amerika wären.
Laut NAR Research haben 60 % der jüngsten Hauskäufer weniger als 20 % Anzahlung geleistet, und es würde 14 Jahre dauern, bis eine typische Person eine 20 %ige Anzahlung für den Kauf eines Hauses zum Durchschnittspreis leisten könnte.
–Könnten
sich meine Kunden eine 20%ige Anzahlung leisten? Nun, nach einem Jahr oder so Mustachian Boot Camp sie sicherlich könnte.
Könnte ich mir eine leisten? Hm, ja. Ich habe zwar fast bis zu meinem 25. Lebensjahr gebraucht, aber das liegt daran, dass mein erstes Haus damals 235.000 Dollar gekostet hat, dass ich es als Single gekauft habe und dass ich die ersten Jahre nach dem Schulabschluss damit verschwendet habe, ein unnötig teures Auto zu fahren.
„Es würde 14 Jahre dauern, bis eine typische Person eine 20-prozentige Anzahlung für ein Haus des mittleren Preissegments angespart hat.
Wow, sehr interessant. Nehmen wir an, dass diese typischen Menschen luxusorientiert sind und bereit sind, für ihren ersten Kauf direkt ein Einfamilienhaus zu kaufen, so wie ich es getan habe, und dabei jede Art von Eigentumswohnung oder Reihenhaus für den Anfang auslassen. Der Durchschnittspreis dieser Häuser liegt bei 170.000 Dollar. Die Anzahlung beträgt also 34.000 Dollar. Wie viel muss man über einen Zeitraum von 14 Jahren ansparen, um am Ende 34.000 $ zu haben? Gehen wir von einer Rendite von nur 4 % aus, da Sie nur einen zuverlässigen Anleihefonds haben wollen, der nicht im Wert schwankt, wenn Sie ihn für die Anzahlung benötigen.
Die verzweifelten Nicht-Mustachioed-Sparer in dem Beispiel der NAR legten nur 150 Dollar pro Monat für ihr erstes Haus zurück!
Ich will hier nicht zu elitär sein, aber ich muss darauf bestehen, dass jemand, der nur 150 Dollar pro Monat sparen kann, NICHT BEREITS IST, EIN HAUS ZU KAUFEN! Eine Person mit diesem Maß an Disziplin wird wahrscheinlich auch Sofas und Geschirrspüler auf Ratenzahlung kaufen und vielleicht sogar, äh, Geld für ein Auto leihen.
Stellen Sie sich vor, was mit einer solchen Person passieren würde, wenn sie ihren Arbeitsplatz verlieren würde! Er würde sofort einen starken finanziellen Engpass spüren. Wenn genügend Menschen gleichzeitig in dieser Situation wären, müssten wir eine Art Sozialversicherungssystem erfinden, um sicherzustellen, dass sie auch bei Arbeitslosigkeit einen Geldstrom erhalten. Wir könnten es „Arbeitslosenversicherung“ nennen. Was für eine lustige Idee.
Und stellen Sie sich vor, wenn die prekär finanzierten Häuser dieser Ultrakreditnehmer jemals an Wert verlieren würden? Sie würden sofort mehr für das Haus schulden, als es wert ist. Wenn dies mit dem gleichzeitigen Verlust des Arbeitsplatzes einherginge, wären einige nicht einmal in der Lage, ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, und die Banken müssten die Häuser zurücknehmen. Andere würden sich bewusst von ihren Hypothekenverpflichtungen abwenden, weil sie der Meinung sind, dass es besser ist, ihr Rückzahlungsversprechen zu brechen, als es zu erfüllen und Geld zu verlieren. Das könnte zu einem Teufelskreis werden, in dem sinkende Immobilienwerte zu noch mehr Zahlungsausfällen führen, und wir hätten einen landesweiten Zusammenbruch der Immobilienpreise.
Ja, jetzt, wo wir über diese hypothetische Situation nachdenken, sollten wir vielleicht von den Leuten verlangen, dass sie 20 % anzahlen. Zum Teil als Anreiz, um ihr Haus auch bei einem Abschwung zu behalten, und zum Teil einfach als Test, um zu sehen, ob man genug Artikel von Mr. Money Mustache gelesen hat, um diszipliniert genug für den Hausbesitz zu sein.
Der US-Bundesmindestlohn beträgt derzeit 7,25 Dollar pro Stunde. 1.200 Dollar pro Monat, wenn Sie keine Überstunden machen. Nach Abzug der Lohnsteuer sind das immer noch über 1000 Dollar. Selbst wenn Sie im schlimmsten Fall alleinstehend sind und Ihr eigenes Haus besitzen wollen und sich die Kosten mit niemandem teilen, sparen Sie Ihre Anzahlung, indem Sie sich ein Haus mit Mitbewohnern für 350 $/Monat teilen und Ihre Lebensmittel, Lebensmittel und Kleidung für 250 $ kaufen. Sie sparen 400 $ pro Monat und haben Ihre 20 % Anzahlung in weniger als 7 Jahren.
Und es ist verdammt schwer, in diesem Land den Mindestlohn zu verdienen. Ich bezahle Leuten 15 Dollar pro Stunde, die für mich gelegentlich Wände streichen oder Löcher für Zaunpfähle graben, und ich fühle mich schuldig, weil ich sie mit einem so peinlich niedrigen Lohn abzocke. Unabhängige Reinigungskräfte verlangen zwischen 25 und 40 Dollar pro Stunde.
Also, nein, ich halte es nicht für unvernünftig, den Leuten vorzuschlagen, für ihr erstes Haus eine Anzahlung von 20 % zu leisten, so wie ich es auch nicht für vernünftig halte, jemandem Geld für ein Auto zu leihen, egal wie teuer es ist. Wenn der Mindestlohnempfänger das kann, dann können Sie es auch mit Ihrem schicken hohen Gehalt schaffen. Man muss nur ein bisschen härter anpacken.