Ursprünglich habe ich diesen Blog ins Leben gerufen, um die reiche und privilegierte Gruppe von Menschen, die als amerikanische Mittelschicht bekannt ist, sowohl zu verspotten als auch aufzuklären. Da ich selbst ein frischgebackenes Mitglied dieser Gruppe bin, habe ich das Gefühl, dass wir alle auf großem Fuß leben und die große Mehrheit unserer finanziellen Probleme selbst verschuldet ist. Die Lösung besteht also einfach darin, dass alle aufhören zu jammern und anfangen zu sparen.
Aber im Laufe der Zeit habe ich gelernt, dass es da draußen tatsächlich viele Menschen gibt, die nicht gerade mit dem Geld eines einfachen Büroangestellten überhäuft werden. Sie haben mich schriftlich um Rat gebeten, und da meine eigene Mindestlohnzeit 20 Jahre zurückliegt, wusste ich nicht, was ich sagen sollte.
Aber lassen Sie uns das gemeinsam versuchen, indem wir die Situation dieses jungen Mannes untersuchen, der mir vor kurzem geschrieben hat:
Hallo Mr. ‚Stache,
Sie treffen den Nerv der Menschen, die erkennen, dass ihre Ziele in Bezug auf finanzielle Sicherheit unsinnig sind, wenn man bedenkt, dass die meisten über ihre Verhältnisse leben. Ich weiß, dass Sie meine Aufmerksamkeit erregt haben. Leider bin ich zu spät auf Ihren Blog gestoßen, um mich vor einer Menge Schulden zu retten.
Ich habe eine billige Hypothek, sicher, aber ich habe zwei Autokredite und ein paar ausgereizte Kreditkarten hinzugefügt. Meine Frau und ich (21 und 22 Jahre alt) bringen zusammen etwa 2000 Dollar im Monat nach Hause, weil wir in einem Fast-Food-Restaurant arbeiten. Sie pendelt täglich 20 Meilen mit dem Auto zur Arbeit, und ich habe das Glück, dass ich einen Job in 2 Meilen Entfernung habe. Wir leben in einer sehr kleinen Stadt an der Autobahn, so dass billige Lebensmittel eine halbe Stunde entfernt sind.
Wir haben auch das Glück, dass wir in unserem Haus ein zusätzliches Zimmer haben, das wir vermieten können, so dass wir monatlich 1000 Dollar an Mietzahlungen erhalten, um uns zu helfen.
Ich möchte meinem Sohn, der im Januar geboren wird, unbedingt ein angenehmes und bereicherndes Leben bieten. Ich habe beschlossen, dass die Fernsehrechnung weg muss und dass wir die Kreditkarten und Autokredite so schnell wie möglich abbezahlen müssen. Wir werden auch unsere Ausgaben für Fast Food komplett streichen (leichter gesagt als getan). Die Lektüre Ihrer Methoden gibt mir die Hoffnung, dass ich eine gewisse finanzielle Sicherheit erreichen kann und zu Hause Zeit habe, um mein Kind so zu erziehen, wie ich es mir vorstelle. Ich danke Ihnen für die Inspiration.
Wichtige finanzielle Details:
Kassenbestand: $290
Kreditkartenschulden: 3645 $ verteilt auf 3 Kreditkarten, mit monatlichen Mindestzahlungen von 120 $
Hypothek: 75.164 $ Saldo mit monatlichen Zahlungen von 502 $. Noch 28,5 Jahre. Beim Kauf auf 89.000 $ geschätzt.
2007 Nissan Versa: Saldo von $12.700 mit monatlichen Zahlungen von $240, noch 5 Jahre zu zahlen
2004 Chrysler Sebring: geschätzter Saldo von $3500 mit monatlichen Zahlungen von $220 und noch 3,5 Jahre zu zahlen
Monatliche Ausgaben:
$130 Autoversicherung monatlich
$220 letzte Stromrechnung (in normalen Monaten liegt die Rechnung bei etwa $140)
$20 Wasserrechnung
$24 pro Monat für Müllabfuhr
$100 pro Monat für Satellitenfernsehen (ein offensichtlicher Bereich für Verbesserungen, aber es ist nicht leicht, den Rest der Familie von der Verschwendung hier zu überzeugen)
$45 pro Monat für Internet
$250 pro Monat durchschnittlich für 5 Handyanschlüsse (im Namen einiger Familienmitglieder, einschließlich meiner Frau und mir)
$50 geschätzt in Benzin pro Woche für Fahrten zur Arbeit und anderen Terminen
$300 pro Monat oder so auf Lebensmittel.
