In vielen unserer Leser-Fallstudien haben wir von Menschen berichtet, die ein durchschnittliches Einkommen erzielen und nach Möglichkeiten suchen, das Beste daraus zu machen. Sie wollen Schulden abbezahlen, eine Familie ernähren und für eine spätere finanzielle Unabhängigkeit sparen.
Die heutige Geschichte kommt von einer anderen Seite des Spektrums: ein frischgebackener Absolvent der Harvard Law School, der jetzt richtig viel Geld verdient, was auf Kosten der Zeit geht, die er mit seinen kleinen Kindern verbringen kann. Geld ist reichlich vorhanden, aber es stellt sich heraus, dass Geld nicht alles ist. Schauen wir uns das im Detail an:
Hallo MMM,
Ihre Kolumne hat mein Leben wirklich verändert. Bevor ich anfing, sie zu lesen, dachte ich, dass es mir gut geht, wenn ich etwa 15 % meines Einkommens auf ein Spar- oder Maklerkonto lege. Jetzt weiß ich es besser. Aber ich brauche (will?) einen Rat. Ich habe kürzlich mein Jurastudium abgeschlossen. Derzeit arbeite ich in einer „Biglaw“-Kanzlei (hohe Gebäude und große Mandanten). Meine derzeitige Firma hat einige nette Zusatzleistungen. Aber ich sehe meine Frau und meine Kinder nicht annähernd so oft, wie ich es gerne würde. Hier ist also meine Frage. Soll ich noch ein paar Jahre bei Biglaw bleiben, bis ich FI bin (oder zumindest schuldenfrei), oder soll ich mich selbstständig machen und meinen Zeitplan flexibler gestalten? Ich liebe die Idee des Vorruhestands, aber nicht auf Kosten meiner Beziehung zu meiner Familie. (Meine Frau und ich sind 28, unsere Kinder sind 6 und 3). Hier ist das finanzielle Bild:
Gehalt: $210.000
Vermögen:
Haus – 380.000 $ (mit einer Hypothek von 311.000 $ zu 4,5 %)
2 Autos – 32.000 $ (mit Darlehen von 21.000 $ zu 1,9 %)
Ein Haufen anderer Kram – etwa 1 $
Passiva:
Studentendarlehen – $240.000 (Zinssatz 6 – 6,5%) (autsch!)
Monatliche Ausgaben:
Hypothek/HOA/Steuern- $2.800
Studiendarlehen- $3.000 (meine juristische Fakultät wird diese für mich zahlen, wenn ich meine eigene Firma gründe und nicht gut abschneide)
Versorgungsunternehmen- $200
Kabelfernsehen- Keine!
Internet- $55
Auto (Autokredit, Versicherung, Benzin, Wartung)- $1.200
Handy- $25
Unterhaltung (z.B. Essen gehen, Kino)- $200
Sonstiges (Essen, Kleidung, alles andere)- $600
Insgesamt: 5080 Dollar Lebenshaltungskosten
plus 3000 Dollar für die Rückzahlung von Studienkrediten und Zinsen.
Mehr Details:
Wir leben derzeit in einer Gegend mit hohen Lebenshaltungskosten. Die $380.000 Haus ist ein 1300 Quadratmeter Eigentumswohnung (in einem großen Schulbezirk).
Als ich in Harvard Law anfing, hatte ich bereits ein Loch in der Tasche. Als ich anfing, betrugen allein die Studiengebühren über 40.000 $/Jahr. Nach meinem Abschluss beliefen sich meine gesamten Studiendarlehen (College plus Jurastudium plus Tilgungsraten aufgrund der aufgeschobenen Zinsen) auf rund 250.000 Dollar. Die HLS war eine großartige Erfahrung, aber ich frage mich manchmal, ob ich nicht ein Stipendium hätte bekommen sollen.
Wir leben in der Gegend von DC. Ich fahre mit dem Fahrrad zur Arbeit, wenn es nicht regnet/schneit/unter 40 Grad ist (ich weiß, ich bin ein Weichei!). Das sind etwa 6 Meilen pro Strecke. Meine Frau macht gerade ihr eigenes Jurastudium an einer örtlichen Universität, also können wir nicht einfach aus der Gegend wegziehen.
