Schon zu Zeiten, als wir noch arbeiteten und sparten (die ihren Höhepunkt zwischen 2000 und 2005 erreichten), begannen meine Frau und ich, die Fortschritte unseres Vorruhestandsprojekts zu verfolgen. Also loggten wir uns jedes Wochenende in unsere getrennten Vanguard-Konten ein und verglichen unsere Notizen.
Als dieser einfache Nervenkitzel nachließ, begannen wir mit einer Tabellenkalkulation namens „Net Worth“, die automatisch die Aktienbestände in Vanguard und anderen Konten sowie alle Barmittel auf der Bank und den Wert unserer Haupt- und Miethäuser erfasste. Die Tabelle wurde mit der Zeit immer ausgefeilter und enthielt Diagramme, Ziele und historische Schnappschüsse.
Richtig spannend wurde es, als wir feststellten, dass der Vorrat selbst oft mehr Einkommen abwarf als wir mit unserer Arbeit. Dividenden und Wertzuwächse bei Aktien und Immobilien sind in der Regel kleine Prozentsätze, aber wenn man sie mit einer großen Zahl multipliziert, fangen sie an, einen zu überraschen.
Wir haben auch begonnen, unsere Ausgaben zu überprüfen. Wir fühlten uns insgesamt ziemlich genügsam und hatten daher noch nie ein Budget verwendet. Mein Gefühl war: „Nun, da ich viel weniger ausgebe, als ich einnehme, wozu also ein Budget – ich weiß doch schon, dass es nicht knapp wird!“ Was ich dabei übersehen habe, ist, dass man trotzdem wissen sollte, wie viel man ausgibt, denn das gibt Aufschluss darüber, wie hoch das Einkommen sein muss, das Ihre Anlagen zu Beginn Ihres Vorruhestands abwerfen.
Und sobald man anfängt, seine Ausgaben zu verfolgen, wird selbst der hartgesottenste Frugalist plötzlich motiviert sein, sie zu optimieren. „Hmm… vielleicht muss ich diese zusätzliche Flasche Wein nicht unbedingt in den Einkaufswagen legen – ich werde ein paar Dollar sparen und diese Woche auf einen alkoholfreien Gesundheitskick setzen und diesen Monat einen neuen Rekord bei den niedrigen Ausgaben aufstellen“. So etwas in der Art.
Wenn Sie finanzielle Unabhängigkeit anstreben, gefällt mir die Methode „Verfolgen Sie Ihre Ausgaben“ wirklich besser als die Methode „Budgetierung“. Bei einem Budget erlaubt man sich bestimmte Mengen an Verschwendung und versucht, diese einzuhalten. Bei der Verfolgungsmethode ist das Ziel, keine Verschwendung zuzulassen, und man stellt sich der Herausforderung, jede Kategorie außer dem Essen auf Null zu reduzieren. In der Realität ist das natürlich nicht möglich, aber die Einstellung, jeden einzelnen Kauf zu überdenken und zu versuchen, ihn zu optimieren, ermöglicht es Ihnen, mit der Zeit Ihre Sparsamkeitsmuskeln zu entwickeln.
So vergingen die Jahre und die Zeilen auf der Tabelle stiegen, und als sie hoch genug waren, um die Ausgaben mit passivem Einkommen zu bezahlen, kündigten wir unsere Jobs und erklärten uns für pensioniert. (Natürlich haben wir seitdem kleine Unternehmen gegründet und kleinere Nebentätigkeiten ausgeübt, aber das geschah aus anderen Gründen als um ein Einkommen zu erzielen, von dem wir leben können).
Seitdem sind wir in eine Flaute geraten, was das „Nachdenken über Geld“ angeht. Das Einkommen, um unseren bescheidenen Lebensstil zu finanzieren, ist einfach automatisch da. Ich kaufe alles mit einer Cashback-Kreditkarte, die automatisch am Ende jedes Monats von einem Bankkonto ausgezahlt wird, das automatisch jeden Monat mit den Mieteinnahmen und den Investitionserträgen aufgefüllt wird. Ein paar Mal im Jahr schauen wir uns das Portfolio an, nur so zum Spaß, aber im Moment ist da wirklich nichts Interessantes drin, es ist auf Autopilot, bis ich in den nächsten Jahren vielleicht ein paar mehr Immobiliengeschäfte mache.
Als ich hörte, dass alle von dieser neuen Finanzüberwachungs-Website namens Mint.com schwärmten, dachten meine Frau und ich: „Das ist cool für die jungen Mustachians, die fleißig sparen, oder für Leute mit Ausgabenproblemen, die auf ihr Budget achten müssen, um sich nicht zu verschulden… aber das ist nichts für uns. „*
Aber die Begeisterung hielt an und die Screenshots sahen sehr verlockend aus. Also beschlossen wir schließlich, ein Konto bei ihnen einzurichten und zu sehen, was es mit dem ganzen Hype auf sich hat.
Zusammenfassung: Mint ist eine Website, die Ihnen dabei helfen kann, alle Ihre Finanzdaten an einem Ort zu sammeln und sie dann ganz einfach mit sehr schönen Grafiken, Diagrammen und Erinnerungen zu analysieren und zu verfolgen.