$60/Monat für Fast Food (kürzlich von $400 gesenkt)
Gesamtausgaben einschließlich Darlehen: 120+502+240+220+130+140+20+24+100+45+250+50+300+60 = $2171
Einkommen:
880 $/Monat (bei 7,35 $/Std. x 35 Std.) für mich. Mein Arbeitsplatz ist etwa 2 Meilen von meinem Haus entfernt. Ich besitze ein Fahrrad und plane, es mehr zu benutzen, wenn das Wetter kühler wird.
$1100/Monat für meine Frau ($8,50/Std. für 40 Stunden pro Woche). Ihr Job ist 20 Meilen von der Interstate entfernt. Außerdem ist sie schwanger und erwartet im Januar unser erstes Baby, einen Jungen. Wir haben noch nichts von unserem eigenen Einkommen für das Kind ausgegeben. Wir haben eine Menge Kleidung und Zubehör geschenkt bekommen. Wir haben bereits ein Kinderbett aus der Zeit, als ich ein Baby war.
$1000/Monat aus der Vermietung von zwei zusätzlichen Schlafzimmern im Haus.
Keiner von uns erwartet in den nächsten Jahren größere Einkommenszuwächse. Im besten Fall wird sie in ihrem jetzigen Beruf in ein paar Jahren ein Gehalt von 25-30.000 Dollar haben, im schlimmsten Fall bleibt sie bei ihrem jetzigen Gehalt mit leichten Erhöhungen während dieser Zeit.
Gesamteinkommen: 2980 $/Monat
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Zuallererst werde ich mit dem obligatorischen „AAAAAUUUUUGGGHHH!!!!!!“ beginnen. HEILIGE SCHEISSE, WAS MACHST DU DA, MANN!?!“
Aber dann können wir mit einer echten Analyse beginnen.
Zunächst einmal sieht es oberflächlich betrachtet so aus, als ob Ihr Einkommen ziemlich viel höher ist als Ihre Ausgaben, sogar auf dem derzeitigen Niveau. Am wichtigsten ist, dass Sie mit Ihrem Haus ein Vermögen machen, indem Sie dort wohnen UND ein monatliches Einkommen von 1000 Dollar erzielen, obwohl das Ganze Sie nur 500 Dollar pro Monat kostet. Fantastische Arbeit!!
Sie sollten in der Lage sein, monatlich etwa 800 Dollar Schulden abzubauen, noch bevor Sie sich den radikalen Veränderungen unterziehen, die ich Ihnen auferlegen werde. Wir können eine Menge von Ihren Ausgaben abbauen, und ich denke auch, dass Sie es verdienen, viel mehr als den Mindestlohn zu verdienen, also können wir auch daran arbeiten.
Beginnen wir mit den Kosten:
Zunächst einmal ist Ihr Fuhrpark aus dem Schneider. Ich bin Mr. Money Mustache höchstpersönlich, und doch ist mein Fuhrpark nur etwa die Hälfte dessen wert, was Sie in Ihrer Einfahrt stehen haben. Ein 2007er Auto?? Verdammt, Bruder, ich dachte, ich wäre lächerlich leichtsinnig, wenn ich meinen Scion von 2005 behalten würde, der immer noch nach Neuwagen riecht.
Wenn Sie einen Kredit für ein Auto brauchen, können Sie sich dieses Auto definitiv nicht leisten. Was können wir also tun? Wir müssen natürlich eines oder beide Autos loswerden!
Mit Blick auf die Edmunds Used Car Bewertung, ist der Versa im Wert von etwa $ 8100, und der Sebring ist im Wert von $ 4500. Das bedeutet, dass Sie mit dem Versa 4.000 Dollar unter Wasser stehen, mit dem älteren Auto aber möglicherweise über Wasser sind. Es ist schwierig, ein Auto zu verkaufen, wenn der Kredit höher ist als das Auto, da der Kreditgeber den Titel nicht überschreiben wird, bevor Sie den Kredit abbezahlt haben. Also werden wir den Chrysler erst einmal verkaufen. Sie brauchen kein zweites Auto, denn Sie wohnen 2 Meilen von der Arbeit entfernt. Die Entfernung ist so gering, dass Sie sie bei schönem Wetter in etwa 7 Minuten mit dem Fahrrad zurücklegen können, oder zu Fuß, wenn Sie in der Nebensaison irgendwo wohnen, wo es tief verschneit ist oder andere ungünstige Bedingungen für Fahrräder herrschen. Sie könnten diese Strecke sogar schwimmen. Das sind die ersten 220 Dollar pro Monat, die Sie sparen können!
