Neulich, als ich einen Tag lang am Lake Tahoe riesige Fische fangen konnte, erhielt ich eine weitere interessante Frage von einem Leser. Ich denke, diese ist es wert, online beantwortet zu werden, weil die Situation wahrscheinlich vielen Menschen bekannt vorkommt.
Hallo MMM,
Ich habe ein Problem, das nur du mit deinem knallharten Durchsetzungsvermögen lösen kannst. Kommen wir zur Sache.
1. Ich bin verheiratet, Ende 20 und arbeite als Lehrer an einer öffentlichen Schule.
2. Meine Frau ist Hausfrau und kümmert sich um unser neugeborenes Baby
3. Unsere einzige Schuld ist eine Hypothek von 38.000 (15/Jahr fest bei 6,25 %) auf unser Haus, das in ziemlich gutem Zustand ist (d.h. keine größeren Reparaturen oder Modernisierungen benötigt).
4. Wir haben ungefähr 18.000 in bar und 16.000 auf Rentenkonten (401k/Roth IRA/Pension).
5. Mein Gehalt beträgt 50.000, was so ziemlich das Maximum ist, das ich als Lehrer an einer öffentlichen Schule verdienen kann.
6. Wir haben einen positiven Cashflow, aber keine große Summe:
a. Wohltätigkeit – 240 $
b. Hypothek/Versicherung/Grundstückssteuern – 486 $
c. Hauswartungsfonds – 200 $
d. Versorgungsleistungen (Wasser, Strom, Prepaid-Handys, Internet) – 275 $
e. Lebensmittel – 340 $
f. Autobenzin und -wartung – 200 $
g. Versicherungen (Lebens-, Termiten-, Auto-, Lehrerhaftpflicht-, Ausweisdiebstahlversicherung) – 170 $
h. Haustiere – 60 $
i. Medizinischer Fonds – 100 $
j. Verschiedenes – 50 $
k. Kinderfonds – 200 $ (Dies ist budgetiert, nicht alles wird ausgegeben)
l. Autoersparnis – 100 $
Gesamtausgaben – $2421/Monat
Einkommen – $2520/Monat
Anmerkung: Meine Frau verdient gelegentlich etwas zusätzliches Geld mit dem Schreiben von Zuschüssen, und das verwenden wir normalerweise für Unterhaltung, da es in unserem Grundbudget eindeutig nicht enthalten ist.
Im Grunde genommen arbeiten wir nach dem Plan America’s Cheapest Family. Jede dieser Kategorien stellt ein eigenes Budget dar. Zum Beispiel hat unser Versicherungsfonds im Moment über 500 Dollar und wird sich weiter ansammeln, bis verschiedene Abbuchungen vorgenommen werden, z. B. für die Autoversicherung usw.
Ich habe ein sehr kleines Nebengeschäft (Webdesign), das ich auszubauen versuche.
Ich würde wirklich gerne unsere Hypothek abbezahlen, aber ich weiß nicht, wie ich das anstellen soll. Soll ich einen zweiten Job annehmen? Ich würde sagen „Ausgaben kürzen“, aber ich kann es einfach nicht im Budget finden. Der Betrag für „Wohltätigkeit“ ist für uns wirklich nicht verhandelbar.
Gezeichnet,
Besorgte Lehrerin
Das ist ein interessantes Dilemma, denn wir haben eine Familie, die meiner Meinung nach ziemlich sparsam mit dem Geld umgeht, obwohl sie kein Geld zur Verfügung hat. Das zugrundeliegende Problem ist, dass sie einen ehrgeizigen Plan haben: ein Alleinverdiener mit 50.000 Dollar, der versucht, zwei andere Personen UND einen Hund UND ein Haus und ein Auto zu unterstützen – und das alles mit einem Wohltätigkeitsbudget, das doppelt so groß ist wie das Sparbudget.
Beginnen wir mit dem Einkommen:
Unser Freund, der Lehrer, gibt sein Einkommen mit 50.000 $/Jahr vor Steuern an (4166 $/Monat), hat aber nur ein Nettoeinkommen von 2520 $/Monat. Das bedeutet 1646 $ an Abzügen, also 33 %. Das ist viel höher als die mir bekannten Steuersätze, denn als „verheiratetes Paar“ müssten Sie 13,3 % Bundessteuer zahlen. Selbst wenn man die Sozialversicherung und die staatlichen Steuern hinzurechnet und von einem Hochsteuerstaat wie Kalifornien ausgeht, errechne ich ein Nettoeinkommen von etwa 3400 Dollar pro Monat.
Es gibt also tausend Dollar im Monat, die wahrscheinlich zumindest teilweise in die Rente oder in die Altersvorsorge fließen. Das hellt das Bild ein wenig auf, denn das sind etwa 30 % des Gehalts, das er sonst erhalten würde. Wenn wirklich so viel gespart wird, ist der Lehrer rechnerisch weniger als 28 Jahre vom Ruhestand entfernt – bevor irgendwelche Verbesserungen vorgenommen werden.
Und Sie könnten definitiv MEHR Einkommen gebrauchen. Generell bin ich der Meinung, dass jede Familie, die weniger als 100.000 Dollar pro Jahr verdient, von einer Erhöhung ihres Einkommens profitieren würde, wenn dies überhaupt möglich ist. Oberhalb dieses Niveaus gibt es genug für Ausgaben und Ersparnisse, um innerhalb eines vernünftigen Zeitrahmens finanziell unabhängig zu werden, so dass ich an diesem Punkt normalerweise zur Genügsamkeit raten würde, bevor man sich auf die Suche nach einem noch höheren Einkommen macht. Aber für Sie wäre etwas zusätzliches Geld auf jeden Fall sehr nützlich. Ihr Webdesign-Nebengeschäft könnte das Richtige sein, wenn Sie ein guter Werber sind, ebenso wie eine Reihe anderer Jobs – vor allem im Sommer, wenn Sie wie die meisten Lehrer frei haben. Ihre Frau könnte ihr Nebengeschäft auch von zu Hause aus ausbauen – während des Mittagsschlafs des Babys oder an Abenden und Wochenenden und eventuell während der Schulzeit.