Der Dienst ist für die Nutzer kostenlos, da er sein Geld durch die Anzeige von Werbung für Kreditkarten und andere Dienste verdient, die für jemanden mit Ihrem Ausgabenverhalten von Vorteil wären. Einige der angeschlossenen Unternehmen zahlen eine hohe Provision an jeden, der einen neuen Kunden wirbt (etwa $20-$100), so dass Mint sicherlich eine Menge Geld verdient, auch ohne Ihnen einen Cent zu berechnen.**
Als lebenslanger Technologiesüchtiger weiß ich eine wirklich gute Benutzeroberfläche zu schätzen, und Mint hat sie definitiv. Es macht Spaß, es zu benutzen, und es scheint einen dazu zu verleiten, Dinge auf eine ganz organische und natürliche Weise einzurichten.
Sobald es konfiguriert ist, kann es automatisch Dinge tun, wie z. B. Ihr Kreditkartenguthaben für Sie überwachen und Ihnen Benachrichtigungen (per E-Mail, SMS oder auf andere Weise) schicken, um Sie zu informieren, wenn bestimmte Schwellenwerte erreicht wurden.
Mr. Geldschnurrbart! Du hast diese Woche zu viel für Bier ausgegeben! Du musst diese Kategorie für den Rest des Monats streichen!
…
Schnurrbart! Es ist wieder Mint! Ist dir klar, dass du nur 500 Dollar auf deinem Bankkonto hast, deine Kreditkarte aber nächste Woche automatisch 600 Dollar abbucht? Mach dich dran, du Trottel!“
Mint sammelt auch automatisch die Salden all Ihrer verschiedenen Konten (Anlage-, Bank-, Kreditkarten- und Darlehenskonten) und präsentiert Ihnen eine sofortige Übersicht über Ihr Nettovermögen.
Wenn Sie die Adresse Ihres Hauses eingeben, wird der Wert automatisch mit Hilfe von Zillow geschätzt (den Sie bei Bedarf anpassen können), und der Wert des Hauses wird mit der Hypothek verrechnet, um das Eigenkapital des Hauses zu ermitteln.
Mint ist auch erstaunlich gut darin, Ihre Kreditkartenabrechnung zu verdauen und alles, was Sie gekauft haben, in Kategorien zu sortieren. Es weiß, dass „The Pumphouse“ eigentlich ein Restaurant hier in Longmont ist, und dass Monsterbrew Bier- und Weinlieferungen sind.
Es gibt noch viele andere tolle Funktionen, wie z. B. Smartphone-Apps, mit denen Sie von überall aus auf Ihre Daten zugreifen können, aber das, was Sie jetzt vielleicht bemerken, ist Folgendes: Mint hat endlich eine Möglichkeit geschaffen, mit der ein normaler Mensch praktisch ohne Aufwand alle seine Ausgaben verfolgen und sogar ein Budget einhalten kann.
Die meisten von uns werden nicht alle ihre Quittungen aufbewahren und in Quicken eingeben, und ich schaue mir meine Kreditkartenabrechnung nur kurz am Ende des Monats an, um sicherzugehen, dass ich mich an jede Transaktion genau erinnere. Ein detailliertes Ausgabentagebuch ist also etwas, das man oft anfängt, dann aber aus Mangel an Spaß wieder aufgibt. Wenn schon, dann muss es automatisch geschehen, und deshalb mag ich Mint. Ob Sie eine Tabellenkalkulation, ein anderes Softwarepaket oder einen Online-Dienst wie Mint verwenden, spielt keine Rolle, aber Sie sollten auf jeden Fall auf die eine oder andere Weise auf Ihre Ausgaben achten.
Was verwenden Sie? Hat jemand bei seiner Suche etwas gefunden, das gleichwertig oder besser als Mint ist? Mint-Benutzer – wie finden Sie es?
*Anfangs waren wir auch besorgt, was die Sicherheit betrifft, wenn man alle seine Finanzdaten an einem Ort ablegt. Aber nachdem wir erfahren hatten, dass Mint nur Lesezugriff auf Ihre Konten hat und dass die wirkliche Sicherheit in den zugrunde liegenden Banken und Kreditkarten liegt, die Sie automatisch vor betrügerischen Transaktionen auf Ihrem Konto schützen, haben wir uns damit abgefunden. Es handelt sich außerdem um ein großes Unternehmen, das von Intuit selbst (und später von einer anderen Bank) aufgekauft wurde und inzwischen Millionen von Nutzern hat, so dass es einige Härtetests durchlaufen hat. Insgesamt habe ich mich mit dem Internethandel immer wohl gefühlt und in den über 16 Jahren, in denen ich daran teilnehme, noch nie irgendwelche negativen Auswirkungen erlebt.
**Sie werden feststellen, dass viele Finanzblogs aufgrund der gleichen lukrativen Provisionsstruktur auch eine verdächtige Anzahl von Bewertungen von Rewards-Kreditkarten vornehmen. Nicht, dass daran aus der Sicht eines Mustachianers etwas auszusetzen wäre – ich bin seit zehn Jahren ein überzeugter Nutzer von Rewards-Kreditkarten und habe in dieser Zeit viele Tausende von Dollar an Cashback und kostenlosen Familienreisen gesammelt. Das Feld ist nach wie vor hart umkämpft mit sehr hohen Anmeldeboni, und ich führe eine Liste der besten Karten auf meiner eigenen Rewards-Karten-Seite hier).