Die $ 12.000 + Nissan Versa war ein RIESIGER Fehler für jemanden mit Ihrem Einkommensniveau, aber zumindest ist es ein ausgezeichnetes und zuverlässiges Auto mit guter Kraftstoffeffizienz. Im Laufe der Zeit können Sie den Kredit abbezahlen, das Auto verkaufen und stattdessen ein 4.000-Dollar-Auto wie einen Honda/Toyota/Nissan aus den späten 1990er Jahren IN BAR kaufen. Achten Sie darauf, dass es ein Schrägheck oder ein Kombi ist, damit Sie Platz für Babysachen haben, wenn Ihr Baby kommt.
Je nachdem, wie Ihr beruflicher Werdegang aussieht, benötigen Sie vielleicht eines Tages ein zweites motorisiertes Fahrzeug. Wenn Sie kein Werkzeug mit sich herumschleppen, können Sie sich mit einem Scooter schnell und kostengünstig fortbewegen.
Ihre Autoversicherung klingt sehr hoch für eine ländliche Gegend. Nur für den Fall, dass ich Recht habe, schauen Sie sich eine Stunde lang auf den Online-Versicherungsseiten, einschließlich Geico, um. Wählen Sie die höchste Selbstbeteiligung und die Mindestdeckung, die Ihre Autokredite zulassen (was wahrscheinlich immer noch eine sehr gründliche Deckung ist, da diese Kreditgeber sehr darauf bedacht sind, ihre Sicherheiten zu schützen).
Schauen Sie sich auch nach einer Hausratversicherung um. Auch hier können Sie ein paar hundert Euro pro Jahr sparen. Geico hat mehrere Versicherungsgesellschaften für Hausbesitzer angeschlossen. Rufen Sie an und bitten Sie sie, Ihnen ein Angebot derjenigen Gesellschaft zu unterbreiten, die für Ihre Immobilie am günstigsten ist.
Als nächstes muss natürlich das Kabelfernsehen verschwinden. Ich meine, sofort, bevor Sie diesen Satz zu Ende lesen. Auch das ist eine so wahnsinnig hohe monatliche Rechnung für einen so nutzlosen Dienst, dass ich kaum atmen konnte, als ich wusste, dass er an mein Haus angeschlossen war und meine Lebensenergie aussaugte. Kumulative Einsparungen bis jetzt: $320 pro Monat
Als Nächstes werfen wir einen Blick auf Ihre Stromrechnung. Ich habe eine dreiköpfige Familie und ein 2600-Quadratmeter-Haus, eine fleißige professionelle Holzwerkstatt und eine Blogger- und Computergewohnheit, und meine Stromrechnung beträgt etwa 30 Dollar pro Monat. Ihre dürfte bei 4 Personen nur etwas höher sein. Ziehen Sie den Stecker Ihres elektrischen Trockners, da Sie die Wäsche zum Trocknen aufhängen werden, stellen Sie sicher, dass ALLE Lampen in Ihrem Haus (mit Ausnahme von sehr selten genutzten, wie z. B. Schränken) Kompaktleuchtstofflampen sind, und wenn Sie einen elektrischen Warmwasserbereiter haben, drehen Sie die Temperatur herunter und stellen Sie sicher, dass Ihr Duschkopf einen niedrigen Durchfluss (2 GPM) hat. Kumulative Einsparungen: $420 pro Monat
Handytarife für 250 Dollar pro Monat?!? Wer sind Sie, Steve Jobs? Eure neuen Tarife werden PRE-PAID-Mobiltelefone mit einer monatlichen Gebühr von 0 $ sein. Sie telefonieren kurz, wenn es nötig ist, vielleicht 5 Minuten pro Tag. Für längere Gespräche nutzen Sie Google Voice auf Ihrem Computer, kostenlos, von zu Hause aus. Ihr neues Telefonbudget beträgt 60 Dollar pro Monat. Kumulative Einsparungen: $610 pro Monat
Fast Food: Mr. Money Mustache kauft es nicht, also brauchen Sie es auch nicht. Das wird Ihre monatlichen Kosten etwas senken (obwohl Sie im Supermarkt etwas mehr frische Lebensmittel kaufen müssen, um die leeren Kalorien zu ersetzen). Außerdem wird sich Ihre Gesundheit verbessern und Sie werden auf lange Sicht drastische Einsparungen bei den Gesundheitskosten erzielen. Kumulative Einsparungen: 650 Dollar pro Monat
