F: Mr. Money Mustache,

Ich war neugierig, wie Sie zu dem Thema stehen, ein 6-monatiges Sparpolster aufzubauen, anstatt Geld auf bestehende Schulden zu werfen? Ich weiß, was Dave Ramsay sagt, aber ich schätze auch die erfahrene Meinung von Mr. Money Mustache. Vielen Dank!

A: Ein gewisses Polster, oder „Versteck“, wie wir es hier nennen, ist unerlässlich, um das Leben auch im Falle eines Arbeitsplatzverlustes oder großer unerwarteter Ausgaben reibungslos zu gestalten. Es ist jedoch eine enorme Geldverschwendung, Geld auf der Bank zu haben, das keine Zinsen bringt, während man gleichzeitig höhere Zinsen für Schulden zahlt.

Die Lösung, die ich gerne verwende, ist die „elastische Schuld“. Das heißt, Schulden, die Sie nach Belieben abbezahlen oder abheben können. Eine Kreditkarte ist eine Form der flexiblen Verschuldung. Eine Hypothek hingegen ist eine Einwegschuld, da man zwar zusätzliche Tilgungsraten zahlen kann, aber nie wieder Geld abheben kann, wenn man es braucht.

Ich richte immer einen Kreditrahmen für das Haus ein, in dem ich wohne, und halte den Saldo so weit wie möglich auf Null. Und ich habe nur sehr wenig Bargeld auf der Bank – nur ein paar Tausend Dollar, die für einen Monat oder so ausreichen. Kreditkarten werden automatisch in voller Höhe von diesem Konto bezahlt, also muss es das sicher abdecken, ohne ins Minus zu geraten.

Alle unvorhersehbaren Ausgaben, die nicht durch das Bankkonto gedeckt sind, können nun direkt aus dem Kreditrahmen finanziert werden! Die meisten Menschen können sich für einen Kreditrahmen qualifizieren, der für einige Monate an Notfallausgaben ausreicht.

Bei einigen schicken Bankkonten können Sie sogar eine Kreditlinie direkt an Ihr Bankkonto anschließen. Das ist sogar noch bequemer, solange der Zinssatz noch in der Nähe des Leitzinses liegt.

Wenn Menschen derzeit unbezahlte Kreditkartenschulden haben, handelt es sich eher um einen Notfall. In diesem Fall will man definitiv kein Bargeldpolster, denn die Kreditkarte ist bereits ein teures Bargeldpolster, das ins Minus läuft. In diesem Fall würde ich die Kreditkarte weiter abbezahlen und, wenn möglich, einen Kreditrahmen auf Ihr Haus aufnehmen, um die Kreditkarten abzubezahlen, und dann den Kreditrahmen abzahlen, um Ihre Sicherheitsmarge zu erhöhen. Und natürlich sollten Sie Ihre Ausgaben drastisch kürzen, denn unbezahlte Kreditkarten bedeuten, dass Sie sich sehr nahe am Rande einer steilen Klippe bewegen!

In Zukunft wird es viele detailliertere Beiträge über den Umgang mit Schulden geben, da viele Junior Mustaches mit einem unangenehmen Maß an Schulden beginnen könnten.