Wenn ich meine eigene Firma gründen würde, wären die Studentenkredite weg (es sei denn, ich bin wirklich gut), und meine Autokosten würden von 1.100 Dollar auf 300 Dollar pro Monat sinken. Es würde auch bedeuten, dass ich auf das hohe Gehalt und die Sozialleistungen verzichten müsste. Meine Prognosen gehen davon aus, dass ich im ersten Jahr zwischen 40.000 und 60.000 $ Gewinn machen könnte und mich nach 3 bis 4 Jahren wahrscheinlich bei 100.000 $ stabilisieren würde. Die Gehaltskürzung wäre also erheblich.
Hier ist also das große Problem. Ich könnte FI natürlich viel schneller erreichen, wenn ich in der Firma bliebe. Aber das bedeutet, dass ich meine Frau und meine Kinder nicht mehr so oft sehen kann, bis ich dort angekommen bin. Alternativ könnte ich eine eigene Firma gründen, in der ich sehr hart arbeiten würde, aber einen flexibleren Zeitplan hätte. Damit würde ich FI hinauszögern, aber ich könnte meine Familie sehen. Was meinen Sie dazu?
– Dave in DC
Ich finde es interessant, diese Geschichte hier zu veröffentlichen, weil sie direkt den Kompromiss zwischen Zeit und Geld anspricht, den wir alle eingehen müssen, wenn wir auf dem Weg zum Wohlstand weiter vorankommen.
Wenn man einen schweren Geldmangel hat, zeigt die Nadel normalerweise auf „Geld“. Aber was ist mit diesem Mann, der die Wahl hat, entweder viel oder wenig zu verdienen, aber auch hohe Schulden hat? Und das alles vor dem Hintergrund einer tickenden Uhr, die nicht angehalten werden kann. Diese Kinder sind auf dem Weg zum Erwachsenwerden – verpassen wir ihre Kindheit auf der Suche nach einem höheren Einkommen?
Wenn es um die Vereinbarkeit von Beruf und Familie geht, wenn Kinder im Spiel sind, steht Mr. Money Mustache eindeutig auf der Seite des „Lebens“. Nicht jeder sieht das so. Aber ich denke, Sie hätten vorhersehen können, dass ich das sagen würde, denn Frau M. und ich haben uns aus dem Berufsleben zurückgezogen, um eine Familie zu gründen, und wir lehnen regelmäßig Möglichkeiten zum Geldverdienen ab, um an diesem Ideal festzuhalten. Von dem, was Dave mir erzählt hat – in dieser Zusammenfassung und in einer anderen privaten E-Mail – weiß ich, dass ihm die Zeit mit seinen Kindern sehr wichtig ist.
Unser Ziel bei der Ausarbeitung der Ratschläge ist also folgendes: Er soll nur so lange in dem gut bezahlten Job arbeiten, bis die finanzielle Stabilität gesichert ist, dann soll er zu seiner Familie nach Hause kommen, im Gästezimmer eine Anwaltskanzlei einrichten und anfangen, sein eigenes Leben zu leben.
Das bedeutet, dass der übliche Upper-Class-Lebensstil an der Ostküste für diese Gehaltsklasse bereits ausgeschlossen ist: Autos und Haus aufrüsten, die Kinder in Elite-Privatschulen anmelden, eine Vorliebe für 50-Dollar-Flaschen Wein haben und für immer arbeiten müssen.
Aber im Moment sehe ich noch einige Probleme. Diese monatlichen Kosten sind enorm und erfordern ein Nettoeinkommen von 60.000 Dollar, um sie zu decken – und das selbst nach der netten Möglichkeit, dass die juristische Fakultät vorübergehend die Zahlungen für das Studentendarlehen übernimmt. Um aus dieser Situation herauszukommen, müssen Sie Ihre monatlichen Ausgaben auf ein Niveau senken, das Sie sich auch dann noch leisten können, wenn Sie Ihr eigenes Unternehmen gründen.