Fahren: Im Moment haben Sie eine schlechte Situation, denn Ihre Frau hat einen Arbeitsweg von 40 Meilen. Legt man die vom Finanzamt geschätzten Gesamtfahrkosten von 55,5 Cent pro Meile zugrunde, verliert sie jedes Mal, wenn sie zur Arbeit fährt, 22,20 Dollar. Das sind mehr als DREI STUNDEN ihrer Arbeit, ganz zu schweigen von der STUNDE IHRES LEBENS, die sie JEDEN TAG vergeudet, weil sie so weit von der Arbeit entfernt wohnt! Natürlich sind die Zahlen des Finanzamtes die GESAMTEN Kosten des Autofahrens und nicht nur die Grenzkosten. Aber selbst die Grenzkosten mit Benzin, Öl, Reifen, Wartung und Verschleiß sind mehr, als man sich leisten kann. Um langfristig finanziell unabhängig zu sein, sollten Sie beide in Fahrradentfernung zur Arbeit wohnen. Wenn Sie erst einmal die Grundlage für Ihr „Versteck“ geschaffen haben, können Sie vielleicht Ihr ganzes Haus vermieten (oder verkaufen) und ein Haus (mieten oder kaufen) in einer Stadt mit besseren Beschäftigungsmöglichkeiten finden.
Auch die 60 Meilen lange Hin- und Rückfahrt zum Lebensmittelgeschäft kostet Sie einen irrsinnigen Betrag. Diese Fahrt sollte nicht öfter als einmal im Monat stattfinden, und es sollte eine große 250-Dollar-Bonanza sein, damit sie sich lohnt. In den Wochen, in denen es sich nicht lohnt, kauft man Milch und Bananen im örtlichen Geschäft, auch wenn das mehr kostet. Ich wohne 20 Meilen von Costco entfernt und fahre nur alle 3-6 Monate dorthin – normalerweise in Verbindung mit einer anderen Besorgung in der Gegend. So sorgfältig vermeide ich es, nur zum Einkaufen zu fahren.
OK, jetzt haben Sie Ausgaben, die 650 + 800 $ niedriger sind als Ihr Gesamteinkommen. Das sind 1.200 Dollar Schuldenabbau, die Sie jeden Monat machen können.
In den ersten drei Monaten werden Sie die Kreditkarten abbezahlen. Dann werden Sie zwei von ihnen kündigen und eine für Notfälle behalten. Natürlich werden Sie den Saldo NIEMALS wieder ganz unbezahlt lassen. Wenn die Gefahr besteht, dass dies jemals wieder passiert, kündigen Sie auch die dritte Karte und verwenden Sie nur eine Debitkarte für Ihr Bankkonto, denn Kreditkarten sind NICHT dazu da, sich Geld zu leihen… sie dienen nur dazu, Ihre Ausgaben bequem zu überwachen und jeden Monat ein paar Dollar zurückzubekommen.
Die nächsten 12.000 Dollar an Ersparnissen fließen in die Abzahlung Ihres Autos, so dass Sie die Raten für das Auto abschreiben können.
Es gibt jedoch eine zeitliche Begrenzung, da Sie im Januar ein Baby bekommen. Zu diesem Zeitpunkt werden Sie mindestens ein Einkommen verlieren, und es werden wahrscheinlich einige medizinische Kosten für die Geburt anfallen. Bei Ihrem Gehalt wird es viel billiger sein, wenn ein Elternteil (wahrscheinlich der Vater) mit dem Baby zu Hause bleibt, als 1000 Dollar und mehr pro Monat für eine Ganztagsbetreuung zu bezahlen. Es sei denn, Sie haben Anspruch auf irgendeine Art von Sozialhilfe oder haben Verwandte, die die Betreuung für Sie kostenlos übernehmen. Positiv ist, dass Sie mit den minimalen Ausgaben für das Baby auf dem richtigen Weg sind – siehe Mrs. Money Mustache’s Artikel What Newborn Babies Really Need.
