Mr. Money Mustache zu sein, bringt gewisse Privilegien und Pflichten mit sich.
Eine dieser Aufgaben ist es, Menschen bei ihren Problemen zu helfen, und letzte Woche lag hier in der MMM-Zentrale ein recht interessantes Problem auf dem Operationstisch:
Eine Leserin, die zufällig in Colorado lebt, hat einen Termin mit mir vereinbart, um ihre eigenen Finanzen im Detail zu überprüfen und zu sehen, ob ich ihr helfen kann. Diese Person ist hochintelligent und hat ein solides Einkommen, so dass ich davon ausging, dass sie wahrscheinlich schon alles ziemlich optimal eingerichtet hat.
Aber zum Glück für uns beide lag ich völlig falsch. Und diese Erfahrung öffnete mir die Augen für eine Situation, die in der immer komplizierter werdenden Welt der persönlichen Finanzen durchaus üblich sein könnte.
Ich habe ihre Erlaubnis erhalten, über die Situation zu schreiben (wobei einige Details zum Schutz der Privatsphäre geändert wurden). Lesen Sie diese erstaunliche Geschichte und sehen Sie, ob etwas davon in Ihrem eigenen Leben wiederhallt:
Mein Freund hatte vor kurzem eine Reihe von Ausgaben – Hausreparatur, Steuerrechnung und Ersatz eines alten Autos durch ein neueres (aber immer noch gebrauchtes) Auto – und wenn man alles zusammenzählt, kamen neue Schulden in Höhe von etwa 47.000 Dollar zusammen, die sich auf drei verschiedene Kredite wie diesen verteilen:
- $8000 auf einer Kreditkarte zu 13%
- 20.000 $ auf einer persönlichen Kreditlinie zu 10%
- 13.000 Dollar für einen Autokredit zu 7%.
Die monatlichen Gesamtzahlungen für diese unangenehme Auswahl beliefen sich auf etwa 327 Dollar an Zinsen, plus ein paar Hundert an Kapital, was eine Gesamtbelastung von 650 Dollar ergibt.
Wenn Sie dann noch eine Hypothek für Ihr Haus aufnehmen, klingt das alles ziemlich düster, oder?
Aber dann haben wir uns den Rest ihrer Finanzkonten angesehen. Es waren eine Menge davon. Dazu gehörten:
- 4 verschiedene Spar- und Girokonten, von denen einige noch aus der Zeit vor ihrer Heirat stammen und auf denen im Durchschnitt jeweils etwa 1000 Dollar herumliegen.
- Eine Kreditlinie für ein Eigenheim mit einem verfügbaren Kredit von $10000 zu einem Zinssatz von 6%.
- Mehrere alte Anlagekonten, die von den Aktienkaufplänen früherer Arbeitgeber übrig geblieben waren (reguläre steuerpflichtige Konten, keine 401(k)s) mit einem Guthaben von 20.000 Dollar, das seit 10 Jahren nicht mehr angerührt worden war!
- Ein weiteres Familienkonto mit 10.000 Dollar, das keine Zinsen bringt.
Um es kurz zu machen: Das vorhandene Vermögen war mehr als ausreichend, um alle hochverzinsten Schulden zu decken!
Wir beschlossen, ALLE alten Konten aufzulösen und alles (direkte Gehaltseinzahlung, automatische Rechnungsbegleichung usw.) auf ein einziges, sauberes und ordentliches Girokonto zu übertragen. Dadurch würden die paar Tausend Euro von den meist ungenutzten Girokonten frei werden und das Leben wäre auch einfacher zu verwalten.
Dann würde sie das Geld von überall her zusammenkratzen, um ALLE diese Schulden zu tilgen – sogar den Autokredit.
Jetzt hat meine Freundin KEINE Kreditkartenzahlungen, KEINEN persönlichen Kreditrahmen, KEINE Zahlungen für das Auto und zahlt nur noch eine konservative Hypothekenzahlung. Mit dem zusätzlichen monatlichen Cashflow kann sie damit beginnen, zusätzliche Zahlungen für die Hypothek zu leisten und auch den Kreditrahmen zu reduzieren, um ihr Cash-Polster zu vergrößern.
Diese Ergebnisse sind nicht typisch, aber eine ähnliche Situation IST typisch. Viele Menschen (mich eingeschlossen) halten manchmal aus sentimentalen Gründen an mehreren Giro- oder Anlagekonten fest, ohne an die Kosten zu denken – selbst wenn es ausstehende Schulden gibt, mit denen man viel Geld sparen könnte, wenn man nur sein eigenes Geld von einem Ort zum anderen transferiert.
Frau MM und ich waren durch diese Erfahrung motiviert genug, um selbst etwas aufzuräumen. Wir haben einen Teil unserer eigenen Indexfonds-Ersparnisse (in Vanguard) verkauft, um endlich den Rest der Hypothek zu tilgen, die ich in den letzten Jahren vor mir hergeschoben habe.
Das ist immer mit Opportunitätskosten verbunden, denn der Aktienmarkt steigt mit der Zeit. Aber da wir uns in einer Lebensphase befinden, in der uns Einfachheit mehr nützt als zusätzliches Geld, ist es einfach eine gute Strategie, völlig schuldenfrei zu sein. Vor allem, wenn man die Philosophie von Mr. Money Mustache beherzigt, das gute Leben zu maximieren, indem man den Stress minimiert, selbst wenn man einen Haufen Geld anhäuft.
Wenn Sie Schulden haben, deren Zinssatz höher ist als Ihre Ersparnisse, dann könnte Ihnen eine solche Vereinfachung des Geldverdienens ebenfalls gefallen. Wenn Sie spezielle Fragen oder Situationen haben, die Sie uns mitteilen möchten, schicken Sie sie uns! Wenn Sie möchten, können wir sogar eine inspirierende Geschichte aus Ihnen machen.