Schritt 1 – Kosten:
Die Autos: Sie haben sich bei Ihren Mustachianer-Kollegen gebührend dafür entschuldigt, dass Sie zwei nagelneue Autos finanziert haben, während Sie gleichzeitig Schulden für Ihre Ausbildung und Ihr Haus haben. Das ist ein guter Anfang. Sie haben darauf hingewiesen, dass Ihre Autokosten sinken werden, sobald Sie nicht mehr zur Arbeit pendeln, aber wissen Sie was? Wir können sie stattdessen jetzt schon senken!
Zunächst einmal müssen beide finanzierten Autos weg – Sie können sich so teure Autos nicht leisten, wenn Sie verschuldet sind, auch wenn Sie das in der Zukunft können werden. Da Sie nur sechs Meilen von der Arbeit entfernt wohnen, können Sie problemlos ein sehr altes Auto fahren und haben trotzdem keine häufigen Probleme mit der Wartung. Bei einer geringen Jahresfahrleistung brauchen Sie nicht viel Fahrzeuginventar zu haben. Ebenso kann Ihre Frau bei Bedarf ein erschwingliches Zweitauto wählen, das ihren eigenen Anforderungen entspricht. Mit diesen Schritten sollten Sie die Kosten für den Besitz eines Autos sofort und ohne Autokredit in den Bereich von 300 Dollar senken können.
Das Haus: Sie haben 2800 $ an monatlichen Wohnkosten angegeben, doch die Hypothekenzahlung für eine 310k $-Hypothek beträgt nur 1570 $/Monat. Ich finde es erstaunlich, dass die Steuern, HOA, und Versicherung auf eine Eigentumswohnung summieren sich auf $ 1230 pro Monat. Aber wenn das stimmt, sollten Sie sich vielleicht auf dem Mietmarkt in Ihrer Gegend umsehen. Können Sie ein ähnliches Haus zu niedrigeren monatlichen Kosten mieten? Wenn ja, sollten Sie es in Betracht ziehen! Es ist keine Schande, in einem Hochkostenmarkt wie dem Ihren zu mieten, wenn das Mieten günstiger ist als das Wohnen. Auf diese Weise würde auch ein Großteil der 70.000 Dollar an Eigenkapital, die Sie derzeit im Haus haben, freigesetzt und könnte schließlich zur Schuldentilgung verwendet werden.
Die sonstigen Kosten: Der Rest Ihres Budgets sieht für eine vielbeschäftigte Familie ziemlich vernünftig aus. Sie können Ihr Unterhaltungs- und Restaurantbudget jederzeit anpassen, um sich mehr Spielraum zu verschaffen (und dabei daran denken, dass Sie sich mitten in einem SCHULDENNOTFALL befinden, auch wenn ich Ihnen in aller Ruhe schreibe, damit Sie Ihren Kaffee nicht verschütten!!! ). Obwohl Sie die Gelassenheit eines ruhigen Ehemannes und Vaters bewahren werden, sollte in Ihrem Kopf zumindest irgendwo in der Ferne ständig eine rote Alarmsirene zu hören sein. Nehmen wir also an, wir können Ihre 5080 Dollar Lebenshaltungskosten auf 4000 Dollar pro Monat reduzieren.
Schritt 2 – der Auftrag
Nun, da Ihr Budget gestrafft ist, wie können wir den tollen Job, den Sie für sich selbst erworben haben, besser nutzen? Das ist der schönere Teil der Geschichte.
Bei einem Einkommen von 210.000 Dollar nehmen Sie theoretisch etwa 140.000 Dollar nach Abzug von Bundes- und Landessteuern, Sozialversicherung, Krankenkasse usw. mit nach Hause. Dies wird noch weiter in die Höhe getrieben:
48.000 $ Lebenshaltungskosten
36.000 $ Zahlungen für Studiendarlehen
Gesamt: 84.000 $
Das ergibt eine Nettoersparnis von mindestens 56.000 $ pro Jahr. Hinzu kommt, dass 20.400 Dollar Ihrer Studienkreditzahlungen tatsächlich Kapital sind, sowie 5.000 Dollar der Hypothekenzahlungen. Wenn Sie die steuerliche Absetzbarkeit Ihres 401(k)-Plans sowie die Zinsen für Ihr Haus und Ihr Studentendarlehen berücksichtigen, erhöht sich Ihr Nettowert während der Arbeitszeit um etwa 100.000 Dollar pro Jahr.