Das ist die harte Realität Ihrer Kosten – Sie geben mehr aus als meine ganze Familie, haben aber noch nicht das Einkommen, um das zu decken. Aber es gibt auch eine gute Nachricht – SIE haben eine große Chance, Ihr eigenes Einkommen drastisch zu erhöhen.
Sowohl Sie als auch Ihre Frau sind derzeit unterbezahlt. Es ist mir egal, womit Sie Ihren Lebensunterhalt verdienen – ein Stundenlohn von weniger als zehn Dollar ist selbst für einen 15-jährigen High-School-Schüler ein beschissener Lohn für seinen ersten Job. Wenn ich Arbeiter einstelle, die mir gelegentlich bei Tischlerarbeiten helfen oder sogar Gräben für ein Bewässerungssystem ausheben, wäre es mir peinlich, ihnen weniger als 12 Dollar pro Stunde zu zahlen. HAUSRÄUMER VERRECHNEN 25 bis 40 Dollar pro Stunde für das Staubsaugen von Teppichen!! Millionen von Menschen in unserem Land erhalten leider den Mindestlohn, aber das sollte als Beleidigung für Ihre Nützlichkeit als Mensch betrachtet werden, und Sie sollten mit aller Kraft dafür kämpfen, mehr zu verdienen.
Haben Sie irgendwelche Fähigkeiten? Mir ist aufgefallen, dass Sie ein sehr guter Autor sind. Wie wäre es, wenn Sie diese Fähigkeiten und Ihre Freizeit nutzen würden, um eine freiberufliche Tätigkeit auszuüben? Computerhilfe, Tischler-/Handwerkerarbeiten, Lehre bei einem örtlichen Klempner oder Elektriker, Hausreinigung, Botengänge, Teppichreinigung, Kanalreinigung, Automechanikerarbeiten, Kellner/Barkeeper, Musik- oder Kunstunterricht geben, Sachen auf Ebay/Craigslist verkaufen oder als Verwaltungsassistent in einem guten Unternehmen arbeiten. Ich weiß nicht, wie die Wirtschaft in deiner Gegend aussieht, aber hoffentlich gibt es zumindest andere Menschen und Unternehmen in der Nähe. Und mit dem Internet kann man überall Geld verdienen. Sehen Sie sich Craigslist und andere Stellenanzeigen an und bewerben Sie sich jeden Tag. Lesen Sie in der neu gewonnenen Zeit, die Sie durch die Kündigung des Fernsehsenders gewonnen haben, Bücher aus der Bücherei und alte Artikel auf Iwillteachyoutoberich.com, um sich selbst einen Anreiz zu verschaffen, zusätzliches Geld zu verdienen.
Meine Mission für Sie und Ihre Frau ist es, sich auf MINDESTENS 35.000 Dollar pro Jahr hochzukämpfen, denn das ist die absolute Basis für ein faires Gehaltsniveau für einen hart arbeitenden Menschen.
Sogar ein Klempner, ein Beruf, den man in etwa zwei Jahren erlernen kann, kann 60 bis 80 Dollar pro Stunde verlangen, was auf das Jahr umgerechnet 120 bis 160 000 Dollar entspricht, wenn er Vollzeit arbeiten kann. Ein selbständiger Fliesenleger, der akribisch Fliesen für Badezimmerböden und Duschen zuschneidet und aufklebt, kann 40 Dollar pro Stunde verlangen. Sie können diesen Beruf in etwa 6 Monaten Praxis bei einem anderen Unternehmer erlernen, dann kaufen Sie sich eine Ausrüstung im Wert von etwa 1500 Dollar, packen sie in einen alten Ford Ranger für 1500 Dollar und schon sind Sie ein 80.000 Dollar teurer Unternehmer, der sein Leben lang arbeitet.
Ich wünsche Ihnen und Ihrer Familie alles Gute und hoffe, dass Sie meine herrische Stimme noch jahrelang hören werden, während Sie sich ein sichereres Leben aufbauen.