Ich bin auch überrascht über die niedrige Bezahlung der Lehrer in Ihrer Region. Vielleicht ist das nur eine schlechte Politik, mit der Sie sich abfinden müssen, aber vielleicht sollten Sie sich im System nach zusätzlichen Gehältern umsehen. Ich habe viele, viele Lehrer aus verschiedenen Teilen der USA kennengelernt, die nach 10 Jahren oder so 60-90 000 Dollar verdienen. Aber wenn Sie Ihren Beruf lieben und es keine Möglichkeit gibt, mehr Geld herauszuholen, können wir es trotzdem schaffen.
Die Barmittel und Investitionen:
Sie haben eine außergewöhnlich teure Hypothek von 6,25 %. Da sie auf Ihrem Hauptwohnsitz lastet, sollten Sie in der Lage sein, diese unter 4 % zu bekommen, wenn Sie sich umsehen. Aufgrund des geringen Saldos wäre es klug, eine Bank zu wählen, die Ihnen keine Abschlussgebühren für die Refinanzierung berechnet. Sie sollten trotzdem jede mögliche Re-Finanzierung durchrechnen, aber wenn Sie bei einem Saldo von 38.000 von 6,25 % auf 4 % gehen, sparen Sie 855 $ pro Jahr.
Als Nächstes haben Sie 18.000 $ in bar zur Hand. Warum? Selbst ich habe selten mehr als 3.000 $ in bar! Wenn Sie dies sofort in Ihre Hypothek stecken, sparen Sie $1125/Jahr an Zinsen bei 6,25% und immer noch $720/Jahr, selbst wenn Sie auf 4% refinanzieren. Sie haben einen sicheren Arbeitsplatz, so dass es unwahrscheinlich ist, dass Sie ihn ohne Kündigung verlieren. Wenn Sie Ihren Job verlieren sollten, haben Sie immer noch viele Monate Arbeitslosenversicherung, um sich abzusichern.
18.000 Dollar in bar auf der Hand zu halten, wenn man diese Hypothek hat, ist genau so, als würde man einen nicht enden wollenden Barkredit von 18.000 Dollar auf eine 6,25 %-Kreditkarte aufnehmen und das Geld dann unter die Matratze stopfen. Das macht keinen Sinn. Wenn Sie wirklich finanzielle Flexibilität wollen, eröffnen Sie einen Kreditrahmen für Ihr Haus, halten Sie den Saldo auf Null und betrachten Sie das als Ihren ungenutzten Notfallfonds.
Und die Ausgaben:
Sie sind eine effiziente Familie, aber in einer angespannten Situation wie der Ihren lohnt es sich trotzdem, alles auf den Prüfstand zu stellen. Schauen Sie sich einmal im Jahr nach einer Haus- und Kfz-Versicherung um und wählen Sie, wenn möglich, eine höhere Selbstbeteiligung, denn Ihr Budget von 170 Dollar pro Monat zeigt, dass Sie viel mehr ausgeben als ich (meine Haus- und Kfz-Versicherung kostet zusammen etwa 50 Dollar pro Monat).
Ihr Autofonds für Kraftstoff, Wartung und Ersatz liegt bei 3.600 $/Jahr, vielleicht doppelt so hoch wie meine eigenen Ausgaben für Autos. Dies steht in direktem Verhältnis zu der Menge an Fahrten, die Sie unternehmen – wird das Auto jemals für Pendelfahrten unter 10 Meilen oder für lokale Besorgungen benutzt, die teilweise mit dem Fahrrad erledigt werden könnten? Wie ich in diesem Blog schon oft erwähnt habe, sind Fahrräder rollende Geldautomaten, und ich schätze, dass man mit dem Radfahren langfristig alle zehn Jahre etwa 93.000 Dollar verdient und spart. Schon die Nutzung eines Fahrrads mit Anhänger für den Lebensmitteleinkauf wäre ein guter Anfang.
Das Budget für Haustiere: Bei jährlichen Kosten von $720/Jahr würde ich mich nicht als wohlhabend genug betrachten, um Hunde und/oder Katzen in Ihrem Stadium zu beherbergen, obwohl dies natürlich eine persönliche Entscheidung ist.
Ebenso persönlich ist die Entscheidung über wohltätige Spenden. Ich weiß, dass Sie gesagt haben, dass dies nicht verhandelbar ist, aber lassen Sie uns spaßeshalber eine Idee einbringen. Sie könnten wohltätige Spenden als ein lebenslanges Ziel betrachten und nicht als einen unmittelbaren monatlichen Bedarf. Es spricht einiges dafür, sich erst einmal finanziell zu etablieren und dann die gewonnene Kraft zu nutzen, um später mehr zu spenden. Das war meine eigene Strategie – ich habe wie verrückt gespart und während meiner 20er Jahre keine äußeren Anlässe berücksichtigt. Dann konnte ich ganz aufhören zu arbeiten, und jetzt habe ich sowohl meine Zeit als auch etwas Geld zur Verfügung, um zu versuchen, etwas Gutes zu tun – für den Rest meines Lebens!
Ihre Situation ist nicht die einfachste, um freie Mittel zu finden. Aber ich glaube, es ist machbar. Viel Glück und lassen Sie uns wissen, wie es läuft!