Mit einem aktuellen Nettowert (nachdem Sie die geliehenen Autos losgeworden sind) von etwa -170.000 werden Sie mehr als die Hälfte Ihres negativen Wertes nach einem Jahr ausradieren, und wenn Sie zwei Jahre arbeiten, werden Sie den Break-even-Punkt erreichen. Eine Hypothek und ein Studiendarlehen bleiben bestehen, aber die Kombination aus Eigenkapital und Altersvorsorge abzüglich der Schulden würde ungefähr Null ergeben.
All das ist gut zu verstehen, aber es ist immer noch kein Aktionsplan. Wie wäre es also mit diesem:
Besorgen Sie sich eine digitale Countdown-Uhr, stellen Sie sie auf ein Jahr in der Zukunft ein und hängen Sie sie an Ihren Kühlschrank. Sagen Sie Ihrer Familie, dass das der Countdown ist, bis Papa nach Hause kommt. Kürzen Sie Ihr Budget auf jede erdenkliche Art und Weise – einschließlich eines Umzugs in ein Mietshaus, wenn das praktisch ist. Arbeiten Sie weiter wie verrückt, und stecken Sie Ihr gesamtes überschüssiges monatliches Geld in die Hypothek (oder in eine einigermaßen liquide Anlage, wenn Sie sich für die Miete entscheiden).
Wenden Sie sich gegen Ende des Einjahreszeitraums an einen guten Kreditgeber und richten Sie eine Kreditlinie für Ihr Haus ein. Da der Saldo zu diesem Zeitpunkt niedriger sein wird und Sie in Ihrer Karriere weiter fortgeschritten sind, wird dies die Höhe des Darlehens, für das Sie sich qualifizieren, maximieren.
Wenn Sie dazu bereit sind, machen Sie den Sprung und eröffnen Sie Ihre eigene Kanzlei. Noch besser ist es, wenn Sie nebenbei anfangen können, noch bevor Sie Ihren richtigen Job aufgeben. Sie werden monatliche Ausgaben in Höhe von 4.000 Dollar haben, die Sie mit einer Kombination aus Ihrem neuen Einkommen und dem Kredit für Ihr Eigenheim decken müssen. Am Anfang wird es aufregend sein, aber ich habe Vertrauen in Ihre Fähigkeit, das zu schaffen. Verglichen mit einem Abschluss in Harvard wird es ein Kinderspiel sein, 4.000 Dollar im Monat zu verdienen. Wenn Ihre Praxis wächst und gedeiht, werden Sie schrittweise wieder Studienkredite abbezahlen müssen, aber das gehört für einen Mustachianer zum Tagesgeschäft.
Dieser Ratschlag mag für diejenigen, die ein hohes Einkommen lieben, ein wenig verrückt klingen, aber für einige von uns ändern sich die Dinge einfach, wenn man Kinder hat. Wenn Dave die Chance hat, seinen Zeitplan selbst zu bestimmen, um mehr Zeit für sein Vaterdasein zu haben und etwas zu tun, das er mehr liebt als einen anspruchsvollen Bürojob, sollte er diese Chance nutzen. Es wird ein paar Jahre länger dauern, bis er finanziell unabhängig ist, aber er wird die Chance haben, die Zeit, die er mit seinen Kindern verbringt, mehr als zu verdoppeln, während sie aufwachsen.
Außerdem passieren lustige Dinge, wenn man anfängt, sein eigenes Ding zu machen. Das Geschäft könnte sich entwickeln. Seine Frau wird ihr eigenes Jurastudium abschließen, und es könnte sich die Möglichkeit ergeben, mit ihr zusammenzuarbeiten, um die ultimative flexible Familienpraxis zu schaffen – zwei Mitarbeiter in Teilzeit. Das wird den Sparprozess beschleunigen und die Arbeit wird völlig überflüssig werden, lange bevor die Kinder die Highschool beenden.
Ich wünsche Ihnen also alles Gute! In einem Jahr stehe ich neben Ihrem Kühlschrank und zähle mit Ihrer Familie den Countdown, also sorgen Sie bitte dafür, dass Sie ihn für meine Ankunft mit Bier